Funkcije i rizici banke koja stječe

Beskontaktna plaćanja tijekom proteklih nekoliko godina duboko su ukorijenjena u životima Rusa. Tehnologija omogućuje potrošačima koji nemaju novčanice za papir kako bi kupovali. Razmotrimo više pojedinosti o procesu stjecanja i svim sudionicima ove sheme.

srce

Plastična kartica je alat za plaćanje koji omogućuje pristup financiranju. Nakon što pročitate podatke iz nje, možete saznati informacije o vlasniku i stanje sredstava na računu. U ove svrhe terminal koristi terminale. Unosom pin-koda vlasnik kartice daje dopuštenje za otpis sredstava za plaćanje robe. Zatim su u proces plaćanja uključene nekoliko organizacija.

Sudionici

Banka za izdavanje i banka koja stječe sudjeluju u plaćanju. Razmotrimo detaljnije funkcije svake od njih. Stjecajna banka je banka koja konfigurira mjesta prihvaćanja kartice. U tu svrhu, kreditna organizacija koristi terminale, savjetuje osoblje organizacije o pitanjima prihvaćanja i otkazivanja plaćanja te konfigurira softver. Ali to nije sve funkcije banke koja stječe. Kreditna institucija provodi:

• odobrenja i ovjeru kreditne sposobnosti kartice;
• obrada dolaznih zahtjeva;
• prenosi sredstva na račun otvora;
• obrađuje dokumentaciju koja podržava transakciju;
• distribuira popise zabranjenih (ukradenih, zakašnjelih) kartica.

Izdavatelj banka izdava i održava platnu karticu, otvara račun novčani tok. Ista institucija može istodobno biti stjecatelj i izdavatelj. U tom slučaju POS-terminal i korisnička kartica izdat će jedna agencija. I ovdje, ako klijent ima Tinkoff bankovnu karticu i povuče sredstva Bankomata štedionice, tada je prva kreditna institucija izdavatelj, a druga - stjecatelj. Servisna točka naziva se trgovačko i uslužno poduzeće (TSP).

Centar za obradu

Da biste potvrdili rad, vlasnik kartice mora unijeti PIN kôd. Odmah nakon toga, banka koja stječe započinje postupak provjere koda, funkcioniranje banke, saldo na računu. Za primanje tih podataka zahtjev se šalje centru za obradu. Ako su otkrivena odstupanja, transakcija nije dopuštena banci stjecatelja.

Centar za obradu je temelj na kojem se grade elektronske operacije. Ovo je automatizirani sustav za obradu bankovnih kartica. Njezin je glavni zadatak pružiti trgovinama mogućnost prihvaćanja nenovčane isplate. Centar za obradu obavlja uzajamna naselja između izdavatelja i stjecatelja, prodajne točke i nositelja kartice. U Rusiji, PayOnline centar koordinira plaćanje VISA i MasterCard kartica.

Plaćeni sustav

korist bezgotovinsko plaćanje da ih se može koristiti bilo gdje u svijetu. Ali sposobnost banke koja stječe je ograničena. Jedna institucija ne može tehnički organizirati plaćanja sa svim prodajnim mjestima ili instalirati bankomate posvuda. Funkcija komunikacije obavlja sustav plaćanja. Na zahtjev centra za obradu provjerava solventnost kartice. Ako je ravnoteža dovoljna za operaciju, a financijska institucija je sudionica sustava, šalje zahtjev za elektroničku operaciju.

Tvrtka za naplatu

Druga veza koja može biti prisutna u lancu. Naplate tvrtka, kao platnog sustava preuzima funkciju prijenosa transakcija na stjecatelja, ali dodatno obavlja nadzor i upravljanje rizicima, organizira pristup detaljnim statistikama o transakcijama, pruža plaćanja računa za.

