Koncept i organizacija osiguranja

Osiguravajuća društva

Načela osiguranja

U bilo kojoj zemlji organizacija osiguranja temelji se na određenim načelima koja mu omogućuju da uspješno provede svoje aktivnosti. Oni su:

• u posjedu rezervi osiguranja;
• u obavljanju obveza osiguranja;
• u prevalenciji rezervi osiguranja nad obvezama osiguranja.

Kako bi se ispunili ove točke, osiguravatelj je dužan vagati rizik od nastanka tih ili drugih osiguranih događaja.

U većini slučajeva osiguranja na strani osiguravatelja je statistika. U nekim slučajevima država ometa organizaciju osiguranja. Radi se o poštivanju prethodno opisanih načela da se poslovanje osiguranja gradi u većini zemalja svijeta.

Kako se organizacija osiguranja organizira?

Zakonom je predviđeno da predmet izravne djelatnosti organizacije za osiguranje može biti osiguranje ili reosiguranje. Popis vrsta osiguranja naveden je u licenci, koju izdaje država. Ako osiguranik ne ispuni svoje obveze, ili ispunjava ih nepropisno, licenca može se opozvati, organizacija gubi pravo pružanja usluga osiguranja koja, međutim, ne isključuje obvezu u skladu s obvezama osiguranja prethodno preuzetih.

Puno osiguravatelja koji rade u istom ekonomskom polju, čine tržište osiguranja, pruža zaštitu pojedincima, javnih i privatnih poduzeća, financijskih institucija.

Vrste organizacija osiguranja

U našoj zemlji organizacije osiguranja mogu biti u privatnom ili javnom vlasništvu. Bezuvjetni čelnici tržišta osiguranja su mirovinski fond i Fond za socijalno osiguranje koji akumuliraju sve obvezne doprinose radnih građana. Privatna osiguravajuća društva formiraju se na teret privatnih osoba ili financijskih organizacija.

Jedinstveni oblik rada mnogih privatnih osiguravajućih društava je sindikat Lloyd. Ovo je udruženje privatnih osiguravajućih organizacija osiguravatelja za opće poslove osiguranja i reosiguranja. Oblik sindikata pokazao se prikladnim da još uvijek radi, osiguravajući protiv malih kućanskih aparata i velikih brodova.

Dobrovoljno i obvezno osiguranje

Trenutačno čitavo tržište usluga osiguranja može se uvjetno podijeliti na:

• usluge osiguranja pružene na dobrovoljnoj osnovi;
• osiguranje propisano zakonom.

Moguće je izdvojiti treću stavku o organizaciji osiguranja koja se naziva "reosiguranje" ili podjela odgovornosti osiguranja između dvije ili više organizacija. Ovaj oblik zaštite odgovornosti podrazumijeva raspodjelu mogućih financijskih plaćanja između više osiguravatelja. Osiguranje osiguranja organizacije dopuštaju, distribucijom plaćanja, da ispune svoje obveze bez puno štete na njihovom financijskom stanju.

Ako za komercijalno osiguranje poštivanje načela već jamči određenu dobit, onda je država čvrsto kontrolira organizaciju socijalnog osiguranja. Pokušajmo se baviti onim vrstama osiguranja, koje su obvezne u smislu zakona.

Obvezno osiguranje

Država određene oblike osiguranja obvezuje na temelju zaštite ljudi ili poslovnih subjekata koji se odnose na interese države. Organizacija obveznog osiguranja u slučaju neplaćanja propisuje interese građana, koji su proglašeni u ustavu zemlje. U praksi, izgleda ovako:

• svaki građanin ima pravo na pristojan rad - to je ono što radi osiguranje od nezgode na radu;
• svatko ima pravo uživati ​​u slobodi kretanja - u prilog tome - obveznim policama za osiguranje od odgovornosti motornih trećih osoba koje osiguravaju od oštećenih trećih osoba;
• svatko ima pravo na medicinsku skrb - ovo pravilo podupire obvezno osiguranje u Fondu za socijalno osiguranje koji jamči isplatu osiguranja u slučaju bolesti;
• građani imaju pravo na pristojnu starost - jer je to odgovornost mirovinskog fonda.

