Что собой представляет льготная программа автокредитования?

Личный автомобиль — это хорошо, поспорить с таким утверждением может не каждый. Тем не менее покупка эта не из дешевых, и позволить себе заглянуть в автосалон могут далеко не все наши соотечественники. Именно поэтому с каждым годом набирают все большую популярность автомобильные кредитные программы,

Как получить кредит на авто

На сегодняшний день существует три способа приобрести машину в кредит. Автомобильные программы:

Базовая. Такая программа сродни обычному потребительскому кредитованию. Она позволяет приобрести в пользование как новый, так и подержанный автомобиль, причем неважно, отечественного он производства или зарубежного. С момента получения денежных средств заемщику дается не более 90 дней на выбор и приобретение транспортного средства. После покупки машина становится банковским залогом. Сумма такого целевого кредита может доходить до 5 миллионов рублей, а процентная ставка достигать 20 %. Деньги по базовой программе автокредитования можно получить на срок до 5 лет.

Партнерская. Такой вариант почти полностью повторяет базовое автосубсидирование с тем лишь различием, что процентную ставку по кредиту можно несколько уменьшить, если приобрести автомобиль в том салоне, который является партнером банка-кредитора. Эта программа имеет несколько недостатков:

• приобрести таким способом подержанный автомобиль не удастся;
• выбор ограничен теми моделями, что представлены в конкретном автосалоне;
• придется подготовить первоначальный взнос в размере не менее 20 %.

Государственная программа льготного автокредитования. Сумма кредита по такой программе может составлять 85 % стоимости авто, однако не может превышать 800 тыс. рублей. Срок оформления — не более 3 лет. Суть программы льготного автокредитования заключается в том, что часть процентов по кредиту погашает за вас государство, что существенно снижает процентную ставку для заемщика. Ставка по такому виду субсидирования полностью зависит от ставки рефинансирования Центробанка, поэтому в каждом конкретном случае может оказаться разной.

Историческая справка

Льготная программа автокредитования впервые была опробована в Российской Федерации во время кризиса 2009 года. Такое решение, совместно с программой утилизации старых автомобилей, помогло удержаться на плаву отечественным автопроизводителям и значительно обновить автопарк россиян. Однако первая программа льготного автокредитования имела ряд недостатков:

1. Изначально она была рассчитана на поддержку предприятия "АвтоВАЗ", так как средняя стоимость автомобиля этой марки не превышала 350 тыс. рублей.
2. Модельный ряд, утвержденный Минпромторгом для реализации программы, составлял всего 10 наименований, поэтому особого выбора у потребителей не имелось.
3. Еще одной негативной стороной вопроса являлся довольно высокий первоначальный взнос — не менее 30 % от стоимости автомобиля. Выложить единовременно такую сумму мог себе позволить не каждый.

Тем не менее с течением времени программа набрала значительную популярность, первоначальный взнос уменьшился вдвое, а модельный ряд расширился в пять раз. Сегодня можно с уверенностью сказать, что льготная программа автокредитования является наиболее популярным способом приобретения личного автомобиля. Тем не менее в разное время программа автосубсидирования то прекращалась, то снова возобновлялась, и в преддверии 2015 года велись жаркие дебаты по поводу того, стоит ли продолжать ее в дальнейшем.

Новый перечень авто

Невзирая на то что нынешнее экономическое положение страны довольно нестабильно, с 1 апреля 2015 года заработала новая льготная программа автокредитования. Список авто расширился до 50 позиций, однако введено новое условие: автомобиль, приобретенный по такой программе, должен быть 2015 года выпуска.

Таким образом, видно, что список автомобилей, предлагаемых к приобретению в нынешнем году, довольно обширен и не ограничен отечественными моделями.

Условия кредитования авто

В 2015 году изменились также и некоторые требования, предъявляемые при выдаче автокредита на льготных условиях:

• полная стоимость автомобиля, приобретенного на условиях льготного кредитования, не может превышать 1 миллиона рублей;
• максимально возможная сумма займа - 800 тыс. руб.;
• минимальная сумма ссуды может быть определена банком самостоятельно;
• кредиты предоставляются только в российских рублях;
• автомобиль, который клиент планирует приобрести, должен быть собран на территории России;
• грузовой автомобиль таким способом купить не удастся, так как полная масса выбранной модели не может превышать 3,5 тонн;
• кредит может быть выдан на срок не более 36 месяцев (3 года);
• приобретаемый автомобиль не должен быть ранее оформлен на физлицо и находиться на учете (регистрационном) в соответствии с законодательством РФ;
• ставка кредитования рассчитывается как разница между процентной ставкой, предусмотренной договором финансовой организации, и двумя третями ставки рефинансирования Центробанка РФ на момент оформления кредита;
• возмещение распространяется лишь на срочные проценты;
• сумма предоплаты (первоначального взноса) равняется 20 % , однако может быть и больше (по желанию заемщика);
• кредит могут получить только граждане России.

