Elementi bankovnih sustava. Bankovna infrastruktura

Uspješan razvoj gospodarstva većine zemalja u svijetu ovisi o učinkovitosti bankarskog sustava koji djeluje u državi. Koja je njegova specifičnost? Koji su elementi infrastrukture odgovarajućeg sustava?

Što je bankarski sustav?

Neka nam prvo proučimo bit tih pojmova. Pod bankarskim sustavom podrazumijeva se ukupnost financijskih institucija - banaka i drugih kreditnih organizacija koje djeluju u nadležnosti države. Odgovarajući elementi bankarske sustave uobičajeno je klasificirati u tri glavne kategorije:

• nacionalne banke;
• komercijalne kreditne institucije savezne razine;
• lokalnih financijskih centara (otvoreni u regijama, općinama).

Može se primijetiti da je u većini modernih država, uključujući Rusiju, uspostavljena i jedna nacionalna banka. U našoj zemlji odgovarajuća funkcija obavlja CBR. Zauzvrat, komercijalne kreditne institucije u državi mogu biti vrlo velike. No, koja je bit obje vrste financijskih organizacija, kao i specifičnosti funkcioniranja tih elemenata bankarskog sustava? Proučimo ovaj problem detaljnije.

Što je nacionalna banka?

Pogledajmo tko je zadužen za zlatni i valutni fond zemlje. Narodna banka ili središnja banka ključni je organ financijskog sustava u gospodarstvima većine zemalja svijeta.

Njegove funkcije uglavnom reguliraju. Najčešće su povezani:

• uz izdavanje nacionalne valute;
• s provedbom kreditne politike;
• osiguranjem naselja pokrenutih od strane raznih subjekata financijskih pravnih odnosa;
• uz obavljanje nadzora nad aktivnostima ne-državnih kreditnih institucija;
• uz refinanciranje zajmova;
• s nalogom zlata i deviznih rezervi Država.

Navedene funkcije središnje banke karakteriziraju aktivnosti središnje banke Ruske Federacije. Može se primijetiti da je glavna ruska banka u državnom vlasništvu, ali ga karakterizira dovoljno visok stupanj neovisnosti od ostalih federalnih struktura.

Uglavnom su središnje banke. Takve financijske organizacije su US Federal Reserve. Kapital ove institucije formira se iz doprinosa koje plaćaju poslovne banke. Razmotrimo pojedinosti ove vrste financijskih institucija.

Što je poslovna banka?

Uz Centralne banke drugog ključnog elementa u bankovnom sustavu je komercijalna banka, pravno nezavisna od vlasti u zemlji (ali uz sudjelovanje države može biti u posjedu relevantnih financijskih institucija imovinom-banke). U svakom slučaju, banka bi trebala biti neovisna u donošenju odluka o upravljanju kapitalom.

Odgovarajuća vrsta ustanove pruža različite financijske usluge. Poslovna banka je element kreditnog i bankarskog sustava koji:

• daje zajmove građanima, organizacijama, proračunskim strukturama, ponekad i drugim bankama;
• krediti refinance;
• provodi različite transakcije, na primjer, na plaćanja od nekih pojedinaca i pravnih osoba do drugih, transfera u proračunski sustav u obliku poreza i pristojbi;
• daje mogućnost stavljanja depozita;
• potiče ulaganje u razne imovine.

Centralna banka, kao što smo napomenuli gore, obavlja funkciju vezanu uz kontrolu nad aktivnostima komercijalnih financijskih struktura. Dakle, aktivnosti potonjeg su dovoljno strogo regulirane. U pravilu, započinjanje rada poslovne banke moguće je samo ako postoji izdavanje odobrenja od strane središnje banke, kao i podložno uspješnom polaganju inspekcija glavne kreditne i financijske institucije države.

Sada ćemo detaljnije proučiti karakterizaciju elemenata bankarskog sustava koji smo pregledali. Prije svega, korisno je obratiti pažnju na njihove funkcije u odnosu na rusko gospodarstvo.

