Osiguranje: bit, funkcije, oblici, koncept osiguranja i vrste osiguranja. Koncept i vrste socijalnog osiguranja

Za danas, osiguranje igra važnu ulogu u svim sferama života građana. Koncept, suština i vrste takvih odnosa razlikuju se u različitosti, budući da uvjeti i sadržaj ugovora izravno ovise o njegovu cilju i strankama. Ključni element osiguranja je rizik. Te riječi znače situacije u kojima je predmet sporazuma oštećen. Postoje mnogi rizici koji određuju raznolikost, koja se razlikuje od koncepta osiguranja i vrsta osiguranja. Osobe koje sklapaju ugovor imaju značajne materijalne interese - kako bi se zaštitile od gubitaka koji su uzrokovali značajno oštećenje zdravlja, života ili imovine.

Koncept

Koncept osiguranja i vrste osiguranja općenito su svima poznati. To je sustav gospodarskih odnosa namijenjen smanjenju gubitaka imovine u slučaju nepovoljnih okolnosti. Drugim riječima, takav sporazum pomaže u zaštiti od rizika gubitka velikog iznosa zbog nesreće. Sudionici daju doprinose od toga fond rezervi. Ako je predmet osiguranja (imovina, zdravlje, itd.) Oštećen, organizacija plaća iznos potrebne za povrat štete.

Međutim, subjekt dobiva naknadu ne samo u slučaju različitih šteta, već samo u onim situacijama koje su prethodno navedene u ugovoru. Događaj koji dovodi do naknade štete naziva se događajem osiguranja. Ovaj pojam znači slučajnu situaciju koja može dovesti do značajnih materijalnih gubitaka.

Pravne osobe koje pružaju slične usluge nazivaju se osiguravateljima. Da bi obavljali svoje djelatnosti moraju ispuniti državne uvjete i dobiti licencu. Koncept osiguranja, njegove funkcije i vrste određeni su u relevantnom zakonu Ruske Federacije. Dakle, osobe koje su odlučile potpisati ugovor s službenom tvrtkom ne smiju se bojati da će prava biti povrijeđena. Djelatnost organizacija plaća se na trošak premije - naknada određena uvjetima ugovora.

funkcije

U primitivnom obliku, pojam osiguranja i vrste osiguranja pojavio se u davnim vremenima kada su ljudi bili zalihe zrna i građevinskih materijala u slučaju lošeg vremena i prirodnih katastrofa. Do danas, ova vrsta sporazuma je temelj gospodarstva koja financijskim i pravnim osobama jamči financijsku stabilnost. Suvremeni koncept osiguranja i vrste osiguranja razvili su se u fazama, dopunjeni pojavom novih oblika ekonomskih odnosa. U ovom trenutku, prije svega, to je prilika da poduzetnici osiguraju svoje poslovanje i građane - da se osiguraju u slučaju privremenog ili trajnog gubitka učinkovitosti. Ova vrsta odnosa obavlja važne funkcije, među kojima se mogu razlikovati sljedeće.

klasifikacija

Osiguranje je podijeljeno na mnoge vrste, koje su, pak, grupirane u dva oblika: obvezne i dobrovoljne. Glavni kriterij za klasifikaciju predmet je ugovora. Do danas, osiguranje pokriva gotovo sve sfere javnog života: materijalne vrijednosti, ljudsko zdravlje, rad. Različite vrste odnosa kombiniraju se u tri grane, prikazane u tablici.

Osiguranje imovine je važno i za poduzetnike i pojedince. oštećenje imovine zbog požara, nesreće ili drugih nepredviđenih okolnosti može značiti velike troškove koje poduzetnici često ne mogu nositi svoje vlastite načine. Iz tog razloga sklapanje ugovora o osiguranju uobičajena je praksa za poduzetnike. U državama koje ne jamče besplatnu medicinsku skrb, osobno osiguranje je postalo široko rasprostranjeno. Koncept i vrste takvog ugovora izravno se odnose na život osobe i njegovo zdravlje. Postoje i kombinirani tipovi osiguranja, koji se mogu pripisati izravno na nekoliko vrsta.

