Novac i kreditno poslovanje banaka. Vrste bankovnih operacija

Banka kao trgovačka institucija može pružiti klijentima veliki broj financijskih usluga, ali istodobno postoje dvije osnovne vrste operacija - novac i kredit. Koja je specifičnost tih i drugih? Što se može pratiti značenje obje vrste operacija s gledišta razvoja kreditne institucije?

Specifičnost gotovinskih operacija u bankama

Koje su gotovinske operacije banaka? Uobičajeno je uključiti prihvaćanje novca i ostalih dragocjenosti od kupaca kreditnih i financijskih organizacija, kao i izdavanje relevantne imovine njima ili drugim građanima koji cirkuliraju. Bankovni gotovinski ured često se promatra kao jedna od najlikvidnijih sredstava institucije, ali je klasificirana kao nisko-popustljiva. Glavna svrha operacija o kojoj se radi je organizacija sustava službu za korisnike kreditna organizacija. Promet sredstava u ovom slučaju reguliran je propisima koji su izdali uglavnom središnja banka, koja ima status nacionalnog središta za izdavanje.

Novčani poslovi Ruske banke su među najvažnijim područjima gospodarske aktivnosti relevantnih institucija. uzimanje novčana sredstva od otkaza - pojedincima, pravnim osobama, organizacija povećava raspoložive rezerve, koje kasnije mogu koristiti za visoko profitabilne djelatnosti, prvenstveno vezanih za izdavanje kredita - privatni, korporativne. Banka može zaraditi dodatni prihod na promet novca, kao što su tereti naknadu za izdavanje gotovine u određenim slučajevima (obično se to odnosi na blagajnik prihode sa podmirenje računa poduzeća).

Novac poslovanja banaka obavlja se prema sljedećim načelima:

- promet sredstava provodi se u skladu sa standardima koje donosi CBR;

- novčani plasman obavlja se na unutarnjim računima kod kreditne institucije;

- uspostavljanje granica ostataka provodi se u skladu s usvojenim propisima.

Postoji posebna vrsta gotovinskih transakcija - one koje provode regulator, Centralna banka. Bit će korisno detaljnije proučiti njihove specifičnosti.

Novčani poslovi Banke Rusije

Dakle, ne samo poslovne banke obavljaju gotovinske transakcije, već i regulatora kredita - CBR. One se provode u okviru pružanja usluga privatnim ustanovama na temelju ugovora. Te operacije omogućuju:

- optimizirati promet gotovine od strane komercijalne kreditne institucije;

- Osigurati operativne nagodbe na računima klijenata u vlasništvu fizičkih ili pravnih osoba;

- provesti pravodobno prenošenje sredstava bankama na granične zahtjeve.

Odluka svakog od zadataka središnje banke Ruske Federacije podrazumijeva pridržavanje regulatora službenim normama zakona ili lokalnim propisima. Razmislite što su novčani transakcije banke obavljaju kontrolu i nadzor funkcija u kreditnim i financijskim tržištima, ispitati specifičnosti provedenih poslovnih objekata takve postupke.

Novčani poslovi u komercijalnim kreditnim organizacijama

Privatne banke obavljaju gotovinske poslove kojima je cilj pružanje usluga klijentima - fizičkim osobama ili pravnim osobama. U ovom slučaju primjenjuju se norme regulatora, CBR. Glavna poslovanja banaka, koje se provode u komercijalnom segmentu kreditne i financijske sfere, su kako slijedi:

- primati novac;

- do izdavanja sredstava.

Prva skupina operacija pretpostavlja da klijent ili partner institucije prenosi novac:

- u gotovini;

- sakupljači koji naknadno prenose sredstva u banku;

- partnerskih organizacija, koje zatim prenose novac u kreditnu instituciju nekvalitetnom metodom.

Izdavanje sredstava u većini slučajeva vrši se izravno u blagajni kreditne i financijske institucije. Ako novčani iznos zahtijeva pravna osoba, njegovo primitak može se izvršiti na temelju popratnih dokumenata koji potvrđuju ciljane izdatke sredstava.

