Kako je organiziran bankarski sustav zemlje: struktura, funkcije, razvoj

Bankovni sustav je skup regulatora i kreditnih institucija koje djeluju unutar jednog mehanizma. Ključna veza je Banka Rusije (CB). Djelatnost cijele strukture uređena je Zakonom o bankama i bankarskoj djelatnosti.

vrste

Suština bankarskog sustava, svrha njegovog stvaranja je akumulirati besplatna sredstva i izvući ih dobiti kroz kapitalna ulaganja. Ovaj se proces provodi na nekoliko razina.

Vrste sustava:

• dupleks;
• monobankovskaya;
• decentralizirani sustav.

U razvijene zemlje funkcionira sustav s dvije razine. Karakterizira ga prisustvo regulatora u osobi Centralne banke i komercijalnih kreditnih institucija podređenih drugoj razini. Ali postoje iznimke. U Francuskoj, funkcije regulatora obavlja Ministarstvo financija. Služi svim bankama, uključujući i središnju banku. U SAD-u postoji decentralizirani sustav u kojem se izvode glavne funkcije Sustav federalnih rezervi. Tijekom Sovjetskog Saveza djelovala je jedna banka s jednim bankama. Razmotrite kako je danas bankarski sustav zemlje organiziran.

regulator

Središnja banka Ruske Federacije osnovana je u obliku pravne osobe, ali nema povelju i nije regulirana od strane poreznih vlasti. Može emitirati novac, povući ih, izdavati nove novčanice. Dobit institucije usmjerena je na formiranje rezervi i sredstava, prenosi se u proračun. Izvori prihoda:

• dividende na dionice;
• prihod od kamata na zajmove i depozite;
• dobit od poslovanja s plemenitim metalima, korporativnim pravima, drugim vrijednosnim papirima, itd.

Ciljevi aktivnosti su:

• organizacija bankarskog sustava;
• osiguravajući stabilnost nacionalne valute (kupovna moć, Naravno);
• osiguravanje učinkovitog funkcioniranja sustava.

instrumenti:

• stope na poslovanje središnje banke;
• obvezne pričuve;
• refinanciranje;
• regulacija valute;
• smjernice za rast novčane mase.

Prema zakonu, ovlašteni kapital regulatora i druge imovine su federalni posjed. Banka Rusije ih raspolaže samo njima. Država i Središnja banka Ruske Federacije odgovorni su za međusobne obveze.

Vrhovno tijelo Centralne banke je Upravni odbor koji određuje smjer djelovanja institucije. Sastoji se od predsjednika Centralne banke i 12 članova. Banke republika, koje su teritorijalne grane regulatora, ne mogu davati jamstva, jamstva, obveze bez dopuštenja Vijeća.

Banke su podijeljene u dvije velike skupine: komercijalne organizacije i nebankovnih institucija koje posuduju. Tako je bankarski sustav zemlje strukturiran na prvoj razini.

Trgovačke institucije

Svrha postojanja kreditnih institucija je ostvarivanje dobiti. Moraju dobiti licencu od regulatora za obavljanje svoje djelatnosti. Takve institucije mogu se stvoriti u različitim oblicima vlasništva: javnim, privatnim, općinskim, itd.

Banke imaju pravo obavljati sljedeće poslove:

• privući depozite pojedinaca i pravnih osoba;
• staviti sredstva u vaše ime;
• obavljati naselja u ime trećih strana;
• obavljati usluge prikupljanja;
• stjecanje;
• otvoriti i održavati račune;
• izdati jamstva itd.

Banke mogu posuditi novac jedni od drugih, izvršiti nagodbu putem dopisnih računa i obavljati transakcije koje nisu u sukobu sa zakonom. Kreditne institucije širom svijeta spremne su ponuditi kupcima oko 200 vrsta usluga. No Zakon o bankama i bankarskim djelatnostima zabranio je 4 zabrane: trgovinu, proizvodnju, osiguranje i monopol. Pod tim posljednjim, podrazumijevaju se operacije usmjerene na ograničavanje tržišnog natjecanja.