Funkcije elemenata bankarskog sustava u Ruskoj Federaciji

U Rusiji su svi glavni elementi bankovnih sustava: središnja banka, komercijalne kreditne institucije federalne razmjere, kao i lokalne financijske strukture. Glavna organizacija koja ima najveći raspon ovlasti je središnja banka Rusije. Odredili smo njegove glavne funkcije. Među njima su i provedba politike izdavanja, regulacija valuta gospodarstvo, reguliranje financijskih pravnih odnosa, uspostavljanje pravnih normi i standarda privatnih kreditnih organizacija.

Sljedeći ključni strukturni elementi ruskog bankovnog sustava su savezne privatne kreditne i financijske strukture. Među njima su i najveći brandovi, kao što su Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. Njihove funkcije su donositi ključne odluke u bankarskom sektoru Ruske Federacije, prvenstveno vezane uz kreditiranje i servisiranje najvećih poduzeća, institucija proračunskog sustava i međunarodnih projekata.

Najveće savezne marke mogu imati regionalne predstavke, koje djeluju u predmetima Ruske Federacije i općina. Osim toga, regije mogu imati svoje financijske institucije koje nisu podređene saveznim strukturama. Ove organizacije obavljaju lokalne funkcije. Regionalna banka, bilo da se savezna predstavnik marke ili organizacije uspostavljene na razini entiteta, odnosno općine, rješava probleme vezane, pak, kreditiranje i servisiranje poduzeća i pojedince koji djeluju u odgovarajućem području.

Može se primijetiti da u konstitutivnim jedinicama Ruske Federacije djeluju i djelatnosti Središnje banke. Uglavnom rješavaju probleme povezane s servisom financijskih transakcija privatnih banaka, prate aktivnosti lokalnih financijskih organizacija.

Načela funkcioniranja bankovnog sustava

Nakon razmatranja suštine i elemenata bankarskog sustava, možemo istražiti osnovna načela njegova funkcioniranja. Stručnjaci određuju svoj specifičan popis. Dakle, postoje načela:

• pravni;
• institucionalne;
• funkcionalnost.

Proučimo njihove pojedinosti detaljnije.

Pravni principi bankovnih sustava

Osnovna načela relevantnog tipa uključuju:

• standardizacija financijskih transakcija;
• osiguranje tajnosti depozita i transakcija;
• zaštita depozita i plaćanja.

Standardizacija poslovanja banaka temelji se na regulatornom reguliranju aktivnosti kreditnih i financijskih institucija. Glavni je predmet, kao što već znamo, nacionalna banka u zemlji. Razvija standarde i pravila prema kojima federalne i regionalne privatne strukture trebaju obavljati operacije.

Osiguravanje tajnosti depozita i financijskih transakcija najvažnije je načelo funkcioniranja institucija financijskog sustava. kupac kreditna organizacija mora imati pravo osigurati povjerljivost informacija o sebi, kao i njihov doprinos i druge transakcije, na primjer, formirane u procesu servisiranja korporativnog tekućeg računa.

načelo bankovna tajna uspostavlja se na razini službenih pravnih normi. U ovom slučaju, govorimo o izvorima zakona koji imaju najvišu pravnu snagu. U Rusiji su to federalni zakoni. Prema tome, načelo o kojem je riječ utvrđeno je federalnim zakonom br. 395-1, donesenim 02.12.1990. U nadležnosti ovog zakona ne smatraju se samo elementi bankarskog sustava već i drugi subjekti koji obavljaju djelatnost u financijskom sektoru. Na primjer, Agencija za osiguranje štednih uloga, razne revizijske strukture.

Drugi važan pravni princip funkcioniranja bankovnog sustava je zaštita depozita i plaćanja klijenata kreditnih i financijskih organizacija. Osoba ili organizacija korištenja usluga koje nude, na primjer, jedan ili drugi regionalne banke moraju biti sigurni da je njihov novac u obliku depozita ili plaćanje će biti zaštićeni od neovlaštenog pristupa. Način na koji banke moraju osigurati poštivanje ovog kriterija također je regulirano federalnim zakonodavstvom.

Osim toga, središnja banka države može osim federalnih izvora izdavati normativne akte, pratiti aktivnosti kreditnih institucija u smislu osiguranja njihove sigurnosti depozita i transakcija. Ovaj aspekt funkcioniranja banaka među značajnim je konkurentnim prednostima na tržištu. Klijent će radije primijeniti na kreditnu organizaciju koja može osigurati sigurnost financijskih transakcija.

