Bankarsko osiguranje: koncept, pravni temelj, vrste, perspektive. Bankarsko osiguranje u Rusiji

Stabilni bankarski sustav temelj je ukupne sigurnosti države. Jedna od poluga koja dopušta održavanje takve stabilnosti je uvođenje obveznog bankovnog osiguranja. Ovaj sustav tradicionalno osigurava rad u dva smjera: opće osiguranje i osiguranje izravnih bankovnih rizika.

Bankarsko osiguranje u Rusiji

Pod općim pojmom smatra osiguranje od hitnim zgrade, koje su banke, nekretnine, banke, auto oprema, u vlasništvu financijske institucije, civilne odgovornosti vlasnika u slučaju gubitka trećih osoba. Ova vrsta uključuje i društveni život osiguranje zaposlenika (medicinske, mirovine, nesreće itd.).

Koncept osiguranja banaka vrlo je opsežan. Ako se ovdje podrazumijeva zaštita bankovnih vrijednosti, računalne opreme, elektroničke opreme. Također se odnosi na računalnu prijevaru. Stručnjaci bi također trebali razmotriti rizike povezane s korištenjem plastičnih kartica i kredita, uključujući i osiguranje samih bankovnih proizvoda i njihovo osiguranje.

Dakle, pojam bankovnog osiguranja uključuje čitav raspon vrsta osiguranja u sferi interakcije između bankarskih i osiguravajućih institucija.

Razlozi za suradnju banaka sa osiguravajućim društvima

Potreba za privlačenjem osiguravajućih društava u bankarskom sektoru ima nekoliko razloga:

• mogućnost smanjenja rezervi fondova banaka kako bi se osigurali rizici;
• mogućnost formiranja objektivne politike cijena banaka;
• smanjenje razine izdataka financijskih institucija povezanih s uvođenjem unutarnje kontrole;
• smanjiti rizik reputacije sami banke.

Uključenost osiguravajućih društava u bankarsku sferu ima logiku sve dok troškovi usluga osiguravajućih društava ne prelaze ekonomsku korist od njihovog rada. Osim toga, beskrupulozne tvrtke mogu stvoriti dodatne rizike za banku.

Zakonodavstvo Rusije i sustav bankovnog osiguranja

Pravni temelj za bankarsko osiguranje u Rusiji položen je donošenjem Građanskog zakonika Ruske Federacije. Glavni zakon koji regulira osiguranje i bankovno osiguranje, osobito u Ruskoj Federaciji, je Civilni kodeks. Drugi dio zakonodavstva u ovom području je 1992 zakon „On osiguranja”, koji definira koncept, iznijela zahtjeve za sudionike prometa, čini pravnog područja sigurnosti i nadzora.

Važni su zakoni koji uređuju odnos u medicinskom i mirovinskom osiguranju. Posebno mjesto u ovom redu zauzimaju zakoni iz 2003. i 2004. godine koji reguliraju pitanja strogo osiguranja banaka: osiguranje osobnih depozita i plaćanja Banke Rusije pojedincima čiji su depoziti u bankama u stečaju.

Tako možemo reći da je pravna osnova bankovnog osiguranja u Ruskoj Federaciji zasnovana na dovoljnom regulatornom okviru koji uređuje pravni odnos osiguranika i osiguratelja. Tako se ispostavlja izgradnja civiliziranog partnerstva financijskih institucija i osiguravajućih društava u Rusiji.

Značajke bankovnog osiguranja u Rusiji

U Rusiji, pojava bankarskog sektora održana je u 90-ih godina prošlog stoljeća, što je dovelo do pojave neke od mogućnosti u suradnji banaka i osiguravajućih društava. Uzrok takve suradnje bio je potreba za rješavanjem problematičnih zajmova izdanih od strane financijskih institucija. U tom razdoblju banke su počele samostalno osigurati zajmove, prenoseći odgovornost za povrat problemskih zajmova, čiji je udio u ukupnom kreditnom portfelju bio oko sedamdeset posto, osiguravajućim društvima.

Značajke bankovnog osiguranja u Rusiji ne ukidaju najvažnije odredbe o zaštiti najprofitabilnije oblasti bankarske aktivnosti - kreditiranja. Danas, osiguranje bankovnih rizika u Rusiji uključuje kreditiranje hipotekarnih kredita, što je zbog interesa banaka kao korisnika. Uostalom, u slučaju da se klijent ne suočava s dužničkim obvezama, financijska institucija prima puni iznos zajma. To se također odnosi na slučajeve u kojima život dužnika postaje opasno za život, a Velika Britanija izbaci svoj dug prema banci u isto vrijeme. Osim toga, financijska institucija prima proviziju od broja ugovora sklopljenih s osiguravajućim društvom od strane klijenata banke.

