Refinanciranje hipotekarnog kredita: uvjeti, najbolje ponude

Unatoč činjenici da je refinanciranje kredita već dugo uvršteno na popis bankovnih usluga, u ruskoj je stvarnosti izgledalo relativno nedavno. Doslovno od razvoja hipotekarnih kredita. Porast potražnje za nekretninama razvio se i sektor financijskih usluga. Hipoteka na popisu usluga svake banke zauzima vodeću poziciju.

Refinanciranje hipoteke zajam: uvjeti, najbolje ponude

Financijsko tržište razvija i nudi nove alate za spremanje i umnožavanje sredstava. Kada kupujete kuću, hipoteka pomaže, a depoziti se koriste za povećanje uštede.

Praktična primjena takvih usluga kao refinanciranja hipotekarnog kredita potaknuta je tendencijom tržišta posljednjih godina kada je broj dospjelih kredita počeo ostvarivati ​​zamah. Stoga usluga danas dobiva popularnost, sve više banaka spremno je razmotriti zahtjeve za refinanciranje.

Bit postupka

Kod izdavanja kredita banka očekuje dobitak koji pokriva sve troškove održavanja plus vlastiti prihod. Korištenje hipotekarnog kredita, zajmoprimac vjeruje da se na taj način može preseliti u stambeni smještaj sada i podmiriti u idućih nekoliko godina. Ali u financijskim pitanjima uvijek postoje rizici. U tom slučaju zajmoprimac ima pravo koristiti na posudbi.

Postupak je da se dužnik okreće svojoj banci ili novoj banci za novi zajam, od čega će sredstva biti usmjerena na otplatu stare zajma. Prema zakonu, banka nema pravo odbiti izdavanje kredita ako podnositelj zahtjeva ispunjava sve uvjete.

Refinanciranje hipotekarnog kredita prikladno je u sljedećim slučajevima:

• druga banka nudi niže kamatne stope;
• postoji mogućnost da se zajam dobije dulje i uz niske naknade;
• mjesečna otplata stare kredite postaje nepodnošljiva;
• postoji ponuda u drugoj valuti, što je korisno za dužnik.

Ali važno je uzeti u obzir drugu točku. Refinanciranje hipotekarnog kredita može se izvršiti u istoj banci, gdje se postojeći zajam otplaćuje ili u novoj drugoj banci. Svrha postupka je olakšati kreditni teret dužnika.

Kada je u pitanju druga institucija, "vlastita" banka može odbiti prijenos dokumenata i prijevremenu otplatu, budući da gubi svoju dobit i klijent u ovom slučaju. Takav postupak nije zabranjen zakonom.

Pravni okvir

Postupak se oslanja na niz nacrta zakona i pravnih normi. Zakon o ponovnom financiranju hipotekarnog kredita uzima u obzir:

• Federalni zakon br. 122 iz 1997 .;
• Uredba Centralne banke Ruske Federacije br. 54 od 1998. godine;
• Uredba Centralne banke Ruske Federacije br. 254 iz 2004. godine;
• Federalni zakon o hipoteku br. 102 od 1998. godine;
• Civilni kodeks, članci 355, 390 i 382;
• Ured Ministarstva pravosuđa Ruske Federacije broj 289/235/290 od 2000. godine;
• Federalni zakon br. 152-FZ iz 2003. godine

Gore navedeni dokumenti opisuju postupak registracije, prava i obveze dužnika i zajmodavca.

Važna stvar: da li postojeći ugovor dopušta opciju refinanciranja? Neke banke u početku propisuju nesposobnost ili kazne za takav postupak. Ako nije dostupan ili je zabranjen, klijent ima pravo inzistirati na uključivanju u ugovor.

Faze postupka

Refinancing hipotekarni zajam je dugotrajan proces koji zahtijeva rješavanje brojnih pravnih pitanja. Prva faza je proučavanje prijedloga na tržištu i izračuna. Ovdje je važno uzeti u obzir da postupak zahtijeva neke troškove, koji će se dalje razmotriti. Izvodljivost se određuje na temelju izračuna koji su napravljeni uzimajući u obzir sve povezane troškove.

Treba imati na umu da zbog tehničkih problema i visoke konkurencije u bankarskom okruženju nisu sve financijske institucije pozitivne u vezi s takvom inicijativom dužnika.

Nije dovoljno osloniti se na informacije o javnosti na web-lokaciji ili u promotivnim materijalima banke. To može biti jednostavan marketinški potez, dok program refinanciranja hipoteke nije dostupan, a ponuda se proširuje i na druge vrste kredita.

Prikupljanje dokumenata

Popis dokumenata se ne razlikuje od onoga što je podneseno na početnom prijemu. Popis uzoraka sadrži sljedeće dokumente:

• Zahtjev za refinanciranje, koji je ispunjen na mjestu;
• potvrda o prihodu: referenca 2-NDFL, izvatka iz banke ili drugih dokumenata plaćanja;
• putovnicu građana podnositelja zahtjeva;
• za obitelj - svjedodžbu o braku;
• dokumenti za hipoteku nekretnine: naslov djelo, ugovor o zaključenoj transakciji i potvrdu državnih tijela o registraciji prava;
• kopiju bankovnog ugovora o hipotekama.

