Kumulacija je skup rizika osiguranja

Kumulacija je suma rizika po kojima se značajan broj objekata osiguranja može oštetiti, uništiti ili potpuno izgubiti. U ovom slučaju, ove strukture mogu se osigurati pod različitim ugovorima i za velike iznose osiguranja. Drugim riječima, kumulacija rizika je kombinacija maksimalnih mogućih gubitaka ili PML-a (vjerojatna maksimalna šteta), u okviru ugovora o osiguranju, kada se dogodi događaj osiguranja zbog istog incidenta. To može biti uragan, potres, poplava, tsunami i ostale prirodne katastrofe.

Primjer izračuna kumulacije rizika

Kao što znate, slučajevi osiguranja propisani su u ugovoru o osiguranju. Nakon njihovog nastanka, osiguravajuća organizacija dužna je izvršiti plaćanje. Kako izračunati kumulaciju? Kao primjer navodimo uredsku zgradu. Pretpostavimo da imamo šest objekata smještenih u jednoj zgradi. Ta područja osigurana su posebnim ugovorima, od kojih je svaka od osiguranja 8 milijuna rubalja. Kao što je već spomenuto, kumulacija je zbroj rizika. Pri procjeni prijetnji utvrđeno je da snažna vatra može uništiti cijelu zgradu. U takvoj situaciji, veličina PML za svaki ugovor o osiguranju će biti osam milijuna rubalja, a kumulacija rizika će biti jednaka četrdeset osam milijuna rubalja.

Čimbenici koji utječu na kumulaciju

Kumulacija je fenomen čije veličine utječu zemljopisne koordinate objekata osiguranja. Ovdje je potrebno naglasiti da nisu uvijek objekti s različitim adresama na dovoljno udaljenoj međusobnoj udaljenosti. Zbog toga mogu biti oštećeni ili uništeni zbog jednog osiguranog slučaja. S druge strane, objekti koji se nalaze na istoj adresi mogu se ukloniti jedni od drugih, tako da ih jedan događaj ne utječe. Na temelju toga može se zaključiti da pri određivanju veličine kumulacije treba uzeti u obzir i fizičku adresu objekata osiguranja i njihovu stvarnu lokaciju u odnosu na druge.

Razdoblje kumulacije

kumulacija razdoblje - vremensko razdoblje, tijekom kojeg je pojava jedne te iste osiguranog slučaja je uzrok najveće moguće gubitke organizacije za osiguranje. Valja napomenuti da je pri određivanju razdoblja maksimalne kumulacije rizika od važnosti važeći zaključeni ugovori o osiguranju. Osim toga, važno je uzeti u obzir i iznose osiguranja koje su propisane ovim ugovorima.