Najvažnije je osiguranje depozita. Uostalom, svaki investitor želi biti siguran da će mu se novac vratiti. Izgledi za razvoj bankovnog osiguranja trebali bi biti u razvoju depozitnih transakcija. Ovaj aspekt financijskog sustava izravno utječe na socijalnu stabilnost. Ovaj pristup zajamčenog povrata uloženih sredstava bez obzira na okolnosti u više sile doprinosi veće privlačnosti javnih financija gospodarstvu, što osigurava njegov daljnji razvoj.

Za Rusiju, ova vrsta osiguranja je najproduktivniji način razvoja bankarstva, sustava osiguranja i gospodarstva u cjelini. Stvaranje Fonda za jamčenje depozita pojedinaca i njegovo funkcioniranje veliki je korak prema vraćanju povjerenja javnosti.

Rizik osiguranja deponenta u slučaju stečaja financijske institucije je usluga koja je popularna u europskim zemljama. Ova se sfera razvija u Rusiji. Uostalom, rizici su ne samo banke koje vjeruju svojim novcem klijentima, već i ljudi koji ulažu svoju štednju u financijsku instituciju. Osiguranje u ovom smjeru ima svoje osobitosti. Banka se može zaštititi od financijskih potraživanja u slučaju da zbog brojnih razloga povrat novca na depozit neće biti moguć. Ljudi zauzvrat ne mogu se brinuti da će ušteda biti izgubljena.

Krug bankarskih klijenata bit će mnogo veći ako financijska institucija osigurava sklopljene ugovore o polaganju u slučaju stečaja. Nažalost, do danas nisu sve banke članice Fonda osiguranje depozita pojedinaca. Nadalje, nisu svi klijenti svjesni činjenice da takva organizacija postoji. Financijska nepismenost ogroman je problem za mnoge ljude koji surađuju s bankama.

Jedno od najaktivnije razvijenih područja je osiguranje izdavatelja plastičnih kartica. Glavni rizici na ovom području su krivotvorenje, prijevare, gubitak, krađa.

Ne manje je zahtijevano bankarsko osiguranje protiv takozvanih prekršaja u računalnim sustavima, što podrazumijeva zaštitu računalnih sustava, elektronskih podataka i njihovih prijevoznika. Bankarsko osiguranje podliježe vrijednostima koje financijske institucije prihvaćaju za pohranu: gotovinu, vrijednosne papire, dragulje, metale, umjetničke vrijednosti i još mnogo toga.

Isto tako široko osiguranje od profesionalne odgovornosti zaposlenika banke, koja omogućuje korisnicima da nadoknaditi gubitke pretrpjeli zbog djelovanja određenih ekonomista financijskih institucija. Najčešće se zaključuju ugovori s blagajnama i operaterima. Osigurani slučaj može biti ljudski čimbenik koji se očituje u nanošenju štete klijentu zbog pretpostavke aritmetičkih pogrešaka u računanju tečaja, plaćanja kamata, bankovnih provizija, oštećenja imovine itd.

Vrste bankovnog osiguranja su različiti i ovise o visini aktivnosti financijske institucije. Tvrtka, koja ima profesionalne partnere u osiguranju, uživa veliku kreditnu vjerodostojnost.

Što je Banker Blanket Bond?

Zemlja je osnivač uvođenja osiguranja bankovnog rizika, a razvoj osnovnih standarda su Sjedinjene Američke Države. Prva polica osiguranja o rizicima banaka sastavljena je tamo u dalekoj godini 1911. Svjetska praksa osiguranja banaka promicala je pojavu sveobuhvatnog osiguranja bankovnih rizika.

Bankarsko osiguranje u inozemstvu provodi se u okviru sveobuhvatnog sustava osiguranja bankovnog rizika pod nazivom Bankers Blanket Bond. Što to znači sama po sebi? Složeno osiguranje bankovnog rizika ujedinjuje vrste osiguranja banaka opisane gore u jednoj politici. Najrazvijenije zemlje u svijetu također se pridržavaju kanona koje je uvela Američka udruga jamaca za banke Sjedinjenih Američkih Država. Činjenica koja je dao početak za razvoj sveobuhvatne osiguranja, polica osiguranja je dizajniran u integriranom sustavu sigurnosti Amerike do I svjetskog rata, osigurao kapital banke od gubitaka. Do danas, samo u SAD-u svake godine, ne manje od dvije tisuće kompleksnih police osiguranja izdane su.

Bankari pokrivaju obveznicu za Rusiju

Unatoč globalnom priznavanju sveobuhvatnog osiguranja bankovnih rizika BBB-a u Rusiji, nažalost, ona se ne koristi u punoj mjeri i ima veliki potencijal za razvoj. U korist ove vrste osiguranja je činjenica da će korištenje takvog sustava omogućiti da bankarski sektor Ruske Federacije bude u skladu s međunarodnim standardima. Ovo zauzvrat privući će dodatna ulaganja iz inozemstva.