Как рассчитывается процентная ставка

Таким образом, льготная программа автокредитования предполагает возмещение лишь некоторой части процентов по займу, зависит это от текущей ставки рефинансирования, принятой Центральным Банком России. Произведя несложные подсчеты, можно самостоятельно узнать, сколько же придется переплачивать в каждом конкретном случае. Для этого нужно воспользоваться простой формулой:

Пс = Дс - 2/3 х Реф, где:

• Пс — годовой процент;
• Дс — процентная ставка, действующая на момент оформления займа по стандартной схеме кредитования;
• Реф - % рефинансирования, принятый ЦБ РФ на момент заключения договора.

По состоянию на 01.04.2015, ставка рефинансирования равна 14 % , это значит, что возмещаемая ее часть составляет 9,33 %. Таким образом, если вы обратились в банк, предлагающий автокредит под 20 % годовых, то, воспользовавшись государственной льготной программой, выплачивать будете всего 10,67 % ежегодно. Безусловно, базовые ставки во всех банках разные, поэтому в каждом конкретном случае результат подсчетов будет отличаться.

Основные условия для получения автокредита

Для получения автокредита по льготной программе к заемщику не предъявляется каких-либо особых требований. Конечно, в каждом банке свои правила, и условия могут незначительно разниться, однако среднестатистический портрет заемщика выглядит так:

• гражданин Российской Федерации в возрасте не моложе 21 и не старше 60 лет;
• имеет постоянное место работы хотя бы на протяжении последних 6 месяцев;
• зарегистрирован и постоянно проживает в регионе обслуживания конкретного банка;
• способен подтвердить наличие постоянного дохода, достаточного для покрытия ежемесячного платежа.

Исходя из практики, можно сказать, что существует всего 2 параметра, по которым может быть отказано в получении льготной автоссуды: это плохая кредитная история и наличие детей в возрасте до полугода (для женщин).

Дополнительные требования

Несмотря на то что льготная программа автокредитования во всех банковских учреждениях выглядит практически одинаково, некоторые критерии могут все же незначительно отличаться:

• базовая ставка кредитования (та, из которой будет вычитаться дотация);
• наименьший срок, на который оформляется заем;
• требования к заемщику, относительно стажа работы и размера заработной платы;
• необходимость наличия дополнительного залога или привлечения поручителя;
• минимальный размер ссуды;
• необходимость прописки (регистрации) дебитора в регионе, где оформляется кредит.

Документы

В общем случае программа льготного автокредитования предполагает наличие у заемщика следующих документов:

• гражданский паспорт самого заемщика, а также его супруги (супруга), если дебитор находится в браке;
• письменное согласие второго супруга на передачу транспортного средства в залог банку;
• водительское удостоверение (если есть);
• справка 2-НДФЛ (о доходах);
• выписка из трудовой книжки, официально заверенная на последнем месте работы;
• договор купли-продажи или справка-счет из салона, подтверждающие стоимость машины.

Поскольку каждая организация ведет свою кредитную политику, перечень необходимых документов может существенно разниться. Тем не менее неписаное правило гласит: чем короче срок кредитования и больше первоначальный взнос, тем меньше документов потребует банк.

Где оформить такой кредит?

Итак, что собой представляет льготная программа автокредитования, более-менее понятно, а где можно оформить такой займ? На сегодняшний день полный список банковских учреждений России, предлагающих воспользоваться такого рода услугами, до сих пор не определен, поэтому в каждом конкретном случае нужно уточнять, возможно ли получение государственной дотации. Однако можно с уверенностью сказать, что перечень этот достаточно длинный и, по состоянию на конец 2014 года, составлял более 130 организаций. Среди них:

• Сбербанк РФ.
• "ВТБ 24".
• "УРАЛСИБ".
• "Газпромбанк".
• "ЮниКредит Банк".
• Банк «Санкт-Петербург».
• Банк «Советский».
• «АК БАРС» БАНК;
• АКБ «БТА-Казань» и многие другие.

Так что найти подходящий вариант и воспользоваться льготной программой автокредитования в России в 2015 году не составит особого труда.