Državna regulacija djelatnosti osiguranja u Ruskoj Federaciji

U procesu uspostave društvenih institucija u Rusiji, velika je pažnja posvećena regulaciji osiguranja. To je zbog visoke razine društvenog značaja ove vrste posla. Pojava osiguranog slučaja može naštetiti cijelom nacionalnom gospodarstvu. Državna regulacija djelatnosti osiguranja događa se izvješćivanjem, provjere usklađenosti informacija s stvarnim rezultatima i regulatornim propisima.

nadzor

Državna regulacija i nadzor nad djelatnostima osiguranja podijeljeni su na preliminarne, tekuće i kasnije. U prvom slučaju, riječ je o provjeri usklađenosti tvrtki s uvjetima u kojima je izdana dozvola, registracija osiguravatelja. Trenutni nadzor provjerava usklađenost s zakonodavstvom sudionika na tržištu: analiza izvještavanja, ukidanje dozvola, isključenje brokera iz registra, itd. Detaljnije će se razmotriti dalje.

javnost zakonska regulativa djelatnost osiguranja provodi se Zakonom o Ruskoj Federaciji "O organizaciji poslova osiguranja" i Ministarstvom financija. To se odnosi na profesionalne sudionike na tržištu, njihove posrednike i korisnike.

Ciljevi, funkcije, zadaci

Ciljevi državne regulative osiguranja:

• osiguranje stabilnog funkcioniranja tržišta;
• poštivanje subjekata normativnih zakona;
• osiguranje ispunjenja obveza stranaka transakcije;
• zaštita domaćeg tržišta od stranih tvrtki;
• prijenos na stanje poreza i pristojbi.

Upute državne regulacije djelatnosti osiguranja:

• usvajanje zakona i propisa, praćenje njihove usklađenosti s vladinim agencijama;
• reguliranje solventnosti osiguravatelja i osiguranje ispunjavanja njihovih obveza;
• kontrolu nad plaćanjem poreza od sudionika na tržištu;
• namećući sankcije na sudionike na tržištu.

Tijela nadzora obavljaju ove poslove:

• izdati dozvolu za obavljanje poslova;
• unijeti podatke u Državni registar osiguravatelja i brokera;
• kontrolirati formiranje tarifa;
• uspostaviti pravila za raspodjelu rezervi, računovodstvene evidencije o transakcijama;
• izraditi normativne i metodičke dokumente;
• izraditi i podnijeti prijedloge o razvoju zakonodavnog okvira.

Prava tijela državne inspekcije

• Primajte od osiguravatelja, izvještavanje o aktivnostima, od svojih klijenata i banaka - informacije o financijskoj situaciji.
• Provesti provjeru sukladnosti dostavljenih informacija i stvarne financijske situacije.
• U slučaju otkrivanja kršenja zakona od strane tvrtki za davanje uputa o uklanjanju problema. Ako nisu ispunjeni, obustavite licence sve dok kršenja nisu potpuno uklonjena.
• Sudu podnijeti zahtjev za likvidaciju osiguravatelja i tvrtki koje rade bez dozvola.

Financijska regulacija

U svjetskoj praksi na ovom području provodi se redovita revizija osiguravajućih društava. U Rusiji je ovo pitanje još uvijek u fazi razmatranja.

Državna regulacija aktivnosti osiguravajuća društva o pitanjima njihove solventnosti i financijske stabilnosti sastoji se u izračunu tarifa za određene usluge, formiranje rezervi, procjenu investicijskih projekata. Osiguravatelji godišnje procjenjuju izvršene obveze. Njezini rezultati odražavaju se u zasebnom zaključku, koji se prenosi državnoj agenciji.

Nedostatak uspostavljenog revizijskog sustava negativno utječe na cijelu industriju. Metode formiranja rezervi brzo postaju zastarjele, ali rijetko se revidiraju. Koraci za provedbu revizije izgrađeni su samo na zakonodavnoj razini, ali ciljevi, ciljevi, program i mehanizmi nisu definirani u praksi.

Sindikati osiguranja

Na ruskom tržištu postoje državne i regionalne udruge osiguravatelja. Oni su formirani prema vrstama aktivnosti: medicinsko, auto osiguranje, itd. Takvi sindikati su resurs tržišne samoregulacije. Njihov glavni zadatak povezan je s pripremanjem prijedloga zakonskih akata, formiranjem fondova za zaštitu, izradom pravila i programa, metodološkom podrškom djelatnostima, obukom osoblja i tako dalje.

