Što je depozit poslovanja banke?

Bankarski sustav u suvremenoj ekonomiji treba idealno djelovati kao baterija i distributer besplatnog novca. Naravno, u surovoj stvarnosti sve nije tako dobro, no ipak ćemo studirati pohranjivanje poslova kao jedan od najvažnijih dijelova tog procesa. U ovom članku ćemo obratiti pažnju na sve aspekte. I za ovo smatramo polog bankovne operacije Rusija, kao i razne komercijalne financijske strukture.

terminologija

Što su depoziti? To je ono što aktivne akcije banaka nazivaju za privlačenje sredstava pojedinaca i pravnih osoba u depozite za određeno razdoblje (ili na zahtjev).

Predmeti u ovom slučaju su depoziti. To je način na koji novčani iznos predmeta bankovni račun. Nema problema s tim. Ali tko može glumiti? Oni se shvaćaju kao pojedinci, kao i poduzeća u bilo kojem organizacijskom i pravnom obliku vlasništva.

Izvođenje depozitnih operacija: priprema

U početku, svaka kreditna organizacija suočava se sa zadatkom stvaranja vlastite politike u ovom području. Potrebno je razumjeti ukupnost određenih mjera komercijalne strukture, koja je usmjerena na formiranje, planiranje i reguliranje bankovnih resursa.

Krajnji cilj izrade i kasnije provedbe politike depozita je povećanje volumena baze radnih resursa. Istodobno, potrebno je nastojati smanjiti troškove i održavati potrebnu razinu likvidnosti, uzimajući u obzir sve vrste rizika.

Ako uzmemo u obzir da svaka banka razvija politiku uloga, glavno pitanje neće biti hoće li to biti, već i njegova kvaliteta. Organizacija sama ovisi o velikom broju čimbenika, uključujući veličinu financijske institucije i kvalifikacije zaposlenika koji su odgovorni za obavljanje transakcija i mnoge druge stvari. Uostalom, depozit poslovanja banke prolaze s značajnim iznosima, i da im dopusti nestajanje znači da stavite mjesto na njihovu reputaciju.

Vrste depozitnih operacija

Vrste depozitnih operacija ovise o mnogim čimbenicima. Dakle, ako krenemo od kategorije investitora, onda postoje depoziti pravnih osoba (poduzeća, organizacije, druge financijske institucije) i pojedinci. I prema obliku povlačenja, takvi se depoziti razlikuju:

1. Na zahtjev. To znači da klijent može doći u bilo koje vrijeme i zatražiti njegovu uplatu.
2. Hitno. To vrijedi za određeno vremensko razdoblje. Ako klijent želi povući sredstava prije isteka ugovora, može izgubiti značajan dio interesa (ili čak i sve od njih).
3. Kontingenta. Ta se sredstva mogu povući tek nakon pojave određenih unaprijed dogovorenih uvjeta. Kao primjer, možemo navesti sljedeće: 18. obljetnicu.

To su depozitne operacije banke. Ali oni mogu dijeliti, dobiti detaljniji izgled. O njemu sada razgovaramo.

Depoziti potražnje

Oni uključuju:

1. Sredstva koja se nalaze na nagodbi, proračunu i tekućim računima državnih poduzeća koja nisu u državnom vlasništvu.
2. Novac u vlasništvu pojedinaca.
3. Sredstva stavljena na račune sredstava bilo koje namjene.
4. Depoziti stanovništva na zahtjev.
5. fondovi korespondentske račune druge banke.
6. Monetarni depoziti na zahtjev financijskih tijela, nekomercijalnih organizacija.
7. Sredstva u izračunima (pod njima su akreditivi i čekovi), kao i obveze za pojedinačne transakcije.

Unatoč činjenici da ti depoziti imaju visoku mobilnost novca, može se utvrditi minimalna bilanca, koja neće biti korištena prije hitnih slučajeva, kako bi se dobio stabilan kreditni resurs. To, usput rečeno, nosi skriveni potencijal. Kao takav, s računom se mogu pozivati ​​operacije kreditiranja i depozita. Omogućuju vam brz i jednostavan pristup potrebnim financijskih sredstava, nema potrebe za dobivanjem kredita od banke.

Term deposits

Hard-kodirano vrijeme skladištenja je vrlo važno za održavanje likvidnosti poslovnih banaka. Također, njihov portfelj omogućuje nam da govorimo o održivosti organizacije. U pravilu, oročeni depoziti se prihvaćaju za određeno razdoblje:

• do 30 dana;
• 31-90 dana;
• 91-180 dana;
• od 181 do godinu dana;
• od 1 godine do 3 godine;
• više od 3 godine.