Kreditna institucija ne može samostalno mijenjati stope kredita, depozita, trajanja ugovora. Novac i dragocjenosti klijenata mogu se oduzeti putem suda. Izvršenje se vrši samo na temelju izvršnih dokumenata, a oduzimanje se temelji na sudskoj presudi koja je stupila na snagu.

Nebankarske organizacije

To su kreditne institucije koje mogu obavljati određene vrste transakcija. To su organizacije:

• nepodmireni zajmovi;

• pohranjivanje vrijednosti;

• prodaju hipotekarnih nekretnina.

Odgovarajući na pitanje o strukturi bankovnog sustava zemlje danas, možemo reći da se sastoji od tri razine. Pored središnje banke i trgovačkih institucija, osiguravajuća društva, investicijski i mirovinski fondovi te ostale financijske institucije sudjeluju u preraspodjeli sredstava. Ovako je strukturiran bankarski sustav zemlje.

Načela djelovanja

1. Radite unutar postojećih resursa. Prihodi od kamata na depozite i zajmove glavni su, ali ne i jedini izvor dobiti za banke. U uvjetima inflacije najprofitabilnije područje je trgovina razmjenom. Kapital kapitala promiče rast spekulativnih operacija. U takvim uvjetima, planiranje se provodi na temelju stvarno privučenih sredstava.
2. Odgovornost za rezultate aktivnosti. Bankovni sustav u gospodarstvu ispunjava važan zadatak - redistribuira novac između sektora. Kreditne institucije mogu birati klijente i smjernice za ulaganja. No, za sve preuzete obveze, banke su odgovorne za vlastita sredstva koja se mogu naplatiti.
3. Organizacija odnosa s kupcima na tržišnim uvjetima. Prilikom izdavanja zajmova banka provodi pokazatelje likvidnosti, profitabilnosti i rizika.
4. Reguliranje djelatnosti obavlja se isključivo neizravnim metodama. Državni i pravni akti čine osnovu za funkcioniranje, ali ne mogu odrediti uvjete i smjernice djelovanja.

Bankarstvo i financijski sustavi danas

U posljednjih nekoliko godina kreditne institucije žele biti otvorene. Uvesti suvremene tehnologije (platni sustav banaka, plastične kartice, klijentske banke itd.), Različite vrste kreditiranja. Ali na ekonomskim pokazateljima razina razvoja sustava u Ruskoj Federaciji zaostaje za svijetom.

U strukturi izvora ulaganja poduzeća, udio kredita je neznatan - 8-10% (Japan - 65%, EU - 42-45%, SAD - 40%). Računi u bankama su 25% Rusa, a samo 10% koristi plastične kartice. U zapadnim zemljama gotovo sva populacija preko 18 godina ima račun i 1-2 kreditne kartice.

Pitanje zasićenja s uslugama regija ostaje akutno. Glavni bankarski sustav Ruske Federacije koncentriran je u megacities. Dobiti hipoteku ili auto kredit u sjevernoj i južnoj regiji zemlje može biti samo u državnim bankama.

Razlozi niske razine razvoja sustava su sljedeći:

• Država ne obraća pažnju na ovaj sektor;
• niska razina unovčavanja gospodarstva;
• nerazvijena infrastruktura bankovnih usluga;
• velik dio gotovinskih plaćanja koji se obavljaju izvan bankarskog sustava;
• nedostatak odgovarajuće zaštite od strane države.

Bankpoint 2015

Nacionalni bankarski sustav od 01.01.2016. Obuhvaća 681 kreditne institucije. Ukupno je registrirano 947 organizacija, od čega 266 ih je oduzeto. U usporedbi s 2015., broj banaka smanjen je za 102 jedinice. Analitičari predviđaju da će za 2-3 godine ta brojka padati na 500.

