Sustav osiguranja depozita: sudionici sustava, registar banaka i razvoj u Rusiji

Dana 27. prosinca 2003. godine u Rusiji je stupio na snagu federalni zakon o osiguranju pojedinačnih depozita s ruskim bankama (u daljnjem tekstu Zakon). Oko deset godina mukotrpnog rada, žestokih rasprava, sporova još uvijek dopušteno razviti novi financijski mehanizam za ruski bankovni sustav - sustav osiguranja depozita (CER). Osnova nastanka CER-ova bila je kriza u svjetskoj ekonomiji 30-ih godina prošlog stoljeća. Prvi put se pojavio takav oblik aktivnosti bankarski sektor

U pozadini svjetske prakse, rad bankarskog financijskog sustava u Ruskoj Federaciji nije izgledao dovoljno pouzdan, s gledišta štediša. Ovo stanje stvari znatno je smanjilo priljev slobodnog kapitala u bankarski sektor.

Razvoj sustava osiguranje depozita je osmišljen da ima stabilizirajući učinak na cijeli bankarski sustav. Nakon događaja iz 1998. godine, kada je značajan dio štediša izgubio uštede, poverenje banaka u Rusiji bilo je ugroženo. To ne može, ali nepovoljno utjecati na tok slobodnog kapitala u bankarski sektor.

To je potaknulo razvoj regulatornog okvira obvezno osiguranje naslage stanovništva. Za ruski financijski sustav to je najvažniji program koji bankarska zajednica provodi zajedno s državom. Rezultat ove zajedničke aktivnosti je rast povjerenja pojedinaca u bankarski sektor.

Ciljevi CER-ova

Realiziranjem ispravne financijske politike, moguće je postići ciljeve postavljene obveznim sustavom osiguranja depozita:

• sramežljivo povećati povjerenje u rad banaka, potičući potencijalne ulagače;
• stidjeti-zaštititi prava deponenata ruskih banaka;
• sramiti - privući uštede građana bankarskom sektoru.

Izuzetno je važno da niti jedan od ciljeva nije prioritet. Čim dođe do pomaka u postizanju jednog od ciljeva, u bankarskom sektoru pojavljuju se krizne manifestacije, što svakako dovodi do povećanog rizika za deponente. Osnova za postizanje svih ciljeva je stabilan razvoj bankarskog financijskog sustava.

Načela CER-a

Osnovna načela na kojima se sustav osiguranja depozita temelji u Rusiji zakonski su propisani člankom 3. Zakona.

Sve ruske banke koje imaju pravo otvoriti i održavati račune od pojedinaca moraju biti sudionici CER-a. Banke koje sudjeluju u sustavu osiguranja depozita dužne su:

• Redovito prenijeti doprinos osiguranja u fond CER, osiguravajući kumulativnu prirodu popunjavanja fonda. Osim doprinosa, banke se kažnjavaju zbog kasnijeg obavljanja dužnosti koje mu se dodjeljuju. Kazne su također izvor nadopunjavanja fonda.
• Obavijestite svoje klijente o sudjelovanju u CER-ovima, iznosu osiguranja obavještavanjem na štandovima na javnim mjestima.
• Održavati ažuran registar kreditnih obveza banke.
• Ispunjavati druge obveze propisane Zakonom.

Rizici štediša trebali bi se svesti na najmanju moguću mjeru kada banke ne mogu ispuniti svoje obveze prema kupcima.

Aktivnosti CER-a trebaju biti transparentne. To podrazumijeva pristup mogućim suradnicima na informacijama o funkcioniranju CER-ova.

Još nekoliko načela za rad CER-ova

Pored gore navedenih točaka, zakonom se može donijeti dodatna načela:

• sramežljivi sudionici sustava imaju priliku postati iznimno financijski stabilne banke Ruske Federacije;
• plaćanja sramežljivih osiguranja su restriktivna;
• sramežljiva - treba poštivati ​​maksimalnu brzinu plaćanja osiguranja.

