Model bodovanja kreditnog rejtinga dužnika

Gotovo svatko tko je ikada primio odbijanje izdavanja kredita, čuo je od menadžera takvu frazu: "Odluka je donijeta sustavom bodovanja. Vaši pokazatelji pouzdanosti kao dužnik ne odgovaraju normi ". Koja je norma, što je bodovanje i kako prenijeti "detektor kredita" na "odličan"? Pokušajmo to shvatiti.

Opće informacije

Dakle, što je zabio? Ovo je jedinstveni sustav za procjenu pouzdanosti dužnika, izgrađen na nizu parametara. Kada se osoba zatraži za zajam, prva stvar koju oni predlažu je popuniti upitnik. Pitanja upitnika nisu samo izmišljena. Ovo je model bodovanja za procjenu potencijalnog dužnika. Ovisno o odgovoru, za svaku stavku dodjeljuje se određeni broj bodova. Što više njih, to je veća vjerojatnost dobivanja pozitivne odluke o izdavanju sredstava.

Postoji jedna nijansa. Ako imate negativnu kreditnu povijest, daljnji odgovori na pitanja i broj bodovnih bodova često su nevažni. Već je ta jedna činjenica dovoljna za odbijanje.

Ciljevi i ciljevi ocjenjivanja suvremenih banaka

Svaki model bodovanja koji se koristi u kreditnom sustavu uveden je kako bi se postigli takvi rezultati:

• povećanje kreditnog portfelja zbog smanjenja udjela nerazumnih odbijenih zajmova;
• ubrzanje postupka za procjenu potencijalnog dužnika;
• smanjenje razine nepovredivanja kredita;
• poboljšanje kvalitete i točnosti ocjene dužnika;
• centralizirana akumulacija podataka o kupcima;
• smanjenje rezerviranja za iznos mogućeg gubitka po zajmovima;
• procjena dinamike promjena pojedinog računa kredita i cjelokupnog portfelja zajmova općenito.

Ocjena bodova: kako to funkcionira?

Da bi se postigli ti ciljevi, banke koriste model ocjenjivanja kreditne sposobnosti. Pretpostavlja minimalan utjecaj na rezultat prednapon upravitelj ili sporazum zaposlenika banke.

Gotovo sve informacije upisane u upitnik moraju biti podržane od dostupnosti dokumenata. Bankovni menadžer u ovom slučaju izvršava čistu tehničku ulogu - pridonosi podacima programu. Kada se sve točke na upitniku swirled, računalni program izračunava i prikazuje rezultat - broj bodova koje ste prikupili. Tada se situacija može razviti na različite načine.

Ako ste postigli premalo bodova, možete biti sigurni: kredit će biti odbijen.

Broj bodova bio je znatno veći od prosjeka? Ako je iznos kredita mali, odluka se može izvršiti izravno na licu mjesta. Ako se prijavljujete za prilično impresivan iznos, bit ćete objavljeni da ste prošli kroz prvu fazu revizije, a prijava je poslana sigurnosnoj službi banke na pregled.

Broj bodova "lebdi" u sredini? Voditelj će vjerojatno zahtijevati sponzora ili niz dodatnih provjera.

Vrste bodovanja

Općenito, model bodovanja sastoji se od sedam vrsta vrednovanja, od čega četiri vezane uz pozajmljivanje, a tri za marketing. Za kreditne prakse tipične su vrste bodovanja:

1. Na zahtjev (Application-score). Ovaj model najčešće se koristi za procjenu pouzdanosti i solventnosti kupaca. Izrađeno je, kao što je već spomenuto, na procjenu upitnika i dodjeljivanjem svakom odgovoru odgovarajući broj bodova.
2. Iz prijevare (Prijevara). Pomaže u izračunu potencijalnih prevaranti koji su uspjeli proći prvu fazu ispitivanja. Načela, metode i metode testiranja za prijevaru su komercijalna tajna svake banke.
3. Bodovno ocjenjivanje. Postoji analiza dužnikovog ponašanja u odnosu na zajam, vjerojatnost promjene solventnosti. Na temelju rezultata procjene, prilagođava se maksimalni iznos kredita.
4. Rad na povratima (zbirka-bodovanje). Ovaj se model primjenjuje na zajmove s problemima, u fazi otplate neplaćenih dugova. Program pomaže pri izradi plana mjera za otplatu zajma: od upozorenja do prijenosa predmeta u sud ili zbirno poduzeće.

