Bankovni krediti: vrste i uvjeti

Trenutno su krediti banaka postali zajednički izvor sredstava za velike akvizicije i za stanovništvo i za poduzeća. Često nije lako za neincipiranu osobu da razumije raznolikost ponuda zajma i uvjeta kreditiranja.

Bankovni kredit je prijenos kreditne institucije novčanih ili pravnih osoba novčanih sredstava na plaćeni način uz uvjet njihovog povratka u određenom razdoblju.

Vrste bankovnih zajmova

U gospodarstvu ne postoji pojedinačna podjela kredita u određene vrste kredita. Najčešći znakovi klasifikacije su sljedeći:

• kreditni subjekt (pojedinci, pravne osobe);
• (kratkoročno, srednjoročno, dugoročno, na zahtjev);
• svrha (potrošač, auto krediti, investicije, hipoteka, trgovina, industrijska, poljoprivredna);
• dostupnost kolaterala (osiguran, neosiguran);
• veličina (mala, srednja, velika);
• način otplate (otkupljen od strane jednog iznosa, otplaćen po rasporedu);
• vrsta kamatnih stopa (s fiksnom kamatnom stopom s promjenjivom kamatnom stopom).

Trenutno bankovni kredit, bankarski sustav Rusija prolazi kroz promjene: broj ponuđenih kredita raste, njihovi uvjeti postaju raznovrsniji.

Dalje u članku ćemo detaljno razmotriti najčešće susrećemo bankarstvo gotovinski zajmovi za pojedince i značajne parametre programa kreditiranja.

Potrošački krediti

Potrošački krediti su bankovni krediti za hitne potrebe, sredstva za koja možete potrošiti za bilo koju svrhu po vlastitom nahođenju. Potrošački kredit može biti najbolji izbor ako iznos nije velik, a brzina i jednostavnost dobivanja novca vrlo je važna. Ako želite, možete dobiti kredit na bankovnu karticu, račun ili gotovinu. Plaćanje je moguće putem blagajni, bankomata i putem interneta. Možete platiti kreditnom karticom, gotovinom ili prijenosom s računa.

Pravila i uvjeti:

• Hipotekarni kredit: minimalni iznos varira između 15 do 50.000, maksimalna - 500 tisuća do 3 milijuna. Za korisnike koji imaju besprijekornu kreditnu povijest i korisnike plaća, iznos se može povećati.
• Kamatna stopa: ovisi o nekoliko parametara i široko se širi u različitim bankama.
• Trajanje zajma: u pravilu se izdvaja za razdoblje do 5 godina, ali se može povećati za određene kategorije zajmoprimaca ili s skupom kolateralom. Na primjer, bankarstvo za potrošače zajam Sberbank daje se na razdoblje do 20 godina s hipotekom nekretnina.
• Osiguranje: jamstvo, jamstvo pojedinaca ili pravnih osoba, izdavanje bez kolaterala je moguće.
• Trajanje obrade: od 30 minuta do nekoliko dana.

prednosti:

• Mali paket dokumenata.
• Pojednostavljeni postupak za razmatranje zahtjeva za kredit.
• Kratkoročni rok za donošenje odluke o izručenju.
• Nedostaje kontrola nad svrhom potrošnje.
• Mogućnost primanja novca na ruku.

nedostaci:

• Visoke kamatne stope na zajam.
• Nisko kreditno ograničenje.
• Mali kreditni rok, a kao posljedica toga i velika mjesečna plaćanja.
• Maksimalna dob dužnika je niža od ostalih zajmova.