Savez za zaštitu potrošača Ruske Federacije dobio je slab razvoj. Njezin je glavni zadatak identificirati beskrupulozne tvrtke, zaštititi interese potrošača, razvijati pravila, programe osiguranja itd.

Aktivnosti sindikata na obje strane trebale bi se provoditi u suradnji. Uzimajući u obzir interese osiguravatelja i njihovih klijenata važan je preduvjet za razvoj tržišta.

Svjetska praksa

Ugovori o osiguranju su složeni dokumenti s pravnog stajališta. Osoba bez posebnog obrazovanja je teško razumjeti sve formulacije. U zapadnim zemljama državna regulacija poslova osiguranja za transakcije s pojedincima je mnogo teža nego u ugovorima s pravnim osobama. Potonji mogu privući kvalificirane odvjetnike kako bi utvrdili sukladnost uvjeta dokumenta s normativnim aktima.

U regijama Ruske Federacije, državne regulacije osiguranja vrše lokalna tijela za nadzor. Unutar svojih mogućnosti, pomažu ih porezna služba, Središnja banka i kabinet antimonopola. U većini zemalja Europe koristi se jedan sustav nadzora. U Kanadi neki aspekti reguliraju savezna tijela, a glavne su ovlasti prenesene lokalnim vlastima u pokrajini. U SAD-u ne postoji globalno reguliranje državne djelatnosti osiguranja. Svaka država ima svoja pravila.

sistem

Državna regulacija djelatnosti osiguranja pri korištenju javnog sustava je da tvrtke trebaju izvještavati o rezultatima aktivnosti u otvorenim publikacijama i osigurati nadzorna tijela. Potrošači usluga mogu na tim informacijama sastaviti ideju o organizaciji i odlučiti o svrsi sklapanja ugovora.

Ovo je liberalni sustav. Osoba bez posebnog obrazovanja ne može razumjeti financijska izvješća. Interes osoba koje su sklopile ugovore prije nego što osiguravatelj ima problema, nije osiguran ni na koji način. Državna kontrola nad izvršenjem transakcija nije provedena.

Regulatorni sustav regulacije je da država dodatno postavlja iste uvjete za sve organizacije uključene u poslove osiguranja. Mogu biti povezane s financijske sigurnosti (usklađenosti obveza iznos kapitala), oblicima vlasništva osiguravatelja, vrijeme izvješćivanja i tako dalje. D. U slučaju neizvršenja ove zahtjeve nametnute sankcije na tvrtke. Ova shema je dugo i uspješno djelovala u Velikoj Britaniji, a nedavno se pojavila iu EU.

Značajke državne regulacije osiguranja djelatnosti financijskog nadzora sustava je da osiguravatelji objavljuje izvješća o svojim aktivnostima i nadzorna tijela prati provedbu odredbi ugovora, veličina ulog, formiranje rezervi. U teoriji, ova shema aktivnosti poštuje interese svih sudionika transakcije, a nema cijena dampinga. Na taj se način provodi državna regulacija osiguranja u Ruskoj Federaciji.

Materijalni sustav je širi od normativnih brojem predmeta pokrivenih. Njegov glavni princip je da se sve radnje moraju prethodno dogovoriti s državnim tijelima. S jedne strane, takav sustav ozbiljno ograničava aktivnosti osiguravatelja. Tvrtke koje razvijaju novi proizvod moraju to odobriti u nadzornim tijelima. Gubitak vremena odrazit će se na izgubljenu dobit. S druge strane, zaštićeni su interesi potrošača usluga.

Registracija osiguravatelja

U Ruskoj Federaciji Ministarstvo financija izdaje dozvolu za obavljanje poslova osiguranja. Da biste ga primili, morate oblikovati i platiti ovlašteni kapital, ovisno o odabranoj vrsti aktivnosti:

• najmanje 25 tisuća minimalnih plaća - sve usluge osim životnog osiguranja;
• minimalno 35 tisuća minimalnih plaća - sve vrste osiguranja;
• više od 49 tisuća minimalnih plaća - samo životno osiguranje.

U okviru ovih ograničenja sredstva se moraju prenositi u gotovini. Iznad tih vrijednosti, doprinosi se poduzimaju u obliku imovine, prava korištenja, rezultatima intelektualne aktivnosti i tako dalje.