Međutim, u Rusiji postoji bankovno osiguranje koje se ne odnosi na BBB paket. Ovo je zaštita imovine, delikatna i ugovorna odgovornost. Ova narudžba je zbog potrebe za detaljnijim rješavanjem mnoštva pitanja i omogućava učinkovitu kontrolu rizika.

Osim toga, postoji osiguranje lojalnosti zaposlenika banke, odnosno zaštite financijske institucije od gubitaka koje je njegov stručnjak mogao namjerno ili nenamjerno izazvati. Unatoč potražnji za ovim proizvodom osiguranja, sto posto isključenje ljudskog faktora a priori je nemoguće. Da bi se u dokumentima registrirao sve mogućnosti ljudske intervencije u radu bankarske institucije, prilično je teško. Ova vrsta osiguranja obvezuje banku da prođe reviziju, što će mu omogućiti da preciznije prati mogućnost nastanka gubitaka.

Jedna od komponenti sveobuhvatnog osiguranja BBB je osiguranje imovine banaka: interijer, pokretnu imovinu, umjetnosti, novca, vrijednosnica.

BBB također osigurava osiguranje od gubitaka banaka u obavljanju poslova na krivotvorenim dokumentima. Takve operacije su podijeljene u dvije vrste: prijevare s provjerama i ekvivalentnim dokumentima - prijevare vrijednosnih papira (transakcije s krivotvorenim bilješkama).

Zahtjevi za osiguranje stranaka u okviru BBB-a

Polazeći od navedenog, potrebno je razumjeti da je politika BBB kombinirana vrsta osiguranja financijskih, sudskih i imovinskih rizika banaka. Dakle, pravni okvir Ruske Federacije regulira da ova vrsta osiguranja stavlja određene uvjete za kreditnu organizaciju koja ima dozvolu za obavljanje bankovnih usluga. Potrebno je:

• u ugovoru o osiguranju navesti sve podružnice na koje se odnosi ova vrsta osiguranja;
• uzeti u obzir da ovaj sporazum neće biti proširen na bankovne organizacije koje su djelomično u vlasništvu osiguranika;
• uzeti u obzir da je pravo zahtjeva za plaćanje u slučaju osiguranog slučaja isključivo nositelj police.

Zauzvrat, osiguravatelj mora imati licencu za osiguranje imovine pravnih i fizičkih osoba, kao i financijskih i poslovnih rizika.

svojstvo rizike banaka pri izradi police osiguranja BBB

Glavni i dodatni rizici podijeljeni su. Glavni rizici su tradicionalno krađe, oštećenje imovine i unutrašnjost banke kao rezultat vandalizma ili namjernog oštećenja trećih osoba. To također uključuje oštećenja tijekom prijevoza.

Dodatno razmotrite rizike povezane s utvrđivanjem krivotvorenja od strane treće strane dokumenata osiguranika. Izuzetak za isplatu naknade za sveobuhvatnu police osiguranja su problemi povezani s oštećenjem računalne opreme, računalnim programima i računalnim podacima. U svezi s tim, ruske banke prakticiraju nabavu dodatne politike dizajnirane za pokrivanje osiguranih gubitaka od elektroničkih zločina. Takvo je djelovanje opravdano. Politika pokriva gotovo sve gubitke uzrokovane elektroničkim sustavima i njihovim podacima. Ne spadajte pod utjecaj osiguranja nastalih zbog osiguranih gubitaka od požara, terorističkih akata.

Valjanost ugovora o osiguranju za VV varira u prosjeku od jedne do pet godina.

Problemi osiguranja bankovnih rizika

U vezi s ekonomskom krizom, neke osobitosti imaju domaće bankarsko osiguranje. Problemi mogu biti riješeni. Prva stvar koja je utjecala na krizu je cijena police osiguranja. S obzirom na financijski rizici, onda je cijena posla mnogo puta porasla. Istodobno je danas vrlo jeftino osigurati pokretnu i nepokretnu imovinu.

Tradicionalno, kriza pozitivno utječe na smanjenje volumena tog tržišta, ali je istodobno dopuštala poboljšanje. Osiguravajuća društva nisu dovoljno fleksibilna za razvoj pojedinih politika, koje moraju uzeti u obzir određene nijanse svakog osiguranika.

Razvoj bankovnog osiguranja u Rusiji moguć je pri proučavanju i uklanjanju gore navedenih problema.

Odabir osiguravatelja za banke

Organizacija bankovnog osiguranja pretpostavlja pažljiv odabir osiguravatelja za provedbu ove vrste djelatnosti.

Glavni kriterij za odabir pouzdanog partnera za banke je njihova sposobnost da plati stabilna, prisutnost opsežne regionalne mreže, dostupan cijena, mogućnost stvaranja fleksibilne uvjete ugovora, pozitivno iskustvo bez problema rješavanje sukoba. Za suradnju, tvrtka, dokazana vremenom, savršeno će odgovarati. Samo u ovom slučaju sustav bankovnog osiguranja ispravno će se prilagoditi.