Коммерческие банки - это инструмент созидания или обогащения?

Затронутая тема в принципе не может быть изложена на одной странице печатного текста. Поэтому мы схематически и фрагментально покажем акционерный коммерческий банк с иностранными инвестициями. Всегда ли банки развиваются или же зачастую деградируют (прикрываясь яркими рекламными буклетами)? Является ли судьба проданного учреждения частным делом лишь покупателя? Достаточен ли существующий надзор Центрального банка за деятельностью высшего менеджмента того или иного коммерческого банка?

Краткое освещение макроэкономической роли

В мировой экономике преобладают двухуровневые банковские системы, возглавляемые центральными государственными банками. Первый их уровень составляют коммерческие банки – многофункциональные агенты экономики государства. Под руководством и во взаимодействии с Центробанком своей страны осуществляется деятельность коммерческих банков. Производится денежное обращение (наличное и безналичное). Важной экономической функцией коммерческих банков является кредитование бизнеса и домохозяйств. Они под управлением Центробанка своей страны осуществляют обращение валюты. Иными словами, коммерческие банки – это «рабочие лошадки» финансовой системы, ведь они производят большую часть всего расчетно-кассового обслуживания экономики, обслуживание многочисленных счетов своих клиентов.

«Плохой» иностранный менеджмент. Его стратегия

Акционерная форма организации коммерческих банков часто предполагает покупку контрольного пакета крупными иностранными банковскими концернами. На наши рынки они приходят из-за высокой учетной ставки – главного ориентира «дешевых» и «дорогих» денег. Наши деньги – сверхдорогие. Наши коммерческие банки – это настоящий Клондайк получения прибыли по кредитам. Допустим, коммерческий банк «А», имеющий по регионам сеть из 500 отделений, стал «дочкой» иностранного банковского концерна. Как рассмотреть возможные угрозы для отечественной банковской системы? Осуществляя продажу, важно заложить стандарты адекватного управления выкупленным имущественным комплексом.

Плохо, когда жадность превышает талант

Банк – это структура хрупкая, и он должен развиваться при адекватном управлении. Почему-то Центральные банки пустили на самотек коммерческое планирование. Это очень важный момент. Неадекватно планирующие коммерческие банки – это угроза целостности банковской системы. Здесь все уловки хороши: например, высокая стоимость аренды. При этом иностранный менеджер получает все, что ему надо – краткосрочную прибыль. А ведь иностранные менеджеры не думают о цельности нашей банковской системы, их область ответственности совпадает со сроком контракта. Это, кстати, международная проблема.

Не стоит забывать, что коммерческие банки – это крупные работодатели, обеспечивающие доходами сотни тысяч семей. Но работники отделения банка «А» оказываются безработными, а «дочка» слабеет, теряя очередную «рабочую лошадку» среди своих отделений. И вот в нашем банке «А» по итогам квартала сокращают 20 таких отделений. За три года такой работы останется лишь половина отделений при хорошей прибыльности. А где Центральный банк? Он в стороне.

Индикаторы профессиональной некомпетентности менеджмента

Чрезмерная направленность менеджмента на получение прибыли для своего зарубежного шефа не должна объективно уменьшать привлекательность тарифов банка. Принцип неухудшения тарифов может быть вполне оговорен при продаже организации. Ведь отечественные коммерческие банки – это структура, которая изначально не должна ухудшать своего качества.

Центробанк и государство должна заинтересовать реальная причина того, почему вдруг депозиты банка стали по своим процентам напоминать текущие счета, а кредиты стали объективно неконкурентными. В государстве должна быть разработана шкала личной ответственности высшего менеджмента за ухудшение качества банковских тарифов – основы для его дальнейшего развития и признака чрезмерного «выдавливания» финансовых ресурсов из банка, нарушения гармонии его развития. Если руководство привело к объективному ухудшению состояния банка «А», логично было бы для Центрального банка располагать реальными рычагами к исправлению ситуации.

Заканчивая статью, хочется отметить, что коммерческие банки – это учреждения, ежедневно и неуклонно трудящиеся над тем, чтобы финансовая система государства жила и развивалась.