Načelo prihvata financijski ispravnih banaka osigurava da samo one financijske organizacije koje zadovoljavaju visoke zahtjeve za financijskim položajem mogu postati članovi CER-a. Dakle, da bi se taj cilj postigao, Središnja banka Ruske Federacije provodi redovitu i temeljitu provjeru postojećih banaka. Tijekom revizije procjenjuju se likvidnost imovine institucije, profitabilnost, razina upravljanja i još mnogo toga. To vam omogućuje isključivanje banaka "problema" i smanjivanje rizika neizvršavanja financijskih sredstava.

Sustav osiguranja depozita je povratni mehanizam s ograničenom naknadom. U skladu s člankom 11. Zakona, u slučajevima osiguranja (nepoštivanje obveza od strane banke) investitor može očekivati ​​da će platiti u iznosu od 100% od svih depozita u banci dizajniran imajući u vidu obračunate kamate.

Povrat na depozite novca i obračunate kamate vrši se u rubalja. Depoziti u stranoj valuti preračunavaju se po stopi Banke Rusije u vrijeme osiguranog događaja. Pod uvjetom da klijent ima račune s više banaka, naknada se vrši odvojeno za svaku financijsku instituciju. Postojanje ugovora o zajmu u banci omogućuje vam da smanjite iznos naknade za iznos kredita.

Plaćanja osiguranja na depozite u svjetskoj praksi provode se u roku od 30 dana. Postoji mišljenje da duži rok otplate može izazvati paniku i smanjiti povjerenje u CER.

Sudionici sustava osiguranja depozita

Ovisno o dodijeljenim odgovornostima, sljedeći sudionici CER-a podijeljeni su:

• sramežljivi osiguranik - banke u sustavu osiguranja depozita upisane u registar sustava. Svaka banka ima pravo postati članom CER-a, pod uvjetom da ima licencu koju je izdala središnja banka Ruske Federacije, kako bi privukla slobodna sredstva stanovništva kako bi otvorila novčane depozite. Možete dobiti informacije o sudjelovanju banke u sustavu osiguranja depozita u Ruskoj Federaciji na web stranici DIA-e, u samoj banci.
• sramežljivi korisnik - deponenti, klijenti banke, koji imaju pravo tražiti naknadu za osiguranje.
• stidljiv Osiguratelj - tijelo odgovorno za praćenje rada CER-a, odnosno Agencija za osiguranje štednih uloga (DIA).
• sramežljivo tijelo, koje je povjereno obvezama kontrole, je Banka Rusije.

Osim toga, Vlada Ruske Federacije aktivno sudjeluje u radu sustava, a posebno je odgovorna za praćenje funkcioniranja CER-ova.

Agencija za osiguranje depozita

DIA igra ključnu ulogu u pružanju sustava osiguranja depozita. Dio 2. članka 15. Zakona određuje popis ovlasti Agencije:

• sramežljivi registar i registar bankarskih organizacija;
• skupe akumulacije premija osiguranja, osiguravajući kontrolu i očuvanje resursa fonda;
• sramiti račun žalbi štediša i ispunjavanje svojih legitimnih zahtjeva;
• sramežljiva žalba Banci Rusije u slučajevima kršenja zakona od strane banke i zahtjeva za primjenom mjera odgovornosti;
• sramežljiva ulaganja imovine slobodnog fonda;
• stidna kontrola banaka u pogledu ispunjavanja uvjeta propisanih Zakonom;
• sramežljiva definicija mehanizma za izračunavanje i plaćanje obveznih doprinosa banaka.

Doprinosi koji nisu sudionici IFOR-a

Članak 5. Zakona utvrđuje da sustav osiguranja depozita za pojedince pokriva većinu od njih, osim:

• sramežljivi računi otvoreni u poslovnicama ruskih banaka smještenih u inozemstvu;
• depoziti nositelju;
• sramežljivi depoziti IP-a, pravnici, javni bilježnici koji su otvoreni za obavljanje poduzetničkih aktivnosti;
• sramežljivi depoziti prenesenih u banku u upravljanju povjerenstvom;
• sramežljivi novac na elektronskim računima;
• sramežljivi depersonalizirani metalni računi.

Osiguranje pologa predviđeno je Zakonom i ne zahtijeva zaključivanje posebnog ugovora.

Slučajevi osiguranja

CER uključuje nekoliko slučajeva koji uključuju plaćanje naknade štedišama:

• sramotno otkazivanje bankarske licence koja daje pravo na obavljanje financijskih aktivnosti;
• sramežljivo uvodenje Ruske banke o ograničenjima na određene financijske transakcije.

