Mutualno osiguranje je neprofitni oblik organizacije fonda osiguranja

Uzajamno osiguranje je jedan od zaštitnih oblika, temeljem sporazuma o naknadi za slučajne gubitke. Primjenjuje se kroz poseban fond koji se sastoji od doprinosa. Osiguravatelji organiziraju društvo u kojem su odgovorni za izvršenje različitih operacija.

Izrada proizvoda

Uzajamno osiguranje je popularna metoda za formiranje srodnih proizvoda. Zbog svojih svojstava možemo razlikovati neke značajke procesa:

• konsolidiranje financiranja od strane glavnih sudionika;
• formiranje fonda koji djeluje kao zajednička udruga;
• niti jedan član organizacije ne smije raspolagati svojim sredstvima sam;
• članovi imaju pravo izvršiti kontrolu;
• oni snose odgovornost za obveze.

Uzajamno osiguranje podrazumijeva grupiranje resursa s onima koji imaju iste namjere glede ostvarivanja vlastitih interesa za imovinu. Takva organizacija obavlja svoje aktivnosti na sporazumima i na račun vlastitih sredstava.

Pravo vlasništva od jednog sudionika postaje zajednički. Dakle, svaka osigurana osoba može sudjelovati u formiranju proizvoda. U obliku koji se razmatra, djeluje načelo uzajamnosti, gdje se ostvaruje zajedničko pravo na sredstva raspoloživa u fondu.

Posebnost ove metode je da osoba može biti i službu za korisnike i vlasnik fonda postavljen na temelju ugovora. Zatim postoji siguran odnos između osiguranika i osiguravatelja.

Fond se koristi zajedničkim odlukama na glavnoj skupštini. Glavna odgovornost leži na osiguravateljskoj organizaciji. No, u nekim slučajevima, ako je fond nedostatan za ostvarivanje obveza, članovi fonda imaju odgovornost za njegovu provedbu.

U Rusiji je organizacijski oblik koji se razmatra neprofitna. Njegova glavna svrha u provedbi aktivnosti je formiranje vlastitog proizvoda.

Tako se ispostavlja da metoda postaje osnova aktivnosti za tvrtke u kojima se provode razni oblici uzajamnog osiguranja. Uostalom, stvaranje proizvoda ostvaruje cijelo društvo, gdje se pravo na korištenje pojavljuje s unaprijed dogovorenim sporazumima. Takva pravila moguća su samo za međusobne CS koji se izravno bave svojim sudionicima. Kao primjer organizacije, takva institucija kao osiguranje programera.

Značajke industrije na početku svog razvoja

Razmotrimo neke značajke ove vrste.

1. Pravo na osiguranje nema osnovu u obliku doprinosa, budući da je nastao tek nakon nastanka gubitka.
2. Ne postoji posebna organizacija koja se bavi samo njegovim obrazovanjem.
3. Proizvod je izrađen zajednički.
4. Svi članovi koji ulaze u društvo odgovorni su za njegovo obrazovanje.
5. Raspored se odvija tek nakon nastanka osiguranog događaja.

Uz temeljno obrazovanje

Kako bi se postigla stabilnost i pouzdanost, osiguranici su unaprijed počeli formirati fond. Stoga je povrat sredstava bio zajamčen u slučaju gubitka. Sustav se pokazao savršenijim nego u slučaju izgleda. Tada je postojala potreba za organizacijom specijaliziranom za osnivanje osiguravajućeg fonda. Može se upravljati na skupštini. I pravo vlasništva fonda ostvaruje se prema zaključenim ugovorima.

Povijesna pozadina

Ova vrsta osiguranja uopće nije nova. Poznato je još u antičko doba. Ovo je osiguranje dodijeljeno u nekoliko faza:

• raspodjela gubitaka koji su pali na jednu ili više osoba;
• nastanak ZS-a koji se bavi ovom djelatnošću kao glavna djelatnost;
• aktivno sudjelovanje države.

Provedba u svim fazama

Kao što je gore spomenuto, u početku nije bilo organizacija uključenih u ovu aktivnost, a odgovarajući proizvod pojavio se tek nakon nastanka osiguranog događaja. No s vremenom su počele funkcionirati posebno uspostavljene tvrtke, u kojima su imale vlastite koristi.

Prvi osiguravajuće društvo potječe iz Amerike 1735. godine. Ideja je nastala među potencijalnim kupcima, tako da država nije uopće sudjelovala u tome. To je reguliralo samo ovo područje. No, tada je postao zainteresiran za ovaj institut i ekonomski.

A što danas?

Trenutno je ova vrsta vrlo česta. Broj organizacija u našoj zemlji povećao se naročito u posljednjim godinama postojanja Sovjetskog Saveza. Do danas je impresivan broj tvrtki uključen u osiguranje imovine u različitim zemljama.

1. 50% tržišta u Švedskoj.
2. 40% u Finskoj.
3. 30% u SAD-u.

Klubovi koji stvaraju uzajamno osiguranje su dobro poznati.

Osim toga, osiguravanje organizacija imovine od požara i drugih opasnosti. Kako bi razmijenili informacije i donijeli odgovarajuće odluke o određenim pitanjima, one moraju biti ujedinjene u savezima koji djeluju na nacionalnoj i međunarodnoj razini.

Razvoj u Rusiji

Uzajamno osiguranje u Rusiji postupno se razvilo. Taj se proces može podijeliti u nekoliko razdoblja. U početku se ta institucija samo formirala. Tada su sve organizacije uključene u ovu vrstu aktivnosti likvidirane. Nakon toga su se počeli razvijati neslužbeno. No sada su njihove aktivnosti podržane na zakonodavnoj razini.