Kreditne kartice

Pravila i uvjeti:

• Veličina kredita: maksimalni iznosi na kreditnim karticama su obično niski i iznose 100-700 tisuća rubalja.
• Kamatna stopa: najviša stopa među svim zajmovima, kreće se od 17,9% do 79% godišnje.
• Trajanje zajma: do 3 godine
• Osiguranje: nije potrebno.
• Način polaganja ispita: od nekoliko minuta do 1 dan.
• Razdoblje odgode: 50-56 dana, tijekom kojih se na vrijeme ne obračunava kamata na otplatu.
• Dodatne provizije: često postoje pristojbe za unovčavanje i prateći karticu. Na primjer, bankovna kartica "Home Credit" svake godine košta 990 rubalja godišnje, a kartica "Korisne kupnje" je besplatna.

prednosti:

• Dostupnost milosti.
• Jednostavan postupak za prihvaćanje prijave.
• Minimalno vrijeme za razmatranje.
• Najmanji skup dokumenata.
• Ne postoji kontrola nad troškovima novca.
• Mogućnost recepcije putem kurirske službe ili poštom.

nedostaci:

• Visoke kamatne stope.
• Visoke kazne za kasno plaćanje.
• Povjerenstvo za povlačenje sredstava u bankomatu.
• Niski iznos kredita.
• Godišnja naknada za servisiranje kartice.

Auto krediti

Automobili su postali hitna potreba, ali ne uvijek dovoljno novca za takvu kupnju. Bankovni krediti za kupnju vozila nazivaju se auto krediti.

Pravila i uvjeti:

• Veličina kredita: maksimalni iznos je 1-5 milijuna rubalja.
• Kamatna stopa: od 10% godišnje do novih i od 20% godišnje za rabljene automobile.
• Trajanje zajma: do 5 godina, za velike iznose termin se može povećati.
• Sigurnost: vozilo je kupljeno.
• Trajanje obrade: od 30 minuta do nekoliko dana.
• Početno plaćanje: češće 10-25%, no neke banke nude i programe bez uplate.

prednosti:

• Niska kamatna stopa na zajam.
• Iznos je više od potrošačkog kredita.
• Kratki uvjeti razmatranja zahtjeva.

nedostaci:

• Paket dokumenata je više nego kod potrošačkih kredita.
• Kratki ugovor o zajmu i kao posljedica velike mjesečne uplate.
• Potreba za inicijalnom štednjom.
• Kontrola rashoda primljenih sredstava.

Hipotekarni krediti

Tržište nekretnina aktivno se razvija, ljudi nastoje kupiti stanove i graditi kuće. Glavni dio stambenih akvizicija odvija se uz sudjelovanje banaka. Samo za tu svrhu namijenjen je hipotekarni kredit - zajam za kupnju nekretnina.

Pravila i uvjeti:

• Veličina kredita: iznos hipoteke varira od 100-300 tisuća do 500 tisuća - 15 milijuna rubalja.
• Kamatna stopa: ovisno o programu zajma od 10,5% do 25% godišnje. Među svim vrstama zajmova stope hipoteke su najniže.
• Trajanje zajma: u različitim bankama varira od 15 do 30 godina.
• Sigurnost: obećanje kupljenog ili postojećeg stanovanja.
• Početni doprinos: od 10-25% troškova stanovanja.
• Trajanje obrade: od tjedan dana do mjeseca.

prednosti:

• Sposobnost izdavanja velikih iznosa.
• Dugoročni krediti.
• Niska kamatna stopa
• Mogućnost privlačenja suobveznika.

nedostaci:

• Veliki paket dokumenata.
• Dugi period razmatranja zahtjeva.
• Potreba za prebacivanjem u zalog nekretnina.
• Kontrola ciljane upotrebe sredstava.

Parametri zajma

Prije nego što odlučite o određenoj vrsti kreditnog i kreditnog programa, morate procijeniti koliko je profitabilan i analizirati glavne parametre:

• Kamatna stopa.
• Način otplate.
• Vrsta rasporeda otplate.
• Baza za izračun interesa.
• Dodatne provizije.
• Povezani troškovi.

