Pozajmljivanje prekoračenja po pravnim osobama i pojedincima

Pozajmljivanje prekoračenja po kreditima je profitabilan financijski instrument za zajmoprimca i bankarsku organizaciju. To vam omogućuje da dobijete sredstva koja nedostaju u pravo vrijeme, dajući stalni, iako ne previše značajni, dohodak zajmodavcu.

Što je prekoračenje pozajmica?

Krediti ove vrste su inherentno posve normalni zajam, koji se dodjeljuje poduzeću na temelju bilo kojeg ugovora i na unaprijed određenim uvjetima. Razlikuje se od standardnih oblika kredita za ovaj proizvod jer jednostavno ostavlja priliku da klijent uzima novac. To jest, prema standardnoj shemi, sredstva se prenose na račun dužnika ili treće osobe u dogovoru s tvrtkom. Navode se odmah i u cijelosti. Od tog trenutka poduzeće je dužan vratiti sav novac u kamatama u dogovoreno vrijeme. No, analiza prekoračenja kreditiranja kaže da se daje samo kada je to potrebno. U stvari, to je više isplativo za poduzeća, jer samo morate platiti kamate na iznos koji ste poduzeli, a ne s onim koje možete dobiti. Postoji mnogo opcija i vrsta takvih zajmova.

vrsta

Prekoračenje kredita podijeljeno je u četiri glavne vrste:

• tehnički,
• za encashment,
• dolje,
• standard.

Prvi tip je zajam koji se nudi klijentu bez uzimanja u obzir svojih financijskih izvještaja i gotovo svih drugih pokazatelja. Glavna stvar ovdje je promet i primici. Ako bankarska organizacija vidi da velike račune sredstava primaju na račun ove osobe s zavidnom pravilnošću, ona može ponuditi tehničku mogućnost prekoračenja. Rizik je, ali koristi obje strane.

Drugi tip, koji može prihvatiti prekoračenje kredita, pogodan je za velike trgovačke mreže ili druge tvrtke koje redovito pohranjuju sredstva u banku. To je pouzdanija opcija, u kojoj tvrtka može koristiti novac čak i prije nego što stvarno padne na račun, a nakon što se pribave, sva dugovanja vraćaju se. Treba napomenuti da ovdje aranžmani mogu biti vrlo različiti.

Treći tip kredita - unaprijed. To je najmanje isplativo za banku, ali je pogodno za tvrtku. Ova vrsta posudbe se najčešće prakticira kako bi privukla pravnu osobu za uslugu.

Posljednji, četvrti, standardni je tip. Ona najbolje odgovara klasičnom opisu prekoračenja kredita pravnim osobama. Njegova je suština jednostavna. Klijent se slaže s bankom da će na vlastiti zahtjev moći koristiti određene iznose. Financijska organizacija, zauzvrat, propisuje koliko će vremena moći koristiti novac i na koje uvjete.

Za pojedince

Prekoračenje krediti stanovništvu najčešće provodi kroz izdavanje plastičnoj kreditnoj kartici, koji je rezerviran za kupca fiksni iznos, koji on može koristiti po vlastitom nahođenju. Ova vrsta kredita je poznata mnogim ljudima, razumljiva je i dostupna. Glavni problem ovdje je da banka ne prima gotovo nikakav kolateral, a u slučaju problema ili neplaćanja iznimno je teško vratiti novac. Stvar je ovdje da se količine pojedinaca ne nude previše, a zbog njih nitko neće tužiti jer će biti više problema nego što je dobro.

Za tvrtke

nalog za isplatu koji nema dovoljno pokriće kreditiranje pravnih osoba - već ozbiljniji financijski instrument. Ovdje i iznos je mnogo veći, a takvi se krediti vraćaju puno češće. Mnoga poduzeća to vole oblik zajmova sve ostalo, budući da je profitabilno, jednostavno i praktično. Istina, u većini slučajeva iznosi nisu preveliki, ali kao dodatna sredstva koja se mogu kanalizirati u optjecaj, to je sasvim dovoljno.

