Vrste bankovnih sustava. Središnja banka. Mreža poslovnih banaka

Uspješan razvoj nacionalne ekonomije zahtijeva učinkovit bankarski sustav u zemlji. Postoji mnogo načina za njegovu izgradnju. No, za početak, vodstvo zemlje morat će odlučiti o vrsti bankovnog sustava koji se treba razviti. Na koje značke u ovom slučaju država može obratiti pažnju?

Što je bankarski sustav?

Prije razmatranja razloga na koje se može klasificirati bankarski sustav (vrste, struktura svakog modela), definirat ćemo s bitom razmatranog pojma. Koji su zajednički pristupi istraživača otkrivanju odgovarajućeg koncepta?

U ruskom stručnom okruženju bankovni sustav se najčešće smatra sredstvom interakcije između države, različitih institucija i organizacija, pojedinaca i pravnih osoba, u kojima su transakcije s novcem i financijskom imovinom predviđene zakonom. Ove komunikacije mogu se pojaviti kroz različite mehanizme. Bankovni sustav je financijska institucija koja je sastavni dio nacionalnog gospodarstva zemlje.

Bit označenih komunikacija s sudjelovanjem države, pravnih osoba i pojedinaca u velikoj mjeri određuje vrsta bankarskog sustava. Proučit ćemo što oni mogu biti.

Klasifikacija bankovnih sustava

Mnogo je razloga za razvrstavanje bankovnih sustava. U ruskoj praksi, koncept da se relevantne financijske institucije mogu zastupati u sljedećim glavnim tipovima postao je široko rasprostranjen:

- distributivni (ili jednorazinski) sustav;

- tranzicijski sustav;

- tržišni (ili dvostupanjski) sustav.

Proučimo njihove pojedinosti detaljnije.

Jednadžbeni sustav

Navedene vrste bankarskih sustava, dakle, podrazumijevaju raspodjelu financijskih institucija na jednoj razini.

Njihova specifičnost leži u postojanju horizontalnih komunikacija između kreditnih institucija, provedbe operacija upravljanja kapitalom na temelju univerzalnih standarda i normi. Navedeni tip bankarskog sustava karakterističan je uglavnom za zemlje s nerazvijenim gospodarstvima, kao i za zemlje u kojima administrativne metode upravljanja ekonomski sustav.

Dvostupanjski sustav

Koncept koji se razmatra, u okviru kojeg se definiraju razni tipovi bankovnih sustava, podrazumijeva i dodjelu dvostupanjskih financijskih institucija.

U okviru najnovijih komunikacija između kreditnih institucija provodi se u horizontalnoj i vertikalnoj ravnini. Što se tiče drugog mehanizma, misli se na interakciju između Središnje banke - ključne financijske strukture u državnoj i nižim bankama. U okviru horizontalnog mehanizma uspostavljene su međusobne komunikacije u vidu pravnog statusa kreditnih institucija. Uloga središnje banke u dvostupanjskom sustavu je osigurati likvidnost odgovornih financijskih struktura, kao i provoditi makroekonomsku regulaciju.

Sovjetski model organizacije bankarskog sustava

Vrste bankarskih sustava, mi smo je gore spomenuto, nije u korelaciji s odgovarajućim financijske institucije koje su postojale u sovjetskim vremenima - s obzirom na činjenicu da ima niz jedinstvenih značajki. Na koji je način to izraženo? Iznad smo istaknuli da jedan bankarski sustav preuzima jedan mehanizam komuniciranja između pojedinih kreditnih institucija - vodoravno. Dvoslojni pretpostavlja da je središnja banka također povezana s procesom interakcije financijskih struktura.