Funkcije blagajnika

U bankama koje obavljaju gotovinske transakcije, stručnjacima koji su kompetentni za ovu vrstu djelatnosti - blagajnike. Oni su odgovorni za ispravno izračunavanje iznosa koji se primaju od kupaca ili, obrnuto, izdavanje, kreditiranje na račun i potvrđivanje potrebnih dokumenata. Blagajnik također osigurava pouzdanu pohranu sredstava - pomoću, na primjer, sef. Djelo stručnjaka odgovarajućeg profila također je prilično strogo uređeno zakonom.

Ograničenja na gotovinsko poslovanje

Rusko zakonodavstvo predviđa niz ograničenja u korištenju gotovinskih plaćanja. Dakle, gotovinski gotovinski poslovi banaka na računima koji pripadaju pravnim osobama mogu se provoditi samo pod uvjetom zakonom propisanih ograničenja na iznos. S druge strane, te transakcije na računima pojedinaca, kao i na naseljima između građana i organizacija mogu se općenito provoditi slobodno, bez obzira na iznos gotovine.

Korištenje CCP-a za gotovinske transakcije

Najvažniji aspekt poslovanja koji se razmatra jest uporaba CCP-a, tj. Blagajni. Ova vrsta infrastrukture u većini slučajeva je obavezna pri prihvaćanju i izdavanju sredstava u bankama. CCP, koji je uključen u financijsku instituciju, mora biti prvo registriran, a drugo, osigurati točan izračun transakcija. Može se primijetiti da se CCP koristi i u slučajevima kada kupac plaća nešto s plastičnom karticom - bez uplate gotovine.

Razmatrane operacije banaka provode se uzimajući u obzir norme formiranja novčane discipline. Proučimo njihove pojedinosti detaljnije.

Novčana disciplina pri izračunu: koja je njegova specifičnost?

Norme koje tvore novčanu disciplinu mogu biti:

- koju izda regulator;

- koje razvija banka uzimajući u obzir interese investitora, menadžera - pod uvjetom da ne proturječe odredbama koje se odražavaju u službenim izvorima.

Ove norme utvrđuju:

- opći postupak za izvršenje banke gotovinskih transakcija;

- pravila skladištenja, prijevoza novca.

Odgovarajuće norme smatraju se vrlo strogo. U kreditnim i financijskim organizacijama rade računovodstvene operacije (banke koje se odnose na privatne i javne) ako postoji neophodna infrastruktura za obavljanje novčane discipline. Njegova prisutnost je jedan od kriterija za izdavanje licence za kreditnu i financijsku organizaciju od strane regulatora. Bez odgovarajućeg odobrenja, banka nema pravo na rad.

Postoji velik broj drugih kriterija koji predodređuju legitimitet posjedovanja kreditne institucije licencom. Među njima - strogo poštivanje novčane discipline, kao i odredbe zakona koji uređuju gotovinske transakcije. Od velike važnosti u ovom slučaju, naravno, to su ekonomski pokazatelji institucije, ali kvaliteta upravljanja kapitalom banke u velikoj mjeri određuje stupanj poštivanja novčane discipline. Ovdje je važna kvalifikacija stručnjaka koji rade u organizaciji, mogućnosti njegove infrastrukture, učinkovitost sustava upravljanja.

Blagajnik - glavni element infrastrukture potrebne za provođenje predmetnih transakcija. Obično se prikazuje u nekoliko varijanti, što je određeno mjerilom kreditne i financijske organizacije, obilježja usluga koje pruža. U pojedinostima ćemo detaljno proučiti pojedinosti rada bankovnih blagajni.

Značajke organizacije rada

Glavna poslovna rješenja banaka vezanih uz promet novca obavljaju se u sljedećim glavnim vrstama blagajni:

- prihoda (prima novac od kupaca ili partnera);

- izdaci (novac se izdaju u njima);

- zamjena;

- obavljanje rekalkulacije novca.