Ostala tri pogleda izgledaju ovako:

1. Pre-Sale (Pre-Sale) - otkriva potencijalne potrebe dužnika, omogućuje vam da predložite dodatni proizvod.
2. Odgovor - procjenjuje vjerojatnost dogovora klijenta s predloženim programima zajma.
3. Ocjena procjene je procjena vjerojatnosti da će kupac ukinuti svoj odnos s bankom u ovoj fazi ili u budućnosti.

Nedostaci sustava bodovanja

Procjena kreditne sposobnosti pojedinaca ima svoje nedostatke. Glavna stvar je da sustav nije dovoljno fleksibilan i ne prilagođava se stvarnim parametrima. Na primjer, model ocjenjivanja koji je usvojen u Sjedinjenim Državama, stavit će visoku ocjenu osobi koja je zamijenila veliki broj radnih mjesta. Takva se osoba smatra izvanrednim stručnjakom, vrlo traženim na tržištu rada. Na nas takva činjenica će igrati s dužnikom zlonamjernom šalom. Najveći broj bodova dobit će osoba koja ima samo jedan ulazak na radno mjesto. Ako dužnik često mijenja poslodavca, smatra se nepouzdanim, nesretnim i lošim stručnjakom. Njegovo ocjenjivanje u očima banke ubrzano pada, jer sljedeći otkaz možda neće slijediti novi posao, što znači da će se plaćanja početi odgađati.

Da bismo maksimalno prilagodili sustav našim životnim uvjetima, stručnjaci za evaluaciju trebali bi razviti stručnjaci najviše kategorije i kvalifikacije. Ali svi dobiveni rezultati i dalje će ovisiti o mišljenju i utjecaju osobe. Dakle, apsolutno nepristrana procjena još uvijek ne funkcionira.

Dakle, svaki sustav bodovanja ima najmanje dva nedostatka:

• visoke cijene prilagodbe modernim stvarnostima;
• utjecaj subjektivnog mišljenja stručnjaka o odabiru modela procjene klijenta.

Nadalje, sam sustav procjene je također nesavršen. Činjenica je da kada istaknete bodove, uzima se u obzir samo formalno stanje stvari. Sustav nije u stanju točno procijeniti stvarnost. Na primjer, ako klijent ima sobu u zajedničkom stanu na Arbatu, sustav će mu dati visoku ocjenu. Uostalom, u Moskvi postoji dozvola boravka i stanovanja u Moskvi. Šarmna zgrada od nekoliko tisuća četvornih metara, smještena u malom selu na obali Crnog mora, sustav će označiti kao "stanovanje u selu" i smanjiti rezultat zbog nedostatka odobrenja za boravak u Moskvi.

Koji su podaci uključeni u izgradnju modela

U slučajevima kada se provodi kreditni rejting pojedinca, zaposlenik banke mora se osloniti na više kriterija. Svi oni mogu biti podijeljeni u tri velike skupine, od kojih svaka uključuje niz pokazatelja.

osobno:

• podaci o putovnici;
• bračno stanje;
• dob;
• prisutnost djece, njihova dob i količina.

financijski:

• iznos osnovnog mjesečnog dohotka;
• mjesto rada, položaj;
• broj upisa u radnu knjigu;
• razdoblje zaposlenja u posljednjoj tvrtki;
• prisutnost opterećenja (dugovi, nepodmireni krediti, alimentacija i ostala plaćanja);
• dostupnost vlastitog stanovanja, automobila, bankovnih računa i depozita.

dodatna:

• postojanje dodatnih izvora prihoda, koji nisu dokumentirani;
• mogućnost pružanja jamčevine;
• ostale informacije.