Glavna metoda za osiguranje zaštite depozita i plaćanja u bankama je identifikacija kupaca. Postoji velik broj tehnologija kroz koje se može implementirati. Zbog aktivnog razvoja online transakcije na ovaj aspekt odnosa s kupcima i bankama Narodna banka države može obratiti posebnu pozornost kako u pogledu praćenja aktivnosti privatnih financijskih institucija, te s aspekta regulacije rada organizacija u pitanju.

Institucionalna načela bankarskog sustava

Sljedeća skupina načela za funkcioniranje bankovnih sustava je institucionalna. Za takav je moguće nositi:

• dvostupanjska organizacija upravljanja državnim kreditnim i financijskim sustavom;
• centralizaciju bankarskih institucija u zemlji.

Prvo načelo je fiksno, kao i mnogi drugi, koje osiguravaju funkcioniranje ruskog financijskog sustava, na razini federalnog zakonodavstva. To uključuje klasifikaciju RF banaka na 2 razine: normativno i funkcionalno.

Na prvoj institucionalnoj razini financijskog sustava središnja je banka i podređene regionalne strukture. Njegova je zadaća, kao što smo već objasnili, provesti regulatorni regulisanje aktivnosti drugih kreditnih institucija koje djeluju u zemlji. Potonji, zauzvrat, nalaze se na drugoj razini. Oni u praksi ostvaruju osnovne funkcije karakteristične za banke: kreditiranje i servisiranje stanovništva i poduzeća. Zapravo, takav je aspekt i ovdje gore, što ukazuje na to kako se elementi bankarskog sustava mogu klasificirati.

Vrijedno je istaknuti da središnja banka Ruske Federacije također odlučuje o važnim funkcionalnim zadacima. Istina, njihova je suština u mnogim slučajevima daleko od onih koje karakteriziraju aktivnosti kreditnih institucija na drugoj razini. Dakle, CBR posuđuje privatnim bankama, prema potrebi ih refinance, registrira savezne, regionalne banke i izdaje licence za njih. Ove vrste aktivnosti ne bave se trgovačkim institucijama. U ekskluzivnoj nadležnosti Središnje banke Ruske Federacije postoji i rješenje brojnih problema koji se ne odnose izravno na funkcioniranje bankarskog sustava. Među njima su: regulacija inflacije, emisija, monetarna politika. Te ovlasti središnje banke Ruske Federacije zapravo se odnose na funkcionalna načela bankarskog sustava. Pogledajmo njihove mogućnosti.

Funkcionalna načela bankarskog sustava

Među ključnim načelima, koji se odnose na bankarski sustav Rusije:

• monopolno pravo CBRF-a za izdavanje gotovine;
• ekskluzivnost kreditnih i financijskih aktivnosti organizacija podređenih Centralnoj banci Ruske Federacije.

Stoga, zbog činjenice da samo CBR ima moć osigurati gotovinsko stanje države, jamči legitimitet i stabilnost funkcioniranja bankarskog sustava. To je također olakšano činjenicom da bankarske strukture koje rade u Rusiji angažirane isključivo u profilnim aktivnostima djeluju samo prema zakonima koji reguliraju financijske i kreditne operacije. Funkcioniranje banaka provodi se korištenjem resursa posebne infrastrukture. Razmotrimo njegovu specifičnost.

Koja je specifičnost bankarske infrastrukture?

Bankarska infrastruktura je skup pravnih normi koje su usvojile državne vlasti, društvene institucije koje podržavaju funkcioniranje kreditnih i financijskih institucija, kao i tehnološke resurse kroz koje se provode različite financijske transakcije.

Dosadašnji elementi uključuju zakonske propise kojima se određuju aktivnosti središnje banke i privatnih bankarskih institucija, upravnih norme, generiraju u nadležnosti pojedinih financijskih institucija, lokalnih propisa, poduzeti određene financijske strukture na razini odjela i ureda.