Život i zdravlje

Osobno osiguranje je široko rasprostranjeno u zapadnim zemljama i među bogatim građanima zemalja ZND-a. Koncept i vrste takve vrste ugovora teško je obuhvatiti općenitom formulacijom: različite tvrtke diljem svijeta pružaju široku paletu usluga koje pokrivaju širok spektar aktivnosti. Možemo reći da je to neka vrsta odnosa u kojoj je predmet osiguranja interes vlasništva koji se tiče osobe i njegovih aktivnosti. Predmet ugovora može biti:

• život
• zdravlje;
• rizik nesreće.

Zdravlje je najčešći predmet ove vrste ugovora, jer ozbiljne bolesti mogu dovesti do značajnih troškova. Koncept i vrste zdravstvenog osiguranja razlikuju se ovisno o spektru i, prema tome, troškovima pruženih usluga u klinici. Najneobičniji predmet ugovora je ljudski život. Ova vrsta osiguranja predviđa akumulaciju novca koji se nakon određenog razdoblja (npr. Nakon umirovljenja) plaća pojedincima ili nasljednicima nakon njegove smrti. Dakle, sporazum pomaže u zaštiti obitelji i osiguranju udobne starosti. Osiguranje od nezgode postoji kratko razdoblje. Naknada se isplaćuje kada je, zbog vanjskog razloga, osoba umrla ili izgubila sposobnost rada. Takav ugovor često zaključuju putnici, zaposlenici poduzeća ili turisti.

liječenje

Različite vrste ugovora vezanih uz ljudsko zdravlje su uobičajene, ali koncept i vrste zdravstvenog osiguranja koji su zajednički različiti su. Prije svega, riječ je o socijalnoj zaštiti građana, koja se manifestira u plaćanju medicinskih usluga za pojavu različitih bolesti. Postoje dvije glavne vrste takvog osiguranja:

• obvezno (obvezno zdravstveno osiguranje);
• dodatni (LCA).

Potonja također uključuje ugovore koje su građani zaključili prilikom putovanja u inozemstvo. U većini zemalja, uključujući Rusiju, postoji obvezno zdravstveno osiguranje. Svojom pomoći svim građanima države imaju jednake mogućnosti za liječenje i lijekove. CHI teritorijalni fond prenosi novac na račun OMS osiguravatelja, ovisno o broju osiguranih osoba u određenom području.

uzeti u obzir dobrovoljno zdravstveno osiguranje, koncept, vrste, oblici koji se ne razlikuju mnogo od države. Razlika je u tome što se u ovoj vrsti odnosa pružaju dodatne usluge klijentima u odabranim ustanovama za liječenje i prevenciju. Ugovor djeluje na komercijalnoj osnovi i omogućuje bolji tretman od uskih stručnjaka. U slučaju izlaska iz zemlje sastavlja se ugovor o zdravstvenom osiguranju. Za neke je zemlje ovaj postupak obvezan.

Osiguranje imovine

Ova vrsta ugovora dizajnirana je kako bi zaštitila materijalne vrijednosti - stvari, vozila, nekretnine. I fizičke i pravne osobe mogu izdati imovinsko osiguranje. Pojam i vrste ugovora su slični prethodnoj vrsti ugovora, samo predmet ugovora su materijalni rizici i nije bitno aktivnost osobe. Osiguranje imovine je zaštita interesa vezanih uz posjedovanje, raspolaganje i korištenje stvari. U slučaju oštećenja materijalne vrijednosti naznačene u ugovoru, naknada se plaća klijentu. Kao u slučaju osobnog ugovora, sporazum ima dva oblika: obvezatno i dobrovoljno.