Govoreći o sovjetskom modelu, ne može se reći da je u potpunosti obilježen znakovima prvog ili drugog tipa sustava. Činjenica je da su banke u SSSR-u radile u uvjetima izražene centralizacije i strogog podnošenja Državnoj banci. To znači da gotovo nikakva horizontalna komunikacija između njih gotovo se nije dogodila. S druge strane, svi kriteriji za razlikovanje dvije razine interakcije između financijskih institucija u Sovjetskom Savezu, naći teško. Činjenica da je država Banka je bila dio jednog nacionalnog bankarskog sustava, a njegova uloga slična onoj koju provodi središnja banka Rusije nije ograničena na održavanje likvidnosti i propisa. Njegove su funkcije zapravo bile iskazane u pružanju cijelog niza bankovnih usluga koje pruža zakon putem mreže podređenih regionalnih banaka.

Međutim, neki znanstvenici još uvijek imaju tendenciju da se pripisuju sovjetski model organizacije kreditnih i financijskih institucija tipa single-level. Što je to argument stručnjaka u tom smislu? Činjenica da je State Bank of SSSR-a, posjeduje monopol na gotovo sve vrste bankarskih usluga, u stvari, pa tako postaju „jedan nivo” kapitala. Postoje znanstvenici koji označavaju kredit i financijski sustav SSSR-a i drugih država, koje karakterizira upravnom modelu ekonomskog upravljanja kao zasebna vrsta - centralizirana.

Prijelazni sustav

Koje su karakteristike prijelaznog bankarskog sustava? Može pratiti komunikacijske karakteristike, kako za pojedinačne razne financijske institucije, tako i za dvostupanjske. U prvom slučaju možemo govoriti o prisustvu državnih banaka, koje su brzine pokazatelj, značajan udio u cjelini nacionalnog monetarnog sustava, au isto vrijeme očuvati neovisnost središnje banke izražen provedbi financijske politike koje promiču tržište, definiranje razvojnih prioriteta. S druge strane, u bankarskom sustavu zemlje mogu prisustvovati institucija, koji se, pak, izvješće izravno na središnje banke i održavanje suverenitet u granicama utvrđenim zakonom.

Suvremeni bankarski sustav Ruske Federacije

Tako smo ispitali glavne vrste bankovnih sustava u okviru koncepata koji su postali široko rasprostranjeni među suvremenim istraživačima. Govoreći o modernim financijskim institucijama u Rusiji, kako ih se može klasificirati?

Za većinu značajki, bankarski sustav Ruske Federacije je dvostruki. To praktično ne upravlja financijskim institucijama koje nisu odgovorne Centralnoj banci. S druge strane, bankarski sustav Ruske federacije preuzima funkcioniranje velikog broja kreditnih institucija koje aktivno međusobno komuniciraju horizontalno. Središnja banka Ruske Federacije koristi i emisije i regulatorne funkcije. On pruža banke s likvidnošću pružajući im zajmove u skladu s ključna stopa.

Istovremeno, neki istraživači vjeruju da je tip ruskog bankovnog sustava sada pomiješan. Ali ne u smislu kombinacije znakova Jednoredni i dva-tier modela, te u pogledu prisutnosti pojedinih simptoma koje su karakteristične za centraliziranog sovjetskog sustava organizacije relevantne financijske institucije. Stručnjaci tvrde da je u Rusiji vodeće banke državne banke. To su Sberbank, VTB, Rosselkhozbank. To unaprijed određuje činjenicu da država, poput Državne banke SSSR-a, zapravo drži državljaninu kreditnom i financijskom sustavu pod kontrolom. S druge strane, u ruskom bankovnom sustavu je dobro uspostavljena tržišna tipa, što znači da je u istom segmentu komercijalnih aktivnosti će sudjelovati velik broj igrača interakciji vodoravno. Ova je značajka tipična za dvoslojni model.

Imajte na umu da je u SSSR-u - u doba Ruskog Carstva - u našoj zemlji bilo dovoljno razvijen bankarski sustav. Ono je, prema mnogim istraživačima, karakteriziralo vrlo učinkovita interakcija javnih i privatnih financijskih struktura. Prema nekim stručnjacima, povijesno iskustvo tih godina u određenoj se mjeri odnosi na modernu Rusiju.