Unatoč krizi, tempo "čišćenja" sektora nije odbio. Najsnažnije u protekloj godini bila je ukidanje dozvole od Transportnya u vezi s nepoštivanjem saveznih zakona. Obujam isplate na DIA procjenjuje se na rekordnih 39 milijardi rubalja.

Broj banaka u Ruskoj Federaciji prelazi potrebe državne ekonomije. Oko 96% akata zemlje se konsolidira među 200 najvećih institucija. Još 481 mala organizacija čine 3,5% imovine. Dok se situacija u gospodarstvu ne poboljšava, male će banke imati problema s likvidnošću i poštivanjem propisa. Postoje samo dvije mogućnosti za rješavanje problema: prodati imovinu ili otići u kanalizaciju.

Teško je pronaći investitore

Banke koje žele ostati na tržištu, puno. Kao i kupci. Problem je u tome što je vizija vrijednosti na obje strane drugačija. Nakon nametanja sankcija, broj zapadnih investitora stalno se smanjuje. Partneri sada gledaju na tržišta Srednje i Dalekog Istoka.

Rad bankarskog sustava Ruske Federacije može se provesti na trošak 300 institucija. Organizacije sa četrdeset stotina u ocjeni su zarobljene, servisirano je samo od nekoliko poduzeća. U doslovnom smislu, one se ne bave bankarstvom.

2015. Rezultati

Tijekom protekle godine banke su pokušale održati profitabilnost. Ali nisu svi uspjeli. Čak su i glavni igrači na tržištu pokazali rekordne gubitke. Dok stanovništvo razmišlja o tome hoće li nositi depozite istoj Štedionici (prije razmjene rubalja za dolare), kreditne institucije imaju problema s likvidnošću.

U vezi s kolapsom rublja, obujam kreditnog portfelja za prvo tromjesečje 2015. smanjio se za 0,7%, rezerve - za 7,6%, dobit je iznosila samo 6 milijardi rubalja. pojas za spašavanje bacio je središnju banku, koja je uvela regulatorno ublažavanje. Kao rezultat toga, udio fondova regulatora u obvezama banaka krajem travnja dosegnuo je rekordnu razinu od 10,4%. Institucije su zaračunale rezerve za restrukturirane kredite po preferencijalnoj shemi.

Druga mjera podrške je kapitalizacija banaka za 830 milijardi rubalja. pod programom OFZ. Program je zaradio samo u drugoj polovici godine, pa se njegova učinkovitost može procijeniti tek do kraja 2016. godine. No injekcije su omogućile banke da zadrže omjere adekvatnosti kapitala i nadopunjavaju pričuve prve razine. Naknada za podršku bila je obveza da se ne povećaju troškovi FOP-a i ograničavaju dividende za tri godine. Akcije središnje banke omogućuju povećanje udjela kredita za 0,7%, depoziti za 10,9% i dobit od 265 milijardi rubalja.

Glavni problemi 2015

Glavni problem je smanjenje potrošačkih kredita za 12% u odnosu na prošlogodišnji rast od 8,9%. Kao rezultat toga, skupina banaka potonuo, koji specijaliziran samo u neosiguranim zajmovima. Najveće 6 najveće institucije činile su 10% kredita stanovništvu i 20% dospjelih kredita. Njihov pokazatelj uznemirenoj imovini (15%) dvostruko je više od prosjeka sustava (9%). Da bi vratili pozicije, banke će morati preusmjeriti na pružanje univerzalnih usluga.

Neočekivana prepreka bila je kolaps Transaero, koji je akumulirao dug od 250 milijardi rubalja. Njezini su problemi pala na rame povjerilaca, čiji će gubici u slučaju stečaja zračnog prijevoznika iznositi milijarde rubalja. Zadane postavke u korporativnom sektoru očekuju se i 2016. godine. Svi sektori gospodarstva pretrpjeli su pad potražnje. Nema praktički nade za njegovu obnovu 2016. godine.