Ako je imovina uništena i ne može se obnoviti, njegov vlasnik plaća svoj puni trošak. U slučaju oštećenja stvari, cijeli iznos nije nadoknađen, već samo dio koji je nužan za njihov popravak.

Osiguranje od odgovornosti

Ponekad se takva vrsta ugovora ne dodjeljuje kad se razvrstava u zasebnu poziciju, ali se smatra dijelom ugovora o vlasništvu. Ipak, ima neke osobitosti. Predmet osiguranja za ovu vrstu je odgovornost osobe prema trećim stranama zbog štetu na njima ili njihovoj imovini. Prema zakonodavstvu Ruske Federacije, u takvim situacijama potrebno je nadoknaditi nastalu štetu. Tvrtka, s kojom je klijent sklopio ugovor, dodjeljuje iznos potrebne za isplatu naknade, čime zadovoljavaju interese nekretnina. Osim toga, pojam i vrste obveznog osiguranja uključuje i ugovore čiji je predmet odgovornost, primjerice, za vlasnike automobila.

Nesreće tijekom proizvodnje

Sporazumi koji se odnose na rizik onečišćenja okoliša nazivaju se "ekološko osiguranje". Koncept i vrste ugovora uključuju pozicije položaja prethodne klasifikacije. Takav sporazum usmjeren je na naknadu štete uzrokovane zagađenjem okoliša. S nekim nesrećama, korištenje zemljišta i vode može postati nemoguće, a pronalaženje ljudi na određenom području nesigurno je za zdravlje. Takve situacije podrazumijevaju visoke troškove. Vrste zaštite okoliša:

• osobni (život građana koji žive ili rade u zoni povećane opasnosti);
• nekretnine (nekretnine, koje mogu biti oštećene tijekom katastrofe ili nezgode);
• odgovornost (poduzeća čije aktivnosti vjerojatno mogu oštetiti okoliš).

U nekim zemljama obvezno je osiguranje okoliša. Uglavnom se to odnosi na poduzeća u kojima proizvodnja može uzrokovati kvarove koji mogu prouzročiti ozbiljnu štetu okolišu (na primjer, curenje ulja).

reosiguranje

Ponekad tvrtke ugovore s kupcima s previše rizika. Kako bi se zaštitili, tvrtke sklopljaju ugovor s drugim reosiguravateljem. Dio odgovornosti i nagrade ostaje s njima, dok se ostatak prenosi u drugu tvrtku. Dakle, osiguravatelji postižu financijsku ravnotežu. Postupak prijenosa rizika naziva se cession. Takav lanac može se sastojati od bilo kojeg broja položaja, na primjer, sekundarni osiguravatelj ima pravo prenijeti dio odgovornosti na tercijarni. Postoje različiti oblici ove vrste ugovora.

Klasifikacija reosiguranja obveznim:

• ugovorna (tvrtka ili osoba neovisno bira hoće li dio odgovornosti prenijeti na drugu osobu, kao i veličinu tog udjela);
• automatski (neke tvrtke sklapaju ugovor s reosiguravateljima, zbog čega se prenose sve transakcije koje podliježu određenim kriterijima).

Prijenos udjela može se utvrditi na dva načina. Proporcionalno osiguranje osigurava proporcionalnu raspodjelu odgovornosti, naknadu i premije. Dakle, prednosti i troškovi primarnog i sekundarnog osiguravatelja podudaraju se. Drugi način određivanja dijelova je nerazmjeran, budući da interesi stranaka ugovora nisu razmjerni, naročito jedan od njih može imati velike gubitke. To su koncept i glavne vrste osiguranja, gdje se odgovornost i nagrada dijele među više osoba.