U svakom od tih razdoblja država je imala aktivan stav o uvođenju instituta u širokim dijelovima društva. U isto vrijeme bilo je mnogo društava na gradskoj i sektorskoj razini.

U razdoblju likvidacije, razvoj je iz očitih razloga zaustavljen. To je bilo prisutno ne samo na području osiguranja već iu svim gospodarskim sektorima. Kasnije, kada su provedene reforme, država je ukinula svoj monopol na ovu vrstu djelatnosti. U zadnjem novom razdoblju stupio je na snagu zakon koji uređuje međusobno osiguranje. U Rusiji, aktivnosti provode posebna društva.

Redoslijed postupka

Ova vrsta osiguranja provodi se u interesu svih stranaka.

1. Kolektivni ugovor.
2. U tom procesu utječu samo interesi entiteta.
3. Osnovana organizacija dužna je izvršiti uplatu po nastanku odgovarajućeg slučaja.

Zajedničko društvo za osiguranje

Dakle, te tvrtke nemaju plaćeni temeljni kapital. Vađenje profita nije njihova glavna djelatnost. Oni također mogu formirati rezerve i odrediti njihovu veličinu različitim metodama.

Stoga organizacija društava za osiguranje osigurava stvaranje komercijalnih i neprofitnih udruga. Mogu postojati zaključivanjem posebnog ugovora ili bez njega. Na njih sudjeluju organizacije i pojedinci, oba člana organizacije i ne posjeduju taj status.

Aktivnost društva

Tvrtke obavljaju osiguranje, reosiguranje, uzajamno osiguranje. Oni se bave brokerima i aktuarima. Ali, prije svega, ove aktivnosti provode osiguravatelji.

Ona se provodi na dobrovoljnoj osnovi, na temelju ugovora i pravila, gdje se određuju uvjeti. Posljednji odobren od strane udruženja osiguravatelja, sadrži odredbe o subjekta i objekta, pojave slučajeva, rizika, naknade, bonusi i tako dalje.

Kako bi se osigurale obveze osiguranja, stvaraju se rezerve, koje se mogu koristiti samo prilikom odgovarajućih plaćanja. Ne mogu se oduzeti u korist proračuna federacije ili njezinih subjekata.

Prije toga, društvo međusobnog osiguranje od odgovornosti mogao obavljati svoje aktivnosti bez licenciranja. Međutim, od sredine 2007. godine, nakon usvajanja mjerodavnog zakona, organizacije moraju dobiti licence.

Glavne aktivnosti u ovom smjeru su sljedeće.

1. Životno osiguranje.
2. Prijevozni klubovi.
3. Podružnice.

U Rusiji su i udruge koje imaju za cilj osigurati osiguranje programera.

Prijevozni klubovi

Ova vrsta se najčešće nalazi. Najpoznatiji među njima su klubovi pomorskih uzajamnih osiguranja od odgovornosti. Ovdje se čini poželjna zaštita s obzirom na činjenicu da:

• Zahtijeva posebnu pratnju i povjerenike za hitne slučajeve;
• postoje određeni rizici i veliki izražaj vrijednosti u maloj provedbi;
• uštede se postižu ako uzmete u obzir srednjoročne i dugoročne izglede.

Prvi klub ovog pravca osnovan je 1855. godine. Danas ima oko 70 organizacija na svijetu. Vođa među njima je Udruga Bermuda brodovlasnika Velike Britanije i Sjeverne Irske. U Rusiji Ingosstrakh djeluje prema pravilima ove organizacije.

U svim klubovima godišnja polica osiguranja započinje s radom 20. veljače od 12 sati. Temelj za ovo je poseban sporazum. Pod time, polica osiguranja istječe istodobno u sljedećoj kalendarskoj godini.

Podružnice

Drugi zajednički smjer sustava su industrijski bazeni. Njihova specifičnost je sljedeća.

1. Rizici ovdje, iako malo vjerojatno, ali imaju katastrofalne posljedice.
2. Neravnomjerno su raspoređeni. Osim toga, ne postoje potrebni podaci za potpisivanje. Stoga se dostatno pokrivanje može ostvariti samo u slučaju udruženog odnosa.

U Rusiji je poznato anti-terorističko sredstvo osiguranja i odgovarajući nuklearni.

Među negativnim aspektima ove institucije su sljedeće.

1. Doprinosi osigurateljnim sredstvima su neizvjesni.
2. Portfelj je visoko specijaliziran zbog rizika koji se nakupljaju.

Dvostruko osiguranje

Pored navedenih vrsta, smjera u pitanju može imati i druge smjerove.

Dakle, u Rusiji može funkcionirati potrošačko društvo uzajamno osiguranje. No, uz aktivnosti, treba se razlikovati od nekih specifičnih oblika. Ponekad zbunjuju uzajamno i dvostruko osiguranje. Potonja znači sklapanje ugovora jednom prilikom i odjednom u nekoliko tvrtki. Realizira se s nepotpunim osiguranjem. Tada jedna tvrtka dobiva dio uplate. Drugi se provodi tzv. Pred-osiguranje. Znakovi ove vrste su objektni identitet. Osim toga, to je slučaj i rok osiguranja, kao i njegova dostupnost odjednom iz nekoliko tvrtki.

Valja napomenuti da je ova institucija zabranjena u nekim zemljama. Zatim, ako se pronađe ova činjenica, jedan od ugovora priznaje se kao nevažeći. Međutim, u većini zemalja institucija je dopuštena. To je uzrokovano željom povećanja osiguranja. No glavni princip ovdje ostaje nepromijenjen, bez obzira gdje se ovaj obrazac primjenjuje. Sastoji se od činjenice da ukupni iznos koji se plaća ne smije premašiti vrijednost osiguranja. Također, ne bi trebalo biti veće od gubitka koji je nastupio zbog odgovarajućeg slučaja.