Kamatna stopa

Širenje kamatnih stopa uočljivo je i za različite programe kreditiranja čak iu jednoj banci. Postotak bankovnih kredita ovisi o mnogim čimbenicima od kojih su najznačajniji:

• Korisnička pouzdanost. Kreditne institucije preferiraju klijente koji primaju mirovinu ili plaću od njih, kao i zajmoprimaca s pozitivnom kreditnom povijesti. U takvim se kategorijama podnositeljima zahtjeva uvijek nude povlaštene kamatne stope.
• Trajanje i iznos. Dobar je za banku izdavanje velikih iznosa, pa se s povećanjem iznosa stopa smanjuje. I obrnuto - što je razdoblje dulje, to je stopa veća. Dulje vrijeme, stope su ponekad veće na pet postotnih bodova.
• Brzina registracije. Express krediti s minimalnim popisom dokumenata nose veliki rizik za banku, tako da takvi krediti ponekad su skuplji u dva puta.
• Cilj. Za ciljane zajmove (na primjer, hipoteke ili auto krediti) stopa je uvijek niža. Čak iu kontekstu potrošačkih kredita postoje i ciljani programi s povlaštenim interesom (na primjer, na razvoju osobnog podružnica).
• Dostupnost osiguranja. Postojanje životnog osiguranja ili gubitak rada može smanjiti stopu za nekoliko bodova.

Vrste plana otplate

Pri sastavljanju rasporeda otplate koriste se dvije metode razdvajanja: anuiteti i diferencirani.

Ako je raspored razlomljen identičnim iznosima za cijelo razdoblje, onda je to renta. Ova vrsta grafikona danas najčešće koriste banke. Mjesečna uplata u ovom rasporedu sastoji se od sve većeg iznosa glavnice i kamata, pa stoga nije jednako opterećen zajmoprimca kao i diferenciran.

U diferenciranom rasporedu, iznos glavnice duga podijeljen je jednakim iznosima za cijelo razdoblje, a iznos kamate smanjuje se s vremenom. Na samom početku ugovora, plaćanja za ovu vrstu kvarova su veća, ali u smislu općeg prekoračenja, to je više isplativo. Iznos kamata u različitim terminima za cijelo razdoblje manja nego u rente gdje je iznos glavnice otplaćuje prvo u malim količinama, a plaćanje je uglavnom kamate.

Baza za interes

Prema Pravilniku o Centralna banka Rusije kamata na bankovne kredite obračunava na dospjeli iznos, ali neke lenders istaknuti u ugovorima o kreditu kao osnove za plaćanje kamata izdanih početni iznos.

Prvi put, naravno, korisnija je za dužnik, jer će se iznos kamate smanjiti sa svakim otplatom glavnice.

U drugoj varijanti, kamata neće mijenjati tijekom cijelog zrelosti, jer su izračunate od početnog iznosa kredita.

Dodatne naknade

U procesu plaćanja kredita može postati jasno da postoje dodatne provizije čija je prisutnost bolje navedena prije potpisivanja ugovora o zajmu.

Banke predviđaju različite komisije koje se odnose ili kao zalog ili zahtjev za kredit, ili uz servisiranje i otplatu.

Povezani troškovi

Povezani troškovi mogu nastati u različitim fazama dobivanja i otplate kredita. Tijekom pregleda i registracije kreditnih takvih troškova je često povezan s kolateralna. Na primjer, hipoteka održava državnu registraciju, za koji morate platiti državnu naknadu. Kada obećavajući vozila u prometnoj policiji je zadržan na registraciji djelatnosti također podliježu biljege. Neke banke daju proviziju za hitno razmatranje kreditnog zahtjeva ili za vrednovanje kolaterala. Ovi troškovi, naravno, plaća kredita primatelja.

Jedan od najskupljih stvari vezane troškovi mogu se smatrati osiguranje: osobna, imovine, trupa, od gubitka radnog mjesta i još mnogo toga. Osiguranje, u pravilu, potrebno je obnoviti svake godine.

Unatoč činjenici da rusko gospodarstvo prolazi kroz teško razdoblje, banke i bankovni kredit ostaju potražnja među stanovništvom zemlje. Kreditne organizacije nude razne vrste pozajmljivanje programa, i ako ste razumjeli uvjete, možete ih koristiti profitabilno.