Vrlo često se javljaju situacije kada pojedinačni oročeni depoziti nisu tvrdili, tada postaju takvi da su istekli rokovi cirkulacije. Povrat novca u ovom slučaju bit će vrlo problematičan.

Popularizaciju ove vrste depozita pozitivno je utjecalo široko korištenje plastičnih kartica i plaćanja uz pomoć. U takvim slučajevima stvaraju se posebni računi za koje se tereti snižena kamatna stopa, ali u slučaju povlačenja u bilo kojem trenutku klijent ne primaju kazne od banke. Kako bi se povećao interes ljudi, mehanizam složenih stopa postaje široko korišten.

Povećajte broj resursa

U tu su svrhu korištene različite operacije bankovnog depozita, koje su usmjerene na različite segmente stanovništva, ovisno o njihovoj društvenoj razini, kao io iznosima i uvjetima za koje se depozit otvara i prenosi.

U ovom slučaju, banke također uzimaju u obzir zahtjeve raznih kategorija ljudi koji mogu otvoriti račun. Tako se predviđaju sustavi interakcije sa svima - od studenata i umirovljenika do srednjeg razreda i poslovnih ljudi. Da bismo bili sigurni u to, dovoljno je pogledati što te financijske institucije nude.

Postoje različiti doprinosi: student, mirovina, investicija i tako dalje. Prema njima, banke nude veći interes ili druge povlaštene uvjete. Važno je u ovom slučaju jednostavnost i brzina sklapanja ugovora i otvaranja računa. U većini slučajeva koriste se preformirani obrasci. Iako se u nekim slučajevima može sastaviti pojedinačni ugovor (to izravno ovisi o kategoriji klijenta).

Borba između banaka za kupce

Natjecanje između različitih financijskih institucija ih prisiljava da provode analizu depozitnih operacija kako bi odabrali oblik interakcije s ljudima koji bi ih stavili u povoljnu svjetlost. To je pružanje čitavog niza usluga, poboljšanja kvalitete usluge i mogućnosti daljinskog praćenja računa.

Mogu se osigurati razni prodajni bonusi putnički čekovi, pretvorbu valuta po povoljnoj stopi, obrada plastičnih kartica, ubrzavanje prijenosa sredstava, plaćanje raznih roba, komunalnih plaćanja i još mnogo toga. Stvaranje i razvoj širokog spektra bankarskih usluga zajedno s osiguranje depozita kvalitativno povećava privlačnost financijske organizacije u očima sadašnjih i potencijalnih investitora. Zahvaljujući tome, baza resursa strukture brzo se širi.

Uštede i potvrde o depozitu

Oni su svojevrsni oročeni depoziti. Prvi put su 1992. godine zakonodavno riješeni u Ruskoj Federaciji. Pravila koja se primjenjuju na potvrde isti su za sve banke. Iako su uvjeti za izdavanje i promet svakog pojedinog tipa razvijeni upravo financijskim strukturama.

Potvrde se mogu izdati samo u rublju. Nadalje, značajno je ograničenje da oni ne mogu služiti kao sredstva plaćanja ili namire za pružene usluge ili prodanu robu. Posebnost je da se stopa ponude ne može jednostrano promijeniti u vremenu. Ako je klijent podnio zahtjev za plaćanje nakon određenog razdoblja, financijska institucija nosi pred njim obvezu plaćanja navedenih iznosa na zahtjev.

Organizacija depozitnih operacija, o kojoj se govorila, veći je dio jedne banke i njezine interakcije s pojedincima (ili poduzećima koja nisu povezana s kreditnom sferom). A sada ćemo proširiti opseg naše upoznavanja.

Izdavanje obveznica

Kao sredstvo dodatnog dohotka koriste se obveznice. Oni su regulirani istim dokumentima kao i dionice. Banka može izdati obveznice:

• registriran;
• do nositelja.

Oni se mogu osigurati sa ili bez depozita, s kamatama, popustom, konvertibilnim, s različitim rokovima dospijeća. Kako bi prikupili sredstva, oni se mogu izdati u valuti ili rubalja.

Treba napomenuti da je osiguranje sredstava od strane banaka drugim financijskim institucijama od posebnog značaja (u smislu računovodstva depozitnih operacija). To se provodi kroz dražbe i aukcije, iako je moguće uspostaviti izravne ugovorni odnos između organizacija. Ali ako nema jako velikih struktura ili nema povjerenja između njih, onda je dražba ili burza veća vjerojatnost. Niti najmanje uloga, usput, u tome igra prisutnost posrednika i potrebu da prođe barem neku vrstu izbora.