Značajke

Postoji nekoliko ključnih značajki koje posjeduje bilo koji prekoračenje kredita. Prvi je odsutnost cilja kredita. To je najčešće bilo koji kredit namijenjen određenim, unaprijed određenim ciljevima. No sredstva koja se primaju preko prekoračenja, u pravilu, mogu biti usmjerena na svaku prikladnu stranu. Druga značajka je razdoblje kreditiranja. Najčešće je manje od mjesec dana. U nekim slučajevima - dva ili više, ali ovo je rijetkost. To ne znači da razdoblje tijekom kojeg klijent u načelu ima sposobnost da preuzme novac, ali nakon toga, nakon čega ga treba vratiti u cijelosti. Kamatna stopa za takve kredite je obično veća nego kod normalnog zajma, ali je broj potrebnih dokumenata znatno niži. I još jedna važna točka: najčešće nije potrebna nikakva sigurnost.

Prekoračun kreditnog ugovora

Ovaj se dokument razlikuje malo od uobičajenog ugovora za standardno kreditiranje. Glavne razlike su u obzir uvjete koji su jedinstveni u sustavu, kao što su prekoračenja po tekućem računu, kao i strogog pridržavanja na tekući račun (za pravne osobe). Mnoge banke propisuju mogućnost obveznog zaduživanja novca s potencijalnog računa dužnika u slučaju da ne vrati dug na vrijeme zbog nekog razloga. Ugovor se sklapa na standardnom obrascu uključuje pojedinosti o objema stranama jasno propisuje financijski dio pitanja (koliko, kome, kad, i tako dalje), kao i, najvjerojatnije, će sadržavati odredbe o više sile okolnostima i uvjetima nepovratnim sredstvima. Ponekad postoje i druge informacije koje se mogu zahtijevati u skladu s važećim zakonima, bankovnim standardima, željama kupaca i tako dalje.

Primjer za pravnu osobu

Poduzeće stalno prima na njegov račun određene približno jednake i stabilne iznose sredstava. Na temelju njihove analize, banka nudi tvrtkama otvaranje prekoračenja. Nakon dogovora i sklapanja ugovora, tvrtka dobiva priliku koristiti ne samo novac koji ima na svom računu, već i one koje je banka dala. Pretpostavimo da tvrtka priliku ući u vrlo unosan posao, ali vlastita sredstva za njegovu provedbu mu nedostaje (hitna potreba da se proširi, kupiti materijale, i tako dalje). I u ovom trenutku može preuzeti rezervirani novac i ispuniti sve uvjete, nakon čega može dobiti dodatnu dobit. U vrijeme kada je kredit će biti vraćen, tvrtka dobiva svoj račun već je povećao prihode koje je banka pod aranžmana odmah šalje da vrati dug. Ovo je bio najjednostavniji i najvidljiviji primjer kreditiranja prekoračenja.

Primjer za pojedinca

U slučaju običnih ljudi sve izgleda još lakše. Osoba dobiva karticu iz banke, koju može koristiti i ne koristiti. Postoji fiksna količina. Klijent dolazi u trgovinu i vidi robu koju je htio dugo kupiti, ali nije bilo novca ni drugih mogućnosti. A ovdje je željeni prodan na dobar popust. Ako zajmoprimac nije imao prekoračenje, bio bi prisiljen daljnje uštedjeti novac i na kraju kupiti robu nakon završetka akcije u trgovini, po mnogo višoj cijeni. A kad je odmah plaća kupnju i vjerojatno će se uštedjeti mnogo koristeći ovu karticu, pogotovo ako će biti u mogućnosti u kratkom vremenskom periodu da vrati svoj dug.

kašnjenje

Ovo je globalni problem za sve prekoračenja. Istina, najčešće se odnosi na pojedince koji ne mogu ili ne žele vratiti prethodno primljena sredstva. Ako je iznos za banku beznačajan, onda bi osoba jednostavno mogla biti sretna, a ako se ne zaboravi, barem se rješenje problema odgađa već duže vrijeme (tijekom kojeg će "vrlo veliki interes" padati). No, naravno, prije ili kasnije morat će se vratiti. Čim banka shvati da je iznos već dovoljno velik da stupi u kontakt sa sudom i skupljačima, započet će postupak i zasigurno će postići svoj cilj.