Bank of Internet stjecatelj

Načelo online plaćanja sličan je procesu kupnje robe u trgovini. Samo se razlikuje način prijenosa podataka. U prvom slučaju, podatci čitaju terminali, au drugom slučaju klijent ih samostalno ulazi u posebni obrazac na web mjestu. Funkcije stjecateljske banke obavlja kreditna institucija koja organizira transakcije. Svi sudionici sustava bezgotovinskog naselja moraju imati pouzdane komunikacijske kanale i opremu, što omogućuje brzi postupak provjere i prijenosa podataka.

komisija

Stjecanje nije besplatna usluga. Nekoliko sudionika u transakciji odgovorno je za proces plaćanja. Sustav plaćanja osigurava međusobno povezivanje prodajnih mjesta i kreditnih institucija širom svijeta, za koje prima proviziju u visini od 1-1,1% iznosa uplate. Isti iznos se šalje izdavatelju za prijenos sredstava. Naravno, povjerenstvo banke koja stječe. Tržišna prosječna cijena je 2-4%. Glasnoća naknada za proviziju također utječe na opseg TSP, promet sredstava na računu s klijentom, vrstu komunikacije i vrstu uređaja.

Shema

Najčešća shema rada kada je točka izravno povezana s ekvatorom, na primjer putem terminala ili posebnog obrasca na internetskoj stranici. U tom slučaju, banka mora razviti softver za primanje uplata i praćenje stanja komunikacijskih kanala. Trgovina mora osigurati transakciju, organizirati zaštitu poslužitelja, pratiti transakcije kako bi identificirala potencijalne prevarante. Ako je hijerarhija online trgovine složena, programerima bi trebalo provesti implementaciju sustava. A to su dodatni troškovi.

Rizici banke stjecatelja u stečaju TSP-a

U slučaju stečaja organizacije koja pruža usluge ljudima, kreditne institucije imaju rizik od vraćanja novca vlasnicima kartica. Nisu sve transakcije plaćene u trenutku kupnje. Na primjer, turisti, idu na izlet, rezerviraju hoteli i avionske karte unaprijed. U slučaju stečaja organizatora putovanja, kupci će zahtijevati povrat plaćenih, ali ne i primljenih usluga.

Zapanjujući primjer ove situacije je propast Transaero. Financijska je institucija prihvatila plaćanje karticama za odgođene ture i zračni prijevoz, ali je bankrotirala. Prema pravilima međunarodnih sustava u takvim situacijama, problem povratka sredstava pada na stjecajuću banku. Prema preliminarnim podacima, gubici sudionika u transakcijama mogu iznositi stotine milijuna rubalja. Istodobno, nije bitno koliko je plaćanje izvršeno: izravno na mjestu usluge, putem interneta ili putem naplate. U svim slučajevima financijska odgovornost snosi stjecatelj.

otplate

Ako se dogodi pogreška s bankovnim poslužiteljem stjecatelja, novac se vraća na račun kupca. Postupak predviđa zahtjev klijenta banci koja sastavlja i prosljeđuje zahtjev stjecatelju. Kreditna institucija mora vratiti novac. Druga stvar je da u slučaju navedenom primjeru s stečaja tvrtke će biti u mogućnosti nadoknaditi gubitke banke tek u postupku likvidacije organizacije.

Čvršći zahtjevi

S obzirom na situaciju s Transaeroom, bankari namjeravaju revidirati uvjete za servisiranje TPN-a. Stoga je predloženo uvesti dodatna jamstva u oblik sigurnosti ili polog, potvrđujući solventnost klijenta. Među ostalim opcijama smatra se i mogućnost povećanja roka za odobravanje sredstava na račun TPN-a do dva tjedna. Ova praksa je već bila u 2000-ima. No, u modernim uvjetima, takve mjere će dovesti do gubitka kupaca.

vijesti

Banka "Russia" razvila je vlastitu internetsku naplatu za korištenje prirodnog plina. Klijenti Gazproma Mezhregiongaz mogu platiti prirodni plin putem stranice Rossiya banke. Da biste to učinili, morate otići na stranicu kreditne institucije u odjeljku online plaćanja i prenijeti sredstva na broj računa.

Banka "Sankt Peterburg" započela je s prihvaćanjem kartica nacionalnog platnog sustava "Mir" u svojoj mreži bankomata, poslovnica i terminala.

Banka "ruski standard" od 6. travnja 2016. počeo je služiti čip karticama međunarodnog sustava Diners Club International (DCI). Transakcije se provode prema međunarodnom standardu EMV. To osigurava visoku razinu sigurnosnih operacija. Pravo izdavanja ekskluzivnih kartica Diners Cluba iz banke koja je stekla uplatu pojavljuje se 2011. godine. Od tada, pozajmljena institucija je jedina u zemlji koja je odgovorna za promociju i status robne marke.