Sve odluke koje se odnose na uključivanje i isključenje banke iz registra CER-a donosi Agencija.

Prava štediša

Štedišama poslovnih banaka imaju prava utvrđena Zakonom:

• stidljiv primati naknadu za osiguranje depozita;
• sramežljivo obavijestiti DIA o slučajevima neuspjeha banke da ispuni svoje obveze u pogledu depozita;
• sramežljivi - dobiti potpune informacije o sudjelovanju banke u CER-ovima.

Sustav osiguranja depozita uređuje postupak za isplatu osiguranja sukladno članku 12. Zakona. Informacije o obustavi aktivnosti banke objavljuju se u Biltenu banke Rusije i na web stranici DIA-e. Od dana nastanka osiguranog slučaja i do završetka stečajnog postupka, vjerovnik ima pravo podnijeti svoje zahtjeve primjenom pisane prijave bilo privremenoj upravi ili likvidatoru. Izravna isplata se vrši na 3 dana, ali ne prije 14 dana od datuma osiguranog događaja. Na zahtjev deponenta iznos naknade iznosi u novcu ili se prenosi na navedeni iznos. bankovni račun.

Pozitivni i negativni CER

Problem osiguranja sigurnosti gotovinskih depozita u bankama jedan je od glavnih za pozitivan razvoj gospodarstva zemlje. Nije tajna da nepovjerenje u bankovni sustav potiče stanovništvo da ne ulaže novac, bojeći se da će ih zauvijek izgubiti. Kako bi se uklonili ovaj neugodni faktor, Federalni zakon usvojen je kako bi osigurao jamstva štedišama.

Sustav osiguranja depozita značajan je korak prema povećanju povjerenja u aktivnosti banaka. Važan aspekt CER-a je definicija bankovnog uloga u vlasništvu deponenta, a ne banke.

Kako bi se reguliralo funkcioniranje sustava, kontrola nad provedbom načela i ciljeva, osnovana je Agencija za osiguranje štednih uloga, koja se zauzvrat temelji na normama zakona. Štoviše, kako bi se ojačao fond, Agenciji se daje pravo obavljati financijske transakcije samostalno.

Osiguranje pologa je integralni mehanizam održivog financijskog sustava. Štoviše, same banke su zainteresirane za njihovo sudjelovanje u CER-u. Budući da je uspješno poslovanje banke nemoguće bez sprječavanja stečaja, kao i pružanje podrške tijekom kriznim trenucima na račun javnih sredstava.

Nažalost, danas sustav osiguranja depozita u Rusiji ne može se smatrati idealnim sustavom. To zahtijeva daljnje poboljšanje. Stručnjaci kažu da bi trebalo usvojiti dodatne regulatorne dokumente koji bi regulirali:

• stidljiva-sudsko odlučivanje, čime pojedine banke za održavanje depozita, unatoč odluci nadzornog tijela da obustavi aktivnosti banke.
• sramežljivi-proširenje popisa „osiguranih” objekata, uključujući pojedinačne poduzetnike, male pravne poslove, metalik depozite i tako dalje.
• sramežljivo-Postupno povećanje maksimalne moguće naknade. U uvjetima gospodarskog rasta zemlje, životni standard građana, naravno, i iznos depozita također se povećava. Ovo bi stanje trebalo značiti povećanje državnih jamstava za bankovne depozite, što će nužno povećati povjerenje štediša.
• sramežljivi - Postupak utvrđivanja obveznih doprinosa banke članice. Danas se "ravna ljestvica" koristi za određivanje razine doprinosa. U ovom slučaju, sve banke plaćaju isti postotak depozita. Međutim, s obzirom na različite razine rizika banaka, takav sustav nije fer.
• sramiti - Podizanje uloge DIA-e kako bi se spriječili neuspjesi banaka i pružili im potrebnu potporu za izlazak iz složenih financijskih situacija.

Stoga sustav osiguranja depozita zahtijeva integrirani pristup kako bi učinio potrebne promjene i poboljšanja. I iznimno je važno da ovaj rad zajednički provode svi sudionici sustava osiguranja depozita.