Ključne društvene institucije koje podržavaju rad bankarskog sustava države mogu predstavljati:

• vlasti koje upravljaju gospodarskim procesima na različitim razinama;
• obrazovnih institucija i kadrovskih službi, koje su odgovorne za osposobljavanje kompetentnih stručnjaka za bankarske operacije;
• istraživačkih i stručnih organizacija koje se bave proučavanjem i optimizacijom različitih gospodarskih procesa na razini bankarskog sustava zemlje.

Tehnološki resursi koji čine financijsku infrastrukturu mogu se predstaviti širokim rasponom rješenja:

• računala i softver dizajniran za obradu bankovnih transakcija;
• linije komunikacije;
• glavna sredstva banaka - zgrade, građevine, vozila.

Kako bi se osigurala učinkovita bankovna infrastruktura, zainteresirani su svi subjekti financijskog sustava države - zapravo, vlasti, središnja banka i privatne kreditne institucije. Koliko je stabilan, funkcionalan i tehnološki, predodređuje u velikoj mjeri razinu gospodarskog razvoja zemlje, stabilnost partnerskih veza uspostavljenih između različitih gospodarskih subjekata. Bankovni sustav od velike je važnosti za državu. Proučimo ovaj aspekt detaljnije.

Važnost bankarskog sustava za državu

Tako smo ispitali osnovne strukturne elemente bankarskog sustava države, specifičnost relevantne infrastrukture i aktivnosti glavnih subjekata financijskih odnosa na različitim razinama. Koja je važnost ovog sustava za zemlju?

Banke predstavljene na različitim razinama, od središnje banke do lokalnih kreditnih i financijskih organizacija, osiguravaju funkcioniranje većine ekonomskih pravnih odnosa u državi. Status banke ima ograničen broj financijskih struktura. Primaju ga samo one organizacije koje zadovoljavaju kriterije i uvjete utvrđene zakonom. Pretpostavlja se da će kreditna institucija moći izdati kredite, prihvatiti depozite i osigurati njihovu zaštitu, provoditi plaćanja koja su pokrenuli pojedinci i pravne osobe.

Bankovni sustav je jedan od ključnih elemenata gospodarstva zemlje. Sto je stabilnija, to će se uspješnije razvijati gospodarstvo države. Interakcija elemenata bankarskog sustava koje su uspostavila nadležna tijela, stoga uključuje sudjelovanje građana, poduzeća, proračunskih struktura, inozemnih subjekata.

Financijski odnosi se zapravo provode u gospodarstvu stalno. Osoba plaćati kupnju u trgovini, korištenje proizvoda bankarskog sustava - novčani izdaje središnje banke ili plastične kartice, koji, prvo, objavio privatnu financijsku instituciju, koja djeluje u skladu sa zakonima i propisima Centralne banke Ruske Federacije, i drugo, koristi infrastrukturu za stjecanje, kojoj upravlja istu banku ili partnersku organizaciju. Prodavatelji u trgovini platiti isporuku robe iz izvođačima putem bankovnog računa, kao i provoditi svoje ostale isplate u obliku plaće, socijalne naknade, raznih poreza.

Dakle, elementi suvremenog bankarskog sustava stalno se međusobno komuniciraju. Njihovo funkcioniranje regulirano je na razini službenih izvora prava, lokalnih izvora. Elementi kreditnog i bankarskog sustava rade s korištenjem posebne infrastrukture, koju predstavlja širok raspon komponenata. Država bi trebala biti zainteresirana da osiguraju da prve funkcije funkcioniraju kvalitativno. To znači da je u interesu vlasti osigurati uspješan razvoj potrebnih infrastrukturnih komponenti financijskog sustava. Naravno, u ovom slučaju možemo također govoriti o uključivanju privatnih struktura u ovaj proces.

rezime

Stoga smo proučavali ključne elemente bankovnih sustava, pregledali njihove osnovne funkcije, kao i specifičnosti infrastrukture koju koriste. Glavna od odgovarajućih elemenata u gospodarstvima najsuvremenijih država jest Središnja banka. U pravilu je obdareno najširem ovlastima za izdavanje valute, upravljanje inflacijom, reguliranje aktivnosti druge važne skupine elemenata bankarskog sustava - komercijalnih institucija za kreditiranje. Potonje također igraju važnu ulogu u gospodarstvu države, osiguravajući provođenje različitih financijskih transakcija uključivši građane, organizacije, vladine agencije.