Međunarodno iskustvo

Proučavajući osnovne principe na kojima djeluju banke i bankarski sustav Ruske Federacije, razmotrimo najznačajnije činjenice o radu relevantne financijske institucije u stranim zemljama. Osobito će biti korisno obratiti pažnju na iskustvo naprednih zapadnih gospodarstava. Razvoj bankarskog sustava Rusije provodi se u okviru kapitalističkog modela. Očito, iskustvo zapadnih država u tom smislu je neusporedivo veće.

Pristupi određivanju uloge banaka

Među najviše se ističe trendova u suvremenom bankarstvu u zapadnim zemljama - ponovno promišljanje o pristupima razumijevanja uloge banaka u nacionalnom gospodarstvu. Pitanje je da u zapadnim zemljama klasične kreditne i financijske organizacije nisu jedini igrači u relevantnom segmentu tržišta. Planira se ojačati ulogu i važnost za nacionalno gospodarstvo nebankarskih organizacija. Ove strukture mogu djelovati u određenoj mjeri blizu ono što je karakteristično za klasične banke: na primjer, za pružanje usluga za primanje uplata, kako bi se olakšala provedba naselja i novčanih transakcija. U isto vrijeme, rad takvih objekata ne može zahtijevati prisutnost Centralne banke dozvole i ne mora biti u takvom slučaju kao rigorozno testiran u skladu s financijskim propisima koji se prakticira nadzornih tijela za banke.

Naravno, takve organizacije već aktivno posluju u Rusiji. To uključuje prije svega elektronske platne sustave, kao i mikrokreditne organizacije. Zapravo, ne mogu se ubrojiti u bankama, ali u isto vrijeme, oni mogu pružiti usluge koje su tipične kako je vrijeme za ozbiljne financijske institucije. Prema nekim istraživanjima, specifičnost EPS aktivnosti institucija za mikrofinanciranje i drugih institucija nebankarskih u Rusiji da je zakonodavac nastoji uskladiti odredbe koje reguliraju aktivnost struktura ovog tipa i klasičnih banaka. Koji su razlozi stručnjaka koji se pridržavaju ove točke gledišta? Dakle, istraživači vjeruju da je Zakon "o elektroničkom platnom sustavu" isto tako pretpostavlja značajno ujedinjenje regulatornih standarda. Na primjer, u vezi s identifikacijom potrošača odgovarajućih usluga. U prvim godinama rada u Rusiji EPS za cijelu korištenja usluga e-plaćanja u Ruskoj Federaciji osoba nije potrebno potvrditi svoj identitet, zatim usvajanje Zakona o kojoj je riječ, nastala kao potreba.

S druge strane, na Zapadu, uloga bankovnog sustava, kako neki analitičari primjećuju, smatra se pomalo u drugačijem kontekstu. EPS i ostali igrači koji ne spadaju u kategoriju klasičnih kreditnih i financijskih institucija, u skladu s jednim od najpopularnijih pojmova treba zauzeti odvojeno, nisu izravno vezane za bankarski niša. No, koji kriteriji mogu biti temelj razdvajanja dvaju segmenata?

Dakle, prema istraživačima, banke i bankarski sustav pozvani su obavljati sljedeće funkcije:

- skrbništvo pojedinci i pravne osobe s punim jamstvom sigurnosti kapitala;

- organizacija za poslovanje poslova upravljanja gotovinom sa svim znakovima pravnog značaja;

- davanje "dugih" zajmova (hipoteka, zajmovi za poduzetnike).

S druge strane, nebankarske institucije trebaju, u skladu s jednim od popularnih koncepata, usredotočiti na sljedeće aktivnosti:

- pružanje brzih i pouzdanih transfera novca, prihvaćanje plaćanja privatnih i javnih usluga;

- Pružanje tehnološke infrastrukture za plaćanje ulaznica za različite načine prijevoza;

- pružanje "kratkih" zajmova (uglavnom onih koji su klasificirani kao mikrokrediti);

- promicanje učinkovitog rada mrežnih trgovina.