prednosti

Pozajmljivanje s prekoračenjima ima niz prednosti. To uključuje značajke kao što su mali skup dokumenata, nema potrebe za pružanje kolateralna, nedostatak plaćanja za novac koji nije bio korišten od strane klijenta i isporučiti trenutak. To jest, osoba ili pravna osoba mogu biti zainteresirani za ovaj ili onaj element (ili sve odjednom) i zato će se uzeti zajam. Za banke, to nije osobito prikladan i koristan, međutim, takav sustav omogućuje zadržati kupce, privući nove i čak i mali profit. Češće nego ne, financijske institucije zarađuju više ne na samim kreditima, već na raznim uslugama povezanim s njima. Na primjer, dužnik može uživati ​​u radu s bankom, i on odluči implementirati polog, uzeti veliki kredit, uzimajući kroz plaće, mirovine i druge opcije znači. Kao posljedica toga, ukupna profitabilnost kredita raste s vremena na vrijeme, te u mnogim bankama, ova značajka je uzeti u obzir, koji nam omogućuje da ponuditi prekoračenje potencijalnih zajmoprimaca u interesu, što je manje od tržišne cijene. Naravno, to je već pogodno za korisnike koji imaju priliku ne samo da dobiju "jeftin" novac, već i da budu servirani u odgovarajućoj banci.

mane

Naravno, prekoračenje ili sličan zajam također ima neke nedostatke. Glavno od njih je iznimno kratko razdoblje tijekom kojeg možete koristiti novac. Za razliku od standardnih oblika kredita, koja pruža za godinu dana ili čak nekoliko godina, prekoračenje, često je potrebno da se vrati za mjesec dana ili nekoliko mjeseci, što je otežana. Ne zaboravite na opsjednutost služenjem. Neke banke otvaraju takve zajmove čak i bez znanja klijenta, što iritira mnoge i može u konačnici dovesti do značajnih gubitaka. Među ostalim, neki prevaranti koriste lažne dokumente za dobivanje zajmova ove vrste zbog činjenice da od klijenta nisu potrebni nikakvi posebni dokumenti. Kao rezultat toga, oni neće vratiti ništa, pravi vlasnik dokumenata nema nikakve veze s tim, jer njegov potpis nije na ugovoru, a financijska institucija počinje trpjeti gubitke. Najmanje od svih problema s pravnim osobama, to je uvijek moguće otpisati iznos duga iz tekućih računa tvrtke. Međutim, ako u bilanci nema novca i nije predviđen, opet postoji problem s povratom neosiguranih sredstava. Treba napomenuti da mnoge banke imaju posebne usluge koje prate promjene iznosa računa na račun zajmoprimaca i podižu alarm ako se situacija počinje pogoršavati. U tom slučaju, financijska institucija može jednostavno zatvoriti prekoračenje, potpuno lišavajući poduzeću pristup zajamčenim sredstvima.

rezultati

Unatoč prisutnosti nedostataka, u cjelini ovaj sustav je vrlo koristan i pogodan, posebno za kupce. To omogućuje vrijeme kako bi dobili što više novca kao što je potrebno, što zauzvrat omogućuje pojedincima za kupnju stavke koje su potrebne, i pravno - uložiti dodatna sredstva u svojim aktivnostima, kako bi dobili puno više nego što bi se vratiti, čak i uzimajući u obzir obračunata kamata , Glavna stvar u svemu tome je pravodobnost otplate. Čak i mali kašnjenje može globalno pokvariti kreditne povijesti, koji će dati mogućnost da se posuditi od banaka, a kamate, provizije, kamate i druga plaćanja, što se na kraju sve ipak morati vratiti, mogu se ponekad prelazi sve razumne granice, pa čak i originalni iznos kredita.