Ako se planira refinancirati hipotekarni kredit u Sberbank, onda se majčinstvo može uključiti. Ovisno o takvim okolnostima, banka može zatražiti dodatne dokumente:

• potvrda za majčinstvo;
• rodni list o djeci;
• Izjava banke o stanju na računu.

Ako banka zahtijeva sudjelovanje jamaca, te osobe također moraju dostaviti popis dokumenata, uključujući i potvrdu o solventnosti.

složenost

Kada zajmoprimac podnese zahtjev za refinanciranje hipotekarnog kredita Sberbanku ili drugoj financijskoj instituciji, postojeći vjerovnik može odbiti izdavanje određenih dokumenata. U takvom slučaju, stručni odvjetnik u bankarstvu može pomoći ili novi vjerovnik može sam zatražiti dokumente za izdavanje.

Također je važno uzeti u obzir da pri potvrđivanju prihoda morat će pružiti dvije vrste dokumenata: u obliku 2-NDFL i u obliku banke. Pokazatelji prihoda, naravno, trebaju biti veći od minimalnog minimuma života i dovoljni za nastavak pokrivanja mjesečnih otplata hipoteka.

Još jedna poteškoća je da, kada refinanciranje hipotekarni zajam, banke mogu zahtijevati kolateralna. S obzirom na iznos kredita, samo nekretnina može djelovati kao kolateralna. Nekretnina hipoteka još je uvijek navedena na ravnoteži prvog zajmodavca.

U praksi, u takvim slučajevima, ljudi pribjegavaju malim manipulacije: pregovarati s prijatelj ili rođak koji ima ekvivalentne imovine, hipoteku imovine kao kolateralna, a nakon ponovnog upisa hipoteka vrate na svoja mjesta.

Proces pregleda

Prihvaćanje računa ne znači ništa. Može čak odbiti plaćati korisnike. No, veliki argument može poslužiti kao kolateralna. Važno je imati na umu da je više likvidnih kolaterala, više šanse za dobivanje naklonosti s bankom.

Također se govori mnogo o važnosti kreditne povijesti. No, stručnjaci kažu da je takav trenutak važniji za male zajmove, gdje nema kolaterala. Još nitko nije spriječio dobru kreditnu povijest. Obično proces pregleda traje 5-7 radnih dana. Ako se donese pozitivna odluka, započinje proces registracije.

troškovi

Refinanciranje hipotekarnog kredita u banci podrazumijeva određene troškove koje u cijelosti snosi podnositelj zahtjeva. U nekim financijskim institucijama plaća se i postupak pregleda zahtjeva. U slučaju odbijanja, sredstva se ne vraćaju.

Ako je postupak odobren, podnositelj zahtjeva mora biti spreman za sljedeće troškove:

1. Evaluacija nekretnina. Zakon navodi da postupak može provesti bilo koji procjenitelj koji ima odgovarajuću licencu. No, banke imaju svoje redovite partnere u državi. Ako banka inzistira na određenom procjenitelju, tada je podnositelj zahtjeva prisiljen pristati na to.
2. Banka plaća za obradu zahtjeva i za održavanje određenog klijenta kupcima. Dakle, morate platiti proviziju za izdavanje hipoteke.
3. Za prijenos hipoteke iz stanja starog vjerovnika naplaćuje se naknada.
4. Plaća se i upis novog depozita ili istog objekta.
5. Dobivanje nekih vrsta reference.
6. Osiguranje zajma, nekretnina ili vlastitog dohotka - prema pravilima banke.
7. Plaćanje državne dužnosti, ako postoje notarije.

Ovisno o uvjetima trenutnog vjerovnika, sredstva mogu biti povučena za prijevremeni otplatu zajma i kazne.

dobici

Odabirom druge banke klijent uvijek traži povoljnije uvjete. Stručnjaci savjetuju da kada refinanciranje hipotekarnog kredita, najbolje ponude donose opipljive koristi, ako je razlika u nekoliko parametara.

Na kojim bi se bodovima trebali procijeniti koristi?

1. Kamatna stopa. Koliko niži? U pravilu, ako razlika ne premašuje 3%, onda uzimajući u obzir troškove registracije i inflacije, klijent ne može osobito imati koristi na kraju.
2. Promjena pojma. Duboka financijska analiza, koja nije u rukama svih običnih građana, pokazuje da je "duži" zajam, to je skuplji. Dugoročno je vrijedno odabrati ako sada nema mogućnosti da platite više.
3. Smanjenje mjesečnih doprinosa. Ovdje djeluje isti princip: sada pobjeda, kao rezultat toga je moguće dati više. No, ako je novi prijedlog stvarno koristan, onda je vrijedno razmatranja pojedinačno.
4. Kombiniranje zajmova. Mnogi Rusi uzimaju više kredita. Praksa pokazuje da je 2-3 plaćanja mjesečno težak teret. Kombiniranjem svih obveza u jednu, možete živjeti puno smireniji.

Gdje ići?

Konkurencija u bankarskom okruženju je visoka. No, ovo je