To su ključni principi koji odražavaju razliku između uloge tradicionalnih financijskih institucija i nebankarskih organizacija u zapadnim zemljama. Koliko je taj pojam kompatibilan s ruskom praksom financijskih komunikacija? Prema nekim stručnjacima, ključna načela koja su gore diskutirana vrlo su pogodna za Rusku Federaciju. Najvažnije je da zakonodavac osigura odgovarajuću razinu potpore aktivnostima tržišnih sudionika u relevantnim službama.

Trgovačke i investicijske banke

U mnogim zapadnim zemljama praksi razlika od banaka (i to je još jedan mogući temelj za razvrstavanje relevantne sustavi) za one koji obavljaju kreditne i financijske funkcije, a oni koji prakticiraju prvenstveno u investicijske aktivnosti (odnosi se na kupnju i prodaju dionica, vrijednosnih papira, itd d.)., Tako, na primjer, u SAD-u zapravo postoje dvije različite vrste organizacija. Situacija je slična u Japanu. U Rusiji postoji praksa u kojoj jedna marka može oblikovati jedinice odgovorne za bankarske i investicijske aktivnosti. Na primjer, VTB Holding ima VTB24 i VTB Capital strukture. Prvi se bavi bankarstvom, drugo - kao vrijeme investicijskih aktivnosti.

Uloga središnje banke

Osobitosti rada Nacionalnog bankarskog sustava uvelike određuju specifičnosti aktivnosti središnje banke, njezina uloga u gospodarstvu države. Koji su pristupe razumijevanju u razvijenim kapitalističkim ekonomijama?

Postoje države u kojima je središnja banka jedini regulator nacionalnog financijskog sustava. Među njima - Australija, Irska, Italija. U nekim zemljama Centralna banka dijeli tu funkciju s drugim organizacijama - slična se praksa razvila u SAD-u, Njemačkoj i Francuskoj. Među najzanimljivijim modelima organizacije nacionalnog bankarskog sustava jest američki.

Stoga u strukturi odgovarajuće financijske institucije u SAD-u postoje zapravo četiri vrste institucija:

- nacionalne kreditne organizacije;

- državne banke koje su dio ustroja sustava Federalnih rezervi;

- banke koje nisu dio MRS-a, ali su povezane s Federalnom osiguravateljskom tijelu za osiguranje štednih uloga;

- kreditne strukture koje nemaju interakciju s navedenim organizacijama.

Fed je u ovom slučaju analogan Centralne banke, koja obavlja izdatne funkcije i održava likvidnost. Međutim, kreditne institucije koje nisu povezane s aktivnostima Sustava federalnih rezervi također mogu raditi u Sjedinjenim Državama.

Izgledi za razvoj bankarskog sustava Ruske Federacije

Zato smo proučavali koncept i vrste bankovnih sustava. Koji je od razvojnih koncepata relevantne financijske institucije najbolji za Rusiju? Odgovor na ovo pitanje zahtijeva složenu analizu ekonomskih, socijalnih, a na mnogim poštuje i povijesne i kulturne čimbenike koji karakteriziraju specifičnost Ruske Federacije kao država. Prema mnogim istraživačima, problemima ruskog bankarskog sustava, koji sada postoje, posebice, relativno visoke kamatne stope na kredite, relativno velikom ovisnošću ruskih financijskih institucija od strane inozemnih kredita, već unaprijed određen kao vrijeme je činjenica da su mnogi zapadni standardi u praksi bankarstva u Rusiji bez obzira na nacionalne specifičnosti komunikacija između države, poslovanja i građana na ovom području.

U tom pogledu, mnogi stručnjaci smatraju korisnim istražiti ne samo iskustvo zapadnih zemalja u razvoju odgovarajuće financijske institucije, već i povijesne modele funkcioniranja kreditnih institucija u Rusiji. Štoviše, kao što smo napomenuli gore, oni su postojali dugo i karakterizirani su, prema brojnim istraživačima, visokim stupnjem razvoja. Stoga povijesni tipovi bankovnih sustava koji funkcioniraju u Rusiji i njihova obilježja mogu postati manje važan izvor iskustva s gledišta poboljšanja postojećeg modela državne uprave nacionalnog kapitala.