Ocjena kreditne sposobnosti dužnika. pramenovi

Procjena kreditne sposobnosti zajmoprimatelja jedan je od najvažnijih trenutaka procesa kreditiranja. To je sasvim razumno djelovanje od strane financijskih institucija, jer je ispravan procjena sposobnosti dužnika da vrati zajam i kamate na to izravno utječe na sljedeće postavke banka - rizik, kvaliteta kreditnog portfelja, potencijalnu razinu otplate duga, pojavu kasne isplate i, kao posljedica toga, dno crta kreditna organizacija. Nije iznenađujuće, svaka banka obraća veliku pažnju na takav parametar kao i metode procjene kreditne sposobnosti dužnika.

U pravilu, ne postoji jedinstvena, univerzalna metodologija za sve financijske institucije. U svakoj banci kreditni stručnjaci razvija se individualna procjena kreditne sposobnosti dužnika. Međutim, opći trenuci još uvijek postoje u metodama banaka, iako su sastavljeni sasvim različiti ljudi.

Naravno, početna razina evaluacije započinje definicijom dužnika kao pojedinca ili pravne osobe. Analiza kreditne sposobnosti dužnika kao pravne osobe vrlo je naporan proces, temeljena na različitim modelima i metodama za procjenu financijskog stanja i solventnosti. Prije svega, izvornik financijska izvješća poduzeća, osobito, strukture i dinamike financijski tokovi, obveza i imovine organizacije, kao i koeficijenti koji karakteriziraju financijsko stanje poduzeća.

Ako pravna osoba može prezentirati ogroman broj dokumenata na temelju kojih je moguće provesti financijsku analizu, kreditni rejting dužnika kao pojedinca provodi se prema sasvim različitoj shemi.

Početne informacije o solventnosti privatnog dužnika uključuju sljedeće parametre: dinamiku dohotka, razinu izdataka u ovom trenutku, dostupnost kreditnih, administrativnih i drugih obveza.

Treba napomenuti da je stav prema pojedinci više odanih od mnogih kreditne organizacije uzeti u obzir ne samo dokumentirani dohodak, nego i subjektivne činjenice koje klijent ne može potvrditi. Metodom jednostavnih aritmetičkih operacija - dohodaka umanjenih za troškove i obveze - kreditni stručnjaci određuju sposobnost klijenta da vrati zajam. Samo je prirodno da uz nedovoljnu razinu neto prihoda dužnika aplikacija neće biti odobrena. Ako je mjesečna uplata kredita više od 50% iznosa prihoda, odgovor je obično negativan.

Procjena kreditne sposobnosti dužnika ovisi o vrsti kreditiranja. Na primjer, nedavno se naširoko koristi metodologija bodovanja koja se temelji na analizi minimalne količine informacija o dužniku. Konkretno, ovdje uzimamo u obzir takve parametre kao starost klijenta, njegov rad i društveni status te, naravno, dohodak. U pravilu, odluka o takvim zajmovima se u najkraćem mogućem roku, neke banke nude registraciju u samo sat vremena.