Sada ćemo obratiti pažnju na naše realnosti i razgovarati o depozitima poslovanja Banke Rusije.

Krediti iz središnje banke Ruske Federacije

Glavnina novca Centralne banke do 1995. godine osigurana je kako bi se posudila prioritetnim sektorima gospodarstva. U ovom je slučaju bilo logično. To su razmatrane od strane određenih industrijskih skupina, poljoprivrede i drugih područja, koje su od velike važnosti za funkcioniranje države.

Od 1994. godine, središnja je banka počela obavljati aukcije resursa. Već su 1995. godine postali dominantni instrument refinanciranja. Od tada, iako je meta kreditiranja i nije nešto čudno i neobično, uglavnom Središnja banka koristi kao privatne banke instrument financiranja po nižoj stopi, tako da oni mogu podržati široke mase poduzetnika i običnih građana, traže od kojih može značajno pomoći domaćem gospodarstvu.

Rad komercijalnih banaka

Pogledajmo što poslovanje Sberbank može biti u suradnji s drugim financijskim institucijama. Postoje 4 glavna pravca:

1. Međubankovni krediti primljeni su iz drugih financijskih struktura. Prate ih ugovor koji propisuje sve što je potrebno za takve transakcije: iznos, rok, kamatne stope. Koristite ovaj resurs vrlo skupo, tako da nisu osobito aktivni.
2. Izvođenje depozitne operacije nadopunjavanjem korespondentnog računa. To je da se prijenos novca temelji na relevantnom sporazumu. Istodobno, interes za korištenje sredstava se ne plaća. Kao nagrada, dobiva se saldo na računu. Ovu metodu obično koriste prijateljski ili banke povezane s povjerenjem.
3. Resursi iz drugih grana. Ova metoda djeluje samo u jednoj banci. Njegova upotreba je prikladna jer nema potrebe zalagati se, formalizirati i razmjenjivati ​​ugovore prije nego što dobije zajam. Ne, naravno, moraju se sastaviti određeni dokumenti, ali to je nakon transakcije. Postupak se provodi po potrebi. Za njeno ponašanje dovoljno je uputiti telefonski poziv, a kao potvrdu je obavijest poslana e-poštom ili faksom. Zbog toga se ovaj alat smatra najobilnijim i praktičnijim. Omogućuje vam privlačenje potrebnih iznosa, istovremeno smanjujući troškove.
4. Pomoć od glavnog banke. Ova vrsta mobilizacije resursa mogla bi se pripisati prvoj stavci, ako ne i zbog činjenice da je kamata obično malo niža i postavljena je u redoslijedu direktive.

Kako se to radi u svijetu

Atraktivnost sredstava u obliku depozita kod nas provodi se uz znatan interes. Krediti se dodjeljuju čak i veći postotak. Je li posvuda ista ili postoji li iznimka?

Činjenica je da se depoziti populariziraju kao pouzdano sredstvo zaštite od inflacije. Naravno, vrijedno je reći da je to točno samo u pojedinačnim slučajevima - često oni samo smanjuju učinak negativnih učinaka. Dakle, stope izravno ovise o ovom pokazatelju. Tako, primjerice, u Japanu, SAD-u, Danskoj, Švicarskoj možete pratiti depozite na godišnjoj razini od 0 do 0,5%.

Krediti u tim zemljama izdani su za 1-3%. S jedne strane, nije isplativo stavljati sredstva s njima. Ali pogledajmo naše financijske institucije - ovdje možete vidjeti stope na depozite u dolarima i eurima na 5, 6, 7 i čak 10%! Teoretski, možemo zaključiti da je mnogo isplativije zaraditi depozite u stranoj valuti na području Ruske Federacije. No, postoji niz rizika, uključujući mogućnost prisilnog pretvaranja svih depozita u rublje, nestanka banke s tržišta financijskih usluga i još mnogo toga. Stoga, visok interes je vrsta naknade za odgovarajuće rizike koji se pojavljuju vlasniku valute.

Ukratko

Dakle, depozitne operacije banaka su određene akcije pomoću kojih se formiraju resursi banaka. Taj se proces provodi korištenjem brojnih alata.

Dakle, primarni izvor prijema resursa je privlačenje sredstava od klijenata (kao fizičke i pravne osobe). Bez provođenja ove vrste operacija, nemoguće je formirati inicijalni depozitni portfelj banke, a financijska institucija neće imati sredstva za izdavanje zajmova i obavljanje poslova. Tako bi, bez toga, suvremeni monetarni sustav doživio značajne probleme.