Državni obvezni ugovor

Moguće je razlikovati dva oblika ugovora, ovisno o osiguravatelju s kojim je sklopljen. Kada je organizacija u vlasništvu zemlje, ti se sporazumi nazivaju državom, a ako pripada pravnim osobama - privatnim. U ovom slučaju, obavezna je prva vrsta ugovora, prema zakonodavstvu Ruske Federacije. Iznos koji sklapa ugovore dodjeljuje država posebno za te svrhe.

Glavnu ulogu u sferi gospodarstva ima državno obvezno osiguranje. Koncept, vrste, pravila i tarife ovog oblika sporazuma jasno su definirani. Državno obvezno osiguranje označava odnose koji nastanu između ugovornih strana na temelju zakona. Pokriva cijelu populaciju zemlje ili velike skupine ljudi. Postoje takve vrste obveznog osiguranja:

• zdravlje;
• socijalna;
• vojno osoblje;
• putnika;
• odgovornost vlasnika vozila (OSAGO);
• vlasnici opasnih predmeta.

Dobrovoljno osiguranje

Ova vrsta ugovora nije obvezatna i inicirana je od strane subjekta. Za razliku od već opisanih oblika odnosa, pravila po kojima dobrovoljno osiguranje, Koncept i vrste takvog ugovora uspostavljeni su zakonom samo u općim terminima. Posebne tarife i uvjeti utvrđuju stranke sporazuma. Njegove vrste uključuju osiguranje:

• život
• zdravlje (kontinuirano i kada se bolest pojavljuje);
• od nezgoda;
• vozila;
• roba;
• od prirodnih fenomena;
• odgovornost vlasnika CU-a;
• financijski rizici itd.

Ovakav odnos karakterizira selektivno pokrivanje klijenata, odnosno tvrtka može odbiti osigurati, ako ne zadovolji svoje zahtjeve. Istovremeno, dobrovoljni ugovor uvijek ima svoje uvjete. Na kraju ugovora možete ponovno ugovoriti ugovor, ponovno plaćati naknadu.

Koncept i vrste socijalnog osiguranja

Ovakva vrsta sporazuma znači sustav socijalne zaštite koji je namijenjen financijskoj potpori građanima u slučaju invalidnosti, u slučaju bolesti, nezaposlenosti ili gubitka hranitelja. Koncept i vrste socijalnog osiguranja mogu se razlikovati ovisno o obliku ugovora koji se razlikuje po tri:

• kolektivni (sindikati);
• stanje;
• mješoviti.

U prvom slučaju sklapanje ugovora je dobrovoljno i provodi se u onim situacijama u kojima država ne osigurava odgovarajuću materijalnu zaštitu. Odnosi se temelje na načelu demokracije, partnerstva i samouprave. Iznos plaćanja nije fiksan i ovisi izravno o dohotku zaposlenika.

Koncept i vrste obveznog socijalnog osiguranja jasno reguliraju zakonodavstvo Ruske Federacije. Dio je državnog sustava socijalne zaštite koji ima za cilj pružiti zaposlenicima pogoršanje njihove financijske situacije. Postoje takve vrste obveznog socijalnog osiguranja:

• zdravlje;
• mirovine;
• privremena nesposobnost za rad;
• od nezgoda;
• majčinstvo;
• u vezi s smrću člana obitelji.

Zaključivanje ugovora

Prije sastavljanja dokumenta obavlja se postupak osiguranja rizika - procjenjuje se rizik od nastanka osiguranog slučaja. To izravno ovisi o veličini premije pa stoga proces zahtijeva pažljive izračune. Neispravno procijenjeni rizik može dovesti do značajne pronevjere i stečaja tvrtke.

Temelj za sklapanje ugovora je zahtjev klijenta, koji može imati pisani i usmeni oblik. U ovom dokumentu, osiguranik mora detaljno navesti činjenice koje će vam pomoći da daju najtočniju procjenu rizika. Sporazum se odvija u bilo kojem od dva oblika: u obliku ugovora ili politike. U prvom slučaju, dokument potpisuju obje strane, au drugom slučaju - samo osiguravatelj.