Model bodovanja kreditnog rejtinga pravne osobe strukturiran je malo drugačije. Ovdje su ključni parametri financijski pokazatelji. No, budući da se izračunavaju na temelju financijskih izvještaja kampanje podnositelja zahtjeva, u tom se slučaju mogu prilagoditi. Uzevši u obzir tu mogućnost, objektivnost procjene uvelike se smanjuje. Stoga se bodovanje s dinamičkim pokazateljima koristi za procjenu pravnih osoba.

Prvi korak temelji se na prikupljanju informacija koje se ne mogu izračunati materijalnim pokazateljima. To uključuje poslovni ugled, položaj na tržištu, stručno mišljenje o financijskoj i ekonomskoj održivosti.

Sljedeći korak je definicija financijskih pokazatelja. Ovdje proučavamo koeficijente likvidnosti, rezerviranja sa vlastitim sredstvima, objektivni pokazatelji financijske stabilnosti, profitabilnost, promet sredstava i tako dalje.

Na temelju rezultata dvije neovisne procjene, banka donosi odluku o izdavanju zajma.

Tko može dobiti visoke ocjene

Ako govorimo o pojedincima, onda se procjena dužnika također provodi u mnogim aspektima. Mnogo je čimbenika koji mogu pozitivno utjecati na ocjenu:

• visoka plaća;
• prisutnost osobne pokretne i nepokretne imovine;
• dugo prebivalište u određenoj regiji;
• dostupnost depozita;
• dokumentirani dokaz o prihodu;
• prisutnost fiksnog telefona kod kuće i na poslu;
• potvrda službenog zapošljavanja, posebno u državnim poduzećima iu proračunskoj sferi;
• prisutnost otvorenih računa (depozita, mirovina, nagodbe) u banci posuđivanja;
• prisutnost značajnog iznosa akontacije po primitku hipoteke ili auto kredita;
• mogućnost davanja preporuka, zajmoprimca ili sudužnika;
• izvrsna kreditna povijest.

Kako varati sustav i može li se to učiniti?

Smatra se da nakon što evaluacija provede stroj bez duše, možete ga obmanjivati ​​tako da unaprijed pronađete "prave" odgovore na pitanja. Zapravo, ovo je daleko od slučaja.

Model ocjenjivanja klijentovog evaluacije konstruiran je na takav način da se svi odgovori na pitanja mogu provjeriti pomoću odgovarajućih dokumenata. Osim toga, banke se često integriraju u cijele mreže i odbacuju rezultate svojih revizija u jedan zajednički sustav. Dakle, ako u postupku dodatne verifikacije otkrijete prijevaru, na vaš ugled dužnika postavit će se loš križ. Nigdje i nikad više nećete dobiti više kredita.

Možete pokušati ukrasiti stvarnost samo ako su podaci uneseni u sustav samo iz riječi klijenta. Međutim, prilično je teško naći takvu banku, a zanimanje toliko je iznervirano da vi vjerojatno ne želite izdati zajam.

Bodovanje i kreditna povijest

Ako smatramo da je barem polovica stanovništva naše zemlje već imala iskustva u prijavi za kredit, u prvom je času pokazatelj procjene dužnika, kao što je kreditna povijest. Budući da je BKI od tada nadopunjen podacima o zajmoprimcima mikrofinancijskih organizacija i drugih sličnih institucija, na tržište su se pojavili modeli bodovanja prilagođeni prisutnosti i stanju kreditne povijesti.

Ti modeli ocjenjuju zajmoprimce vjerojatnost neizvršavanja novca, pojave delinquencije, broja prethodno otplatenih zajmova i drugih parametara.

Osim toga, bankama se nude automatski podaci o klijentima. Nakon povezivanja takve usluge, banka će znati:

• o otvaranju klijenta računa u drugim financijskim institucijama;
• na dobivanje novih kredita;
• o pojavi bilo kakvih delinkvencija;
• novi podaci o klijentovoj putovnici;
• o promjeni ograničenja na računima, kreditnim karticama i sl.

To će omogućiti daljnje reguliranje sustava bankarskog ocjenjivanja i dobiti maksimalne informacije o potencijalnim zajmoprimcima.