Primjena određenih gotovinskih transakcija moguće je samo na temelju internog bonusa. Izdaju ih zaposlenici banke, najčešće blagajnik. Ti se dokumenti mogu dodatno ovjeriti, s ostalim elementima koji potvrđuju autentičnost korišteni izvor. Često se poslovanje banaka banaka provodi na principu jednog prozora.

Vjerojatno, većina modernih banaka ima svoje bankomate, putem kojih se sredstva automatski pružaju svojim klijentima. Ovaj postupak pretpostavlja da klijenti kreditne i financijske institucije imaju plastične kartice koje je izdala banka.

Moguće je izdati bankomate jedne institucije novca građanima koji imaju kartice na rukama koje izdaje druga banka. U ovom slučaju, relevantna institucija može dodatno zaraditi tako da naplaćuje proviziju za servisiranje kupaca drugih organizacija. No, ovaj postupak je moguć samo ako plastična kartica omogućuje korištenje jednog od onih platnih sustava koje podržava banka koja pruža bankomat s funkcijom stjecanja.

Uz bankomate, financijske institucije su također aktivno uključiti terminala za plaćanje - kako bi se, pak, primaju novac od kupaca i zaslužan za njihove račune. Sljedeća najvažnija grupa ekonomskih operacija banke je kreditna transakcija. Razmotrimo njihove pojedinosti detaljnije.

Specifičnost posudbi

Kreditna operacija banaka, kako ih je lako pratiti, temeljena na imenu, odnosi se na zajmove koje pružaju relevantne institucije. To su pravni odnosi, fiksni u posebnim ugovorima s kupcima. Kao iu slučaju gotovinskih transakcija, usluge se mogu pružiti fizičkim osobama ili pravnim osobama. Ovaj ugovor utvrđuje koliko banke izdaju zajmoprimatelja i na koje uvjete - u smislu kamate i rok otplate.

Postoji nekoliko vrsta kreditnih transakcija. Mogu se klasificirati na temelju njihovog dodjeljivanja određenom segmentu. Dakle, kreditno poslovanje banaka može biti povezano s tržištima:

- kreditiranje potrošača;

- hipoteka;

- krediti poduzećima.

Svaki od tih segmenata karakterizira poseban pristup banke na osnivanje ugovora o zajmu. Tako je na području potrošačkih kredita komitentima u relativno kratkom vremenskom razdoblju, u visokom postotku, ali obično bez kolateralna. U hipotekama, krediti su obično dugoročni, sastavljeni po nižoj kamatnoj stopi i u većini slučajeva - s hipotekom u obliku kupljenog stanovanja. Korporativni krediti - pogotovo kada je u pitanju kreditiranje velikih poduzeća, može se okarakterizirati po želji banaka i zajmoprimaca odrediti pojedine uvjete ugovora, ovisno o skali od poslovanja, profitabilnosti, kreditne povijesti.

Još jedan kriterij za klasifikaciju kreditnih operacija je oblik kredita. Oni su:

- primarni;

- zastupana ugovorima o refinanciranju.

Primarni dug - pravni odnos u kojem osoba ili subjekt sklopi ugovor s bankom za prvi put ili za korištenje novca za rješavanje problema, nije povezana s otplatom postojećih kredita. S druge strane, refinanciranje - kreditiranja, što je pravni odnos u obliku ugovora o kreditu za izdavanje pojedinih sredstava za otplatu postojećih kredita.

Poslovne banke i bankarske operacije, kao u slučaju gotovinskih postupaka, regulira CBR. Među glavnim instrumentima utjecaja na tržište glavne financijske institucije države ključna je stopa. Na mnogo načina, ona određuje kako komercijalne organizacije provode politiku u području kreditnog poslovanja. Proučimo njegove značajke detaljnije.

Ključna stopa kao glavni instrument regulacije središnje banke Rusije

Previše operacija Banka Rusije može utjecati na kreditnom tržištu na nacionalnoj razini, ali je uspostava ključnih stopa ekonomista vjeruje najvažniji alat utjecati na središnju banku na financijski sustav države. Njegova vrijednost određuje što treba kredit kamate plaća privatnih financijskih institucija, Banka Rusije za korištenje posuđenog emisije sredstava. Ovaj pokazatelj, s druge strane, izravno utječe na postotak koji će trgovačka institucija utvrditi za sporazume o kreditu s klijentima.

Što je niža stopa CBR-a, to je više privatno kreditno tržište. Značajno smanjenje u njemu, štoviše, obično aktivira refinanciranje, jer su nositelji tekućih zajmova sposobni ponovno zaduživati, ali po nižim stopama.

Visoku stopu ključa obično postavlja središnja banka u slučaju problematične situacije u gospodarstvu države. S druge strane, poboljšanje pokazatelja na makroekonomskoj razini može unaprijed odrediti pad odgovarajućeg pokazatelja. Posljedica toga može biti povećanje potražnje za zajmovima od fizičkih ili pravnih osoba. U nekim je državama ključna stopa minimalna ili čak negativna. To je zbog želje monetarnih vlasti da što više povećaju kapitalizaciju gospodarstva.

Ako je kreditno tržište u nekom trenutku vremena usporava, a tada uprava banke može aktivirati posao vezan uz razvoj gotovinskih usluga za klijente. Rješenje ovog zadatka može biti olakšano činjenicom da su uobičajene vrste bankovnih operacija koje smo razmotrili u mnogim slučajevima međusobno povezane. Proučimo ovaj aspekt detaljnije.

Međusobna povezanost gotovinskih i kreditnih poslova banaka

Promet gotovine i izdavanje kredita glavni su poslovanje banaka u smislu dobiti. Pravilnost njihove provedbe predodređuje činjenicu da se oni često održavaju istodobno. Jednostavan primjer: Banka je odobrila zahtjev klijenta za kredit, potpisala ugovor s njim i zatražio odlazak u blagajni kako bi dobio gotovinu. Ako osoba pribavi kreditnu karticu - možda ga ima na ruci, htijenje ištanje gotovine u ATM-u. Nakon toga, osoba će morati uplatiti novac na svoj kreditni račun za povrat kredita ili za iste svrhe na karticu.

Činjenica da za servisiranje klijenata s kreditima, banka koristi istu infrastrukturu koja se koristi za standardne gotovinske operacije, može igrati pozitivnu ulogu u diversifikaciji poslovnog modela financijske institucije. Ako banka ima poteškoća s promocijom kreditnih proizvoda, tada će imati priliku razviti područja djelovanja koja se izravno odnose na gotovinske usluge.

rezime

Dakle, ispitali smo koje su glavne monetarne operacije banaka - novac i kredit. Prve su dostatno visoke tekućine, ali nisu baš profitabilne. Novčani poslovi banke donose prihode, uglavnom zbog provizije povjerenstva kreditne organizacije. Neizravno, oni unaprijed odrediti nastanak dobiti zbog formiranja banka rezervi, koji se mogu koristiti u drugim područjima djelatnosti. Druga operacija - naprotiv, može značajno povećati kapitalizaciju financijske institucije. Banka, koja je izdala kredit, obično očekuje prilično visoku dobit, ali je vjerojatno da klijent, zbog financijskih poteškoća, neće moći vratiti zajam.

Upravljanje kreditnom i financijskom organizacijom određuje koje poslovne operacije banaka imaju prioritet u smislu provedbe poslovnog modela u određenom trenutku. Na mnoge načine to ovisi o veličini ključne stope CBR-a. Što je veći, općenito kreditno tržište je manje intenzivno, a banka ima smisla da se aktivnije razvijaju smjerovi povezani s gotovinskim uslugama kupaca.