Formula za izračunavanje zajma: vrste otplate duga

Posudba u naše vrijeme je neuobičajeno nazvati ga teško. Potrošački krediti za kupnju robe, kreditnih kartica i kratkoročnih kredita postali su uobičajeni. Ako pogledate na Zapad, cijela Amerika živi na kredit, a MMF uglavnom daje zajmove cijelim državama. Ali pogledajmo praktičnu točku gledišta kreditiranja običnom potrošaču. Ovdje je najosnovnija formula za izračun kredita pri sklapanju ugovora, što mnogi zajmoprimci u većini slučajeva ne obraćaju pažnju. A to u budućnosti može igrati s njima okrutnom šalom.

Formula za izračun plaćanja kredita: osnovna znanja

Prije nego sami izvedemo matematičke jednadžbe, trebalo bi jasno definirati nekoliko pojmova. Najvažnija stvar u bilo kojem ugovoru o zajmu je otplata tijela zajma, tj. Kompenzacija početnog iznosa kredita u cijelosti.

Ali to je jednostavno da niti jedna banka ni financijska institucija ne daju novac. Oni, barem, traže da to plati kamatu za cijelo razdoblje korištenja zajma. Usput, ako netko ne zna, ovu metodu usvojili su templari i masoni.

Ali to nije sve. Suvremena formula za izračunavanje kredita podrazumijeva uklanjanje rizika povezanih s hipotetskim neuspjehom dužnika da zadovolji sredstva utvrđena rasporedom. Stoga, osim ugovora o zajmu uključuju se i troškovi osiguranja, rezervacije, itd.

U stvari, zajam izračun formula u smislu otplate duga, ako je to učinjeno u jednakim dijelovima, može izgledati kao potpuni iznos kredita podijeljena u mjesecu, to jest, S / n, gdje je S - je iznos kredita u izvornom obliku, a n - broj mjeseci (ali ne i godina).

Ako počnete s mjesečnim plaćanjem uzimajući u obzir broj dana u godini, formula za izračun kredita zauzima novi obrazac. Iznos kredita podijeljen je s ukupnim brojem dana za cijelo razdoblje njegove uporabe, nakon čega se pomnoži s brojem dana u tekućem mjesecu.

Na primjer, u mjesecu može biti 30, 31, 28 ili 29 dana. Prema tome, cijeli iznos kredita podijeljen je s brojem dana, a zatim se u tekućem mjesecu pomnoži s brojem dana.

Kako se može nakupiti kamata

Formula za izračun kamate na zajam u nešto slično gore navedenom primjeru. Smatra se da zajmoprimac plaća kamate samo za utvrđeno razdoblje korištenja zajma (dan, tjedan, mjesec, godina). Postotak se izračunava na različite načine. Može ovisiti o broju dana u određenom roku ili biti fiksiran (u ovom slučaju, isplata kamata slična je otplati zajma).

Međutim, ako ćemo slijediti općeprihvaćena pravila otplate od interesa za cijelo razdoblje korištenja kredita, formula bi izgledala poput podjele iznosa kredita s ukupnim brojem dana u razdoblju, nakon čega multiplikacije postotak i broj dana za koje je potrebno izvršiti uplatu.

Neke banke nude plaćanje na kraju razdoblja. Ponovno, izračunati iznos kamate razrađen je u smislu fiksacije.

No, jedna od najzanimljivijih i najatraktivnijih marketinških metoda je obračun kamata na stanje glavnice. Dakle, formula za izračunavanje kredita (tijelo, iako se otplaćuje ispred rasporeda) ostaje nepromijenjeno, ali što brže otplaćuju glavni dug, to je manje kamata koju dužnik nadmašuje. U tom slučaju, delta ukupnog i uplaćenog iznosa dijeli se preostalim ukupnim brojem dana i pomnoži se s postotkom i brojem dana koji odgovaraju trenutnom roku otplate. Ali ovdje neke banke nameću kazne za to. I to je razumljivo, jer gube profit.

Formula izračuna plaćanje rente o zajmu: što je bit?

Dugoročni krediti klasificirani su kao diferencirani. U takvoj situaciji sva plaćanja vezana uz glavni dug otplaćuju se u jednakim obrocima. Istodobno postoje dvije vrste otplata: numeriranje i postnumerando. U prvom slučaju, glavna plaćanja izvršavaju se točno na vrijeme ili na kraju razdoblja. U drugom - prije zakazanog datuma (kao u slučaju prijevremene otplate).

I sami isplate ove vrste mogu biti fiksne, vezan za tečaj indeksirana uzimajući u obzir inflaciju, na određeno vrijeme, otvoreni, prenosi baštinu, i tako dalje. D. formula za izračun anuiteta kredita može biti prikazan na jednostavnom primjeru.

Recimo da je iznos kredita 100 tisuća rubalja, godišnja stopa je 10%, a zajam je 6 mjeseci. Mjesečna isplata iznosi 17.156,14, ali interes će se smanjiti. Da biste izračunali ukupni iznos preplate u neko vrijeme, samo trebate umnožiti iznos kredita tijelo za broj mjeseci i otminusovat puni iznos kredita. U našem slučaju ovo je 17156.14 * 6-100000 = 2936.84.

Skrivene stavke ugovora o zajmu

U odvojeno je potrebno reći da se u ugovorima može odrediti i točke povezane s osiguranjem kreditnih rizika. Moraju posvetiti posebnu pozornost.

Plaćanje provizije može se izvršiti u početku ili vremenom, što može uzrokovati dodatne troškove pri određivanju iznosa istog mjesečnog plaćanja. Tu su i sve vrste povjerenstava, na primjer, za izdavanje novca, uz servisiranje kreditne kartice, SMS-obavijesti za operacije, i tako dalje. D. I nakon svega toga, također, košta, a iz nekog razloga nitko zapravo ne razmišlja o tim troškovima.

Postupak za otplatu dospjelih neplaćenih obveza

Ako postoji kašnjenje, postupak je kako slijedi: na prvo mjesto otplaćuje se dospjela kamata, drugi je dospjela glavnica, zatim - kazna i kazne. Ako u ovom trenutku postoji redoviti dug, otplaćuje se nakon isteka, a zatezna kamata je posljednja.

zaključak

Kao što možete vidjeti, formula za izračun kredita, ovisno o situaciji, može se promijeniti. To je samo najvažnije pitanje je da se u takvom ropstvu, čak i po najpovoljnijim uvjetima, ne isplati uspon. Bez obzira koliko je atraktivna, niti jedan financijer neće propustiti priliku da zaradi novac. I, u pravilu, uključujući skrivene isplate i stanje financijskih tržišta, prosječni čovjek će izgubiti u svakom slučaju.