Osim toga, Ministarstvu financija morate dostaviti sljedeće dokumente:

• prijava;
• sastavni dokumenti (povelja, zapisnik sastanka, izvatka iz državnog registra).
• plaćanje za prijenos sredstava na odobreni kapitalni račun;
• poslovni slučaj djelatnosti;
• pravila o osiguranju, primjeri oblika ugovora;
• izračunavanje tarifa s detaljnom interpretacijom korištene metodologije;
• podatke o vođi i njegovim zamjenicima.

Kao ekonomsko opravdanje prihvaćeno je:

• godišnji poslovni plan;
• plan reosiguranja ukoliko je maksimalna odgovornost rizika veća od 10% vlastitih sredstava;
• algoritam za formiranje rezervi i plan njihovog plasmana;
• bilance, izjava o financijskim rezultatima.

Odluka o izdavanju dozvole nadzornom tijelu traje 60 dana od primitka dokumenata. Osnova odbijanja ne može biti usklađenost dokumenata s propisanim zahtjevima. Državno tijelo o tome obavještava pravnu osobu u pisanom obliku.

Faze

Državna regulacija djelatnosti osiguranja u Ruskoj Federaciji provodi se u tri faze: preliminarna, tekuća i kasnija. Razmotrimo svaki od njih detaljnije.

Preliminarna kontrola

Prvo, postoji izbor među tvrtkama koje žele dobiti licencu. Nisu svaka organizacija mogu obavljati poslove osiguranja.

Pristup tržištu može se provesti na dva načina. U prvom slučaju tvrtka se jednostavno upisuje u registar osiguravatelja, nakon čega se može početi s radom. Takav jasan prijem inherentan je sustavu publiciteta.

Ako se koristi koncesijska metoda, nadzorno tijelo mora izdati dozvolu za obavljanje djelatnosti. Potrebno je dostaviti dokumente koji potvrđuju mogućnost ispunjavanja financijskih zahtjeva. To je ova shema koja se koristi u većini zemalja svijeta.

Trenutni nadzor

Tijela države vlasti analiziraju prikazane računovodstvene, izvješćivanje o upravljanju. U slučaju nužde, traži se dodatni podatak. Također u njihovoj nadležnosti je i razmatranje prijedloga prijedloga, pritužbi, provedbe inspekcija. Naime, državna regulacija djelatnosti osiguranja organizacije osiguranja svodi se na pravodobnu procjenu financijskih mogućnosti tvrtke za rizike, provjeravanje pravila za formiranje rezervi, usklađenost dostupnosti sredstava s utvrđenim standardima.

Nadzor nad praćenjem

U ovoj fazi donose se odluke o osiguravateljima, čiji rezultati poslovanja ne ispunjavaju zahtjeve (sankcioniranje, likvidacija). Državna regulacija osiguranja u Ruskoj Federaciji u ovoj fazi je smanjiti gubitke kupaca beskrupuloznih tvrtki. Supervizori mogu nametnuti ograničenja za sklapanje novih ugovora, izmijeniti tarife, prilagoditi aktivnosti na drugim aspektima. To se provodi u obliku uputa, tj. Pisanih naloga koje obvezuju osiguravatelja da uklone kršenja u određenom roku.

Razlozi za izricanje ograničenja su:

• aktivnosti na područjima koja nisu obuhvaćena licencom;
• provedba aktivnosti zabranjenih zakonom;
• kršenje redoslijeda formiranja pričuva;
• neopravdano smanjenje tarifa;
• nepoštivanje utvrđenog omjera imovine i obveza;
• izvještavanje, ostale tražene dokumente s povredom vremena ili narudžbe;
• nedosljednost informacija dostavljenih stvarnim podacima;
• kršenje uvjeta za obavijest o promjenama u charteru, pravila za pružanje usluga, strukturu stope;
• prijenos dozvole u drugu organizaciju;
• izdavanje politike bez primjene pravila;
• sklapanje ugovora s produljenim uvjetima, a ne onih koje su propisane pravilima.

U slučaju nepoštivanja zahtjeva, nadzorno tijelo može ograničiti valjanost licence. To se može izraziti kako u zabrani sklapanja novih ugovora, tako i na produženju starih za određene djelatnosti ili na određenom području.