Aktivnost osiguravatelja u provedbi obveznog osiguranja temelji se na određenim zakonima i propisima koji osiguravaju:

• predmeti za koje je obavezna ova vrsta osiguranja;
• količine odgovornosti za osiguranje, koje uključuju minimalno obvezno plaćanje za osiguranje i maksimalni iznos osiguranja utvrđen zakonom;
• dužnosti i prava osiguranika i osiguranika.

Obvezno osiguranje i osiguravatelji

Zakon predviđa popis organizacija koje imaju pravo obavljati poslove osiguranja u okviru obveznog osiguranja. Neke organizacije osiguranja osnovane su na osnovi državnih osnova (mirovinski fond, Fond socijalnog osiguranja). Neki osiguravatelji imaju pravo obavljati poslove iz oblasti obveznog osiguranja (npr. OSAGO).

Kontrolirajući najvažnije područje zaštite prava svojih građana, država obavlja dvije dužnosti:

• minimizira plaćanja, čineći obvezno osiguranje pristupačnim za većinu građana njihove zemlje;
• jamči maksimalnu pokrivenost subjekata osiguranja, čime je organizacija socijalnog osiguranja profitabilna i financijski samodostatna.

Razmotrite kako osiguravatelji rade na području obveznog osiguranja. Klasični primjeri za to mogu poslužiti kao mirovinski fond i FSS.

Organizacija osiguranja u javnim sredstvima

Organizacija mirovinskog osiguranja u našoj zemlji temelji se na simbiozi dvaju glavnih sustava:

• solidarnost koju smo naslijedili kao nasljeđe Sovjetskog Saveza;
• osobno, što je inovacija posljednjih petnaest godina.

U solidarnom sustavu svaki je građanin isplaćivao doprinose za mirovine u ukupni proračun mirovinskog fonda. Nakon toga, novac je isplaćen iz nje, ovisno o dužini usluge, različitim koeficijentima i tako dalje. Unatoč svojoj jednostavnosti, sustav solidarnosti doveo je do činjenice da su ljudi koji su radili pet godina i četvrt stoljeća počeli primati gotovo jednaku mirovinu.

Osim takvog izjednačavanja, otkriven je još jedan značajniji nedostatak sustava solidarnosti: kritični deficit mirovinskog fonda. Kako bi se izjednačio mirovinski proračun, država je odlučila uvesti personalizirano računovodstvo mirovinska štednja. Svaki građanin, ovisno o njegovu dohotku, odbacuje određeni postotak na svom osobnom mirovinskom računu, kao bankovni depozit, a kad dostigne dob za umirovljenje, dobiva svoju mirovinu.

Zdravstveno osiguranje

Organizacija obveznog zdravstvenog osiguranja temelji se na sustavu zajedničkog doprinosa. Svaki građanin odbija od svog dohotka određeni postotak novca u fondu socijalnog osiguranja. Od tih sredstava plaća se "bolesnom" kao naknada za plaće zbog bolesti. FSS se također bavi isplatama "majčinstva" i plaćanja za skrb male djece. Isti fond nadoknađuje troškove zbog invaliditeta koji nastaju zbog nesreće u obavljanju profesionalnih aktivnosti. Ako građani žele primati velike naknade - na primjer, da bi se nadoknadili troškovi liječenja, za kirurški zahvat - dobrovoljno zdravstveno osiguranje im je dostupno.

Osiguranje od odgovornosti

Osiguranje od odgovornosti je još jedna vrsta zaštite za ozlijeđene osobe. Njegova je osobitost u tome što će osiguratelj sklopiti ugovor o osiguranju s nositeljem police i nositeljem police. Plaćanja za ovu vrstu osiguranja primaju treća, ozlijeđena osoba. Klasični primjer osiguranja od odgovornosti je politika MTPL-a.

OSAGO se bavi osiguranjem od odgovornosti za štetu nanesenu trećim osobama zbog prometne nesreće.

Organizacija osiguranja od odgovornosti počiva u području djelovanja onih osiguravatelja koji imaju pravo to učiniti. Minimalni koeficijenti početnih doprinosa i maksimalni iznos plaćanja regulirani su zakonom. Država također ima pravo odrediti točno kako će se šteta nadoknaditi - u gotovini ili u naturi i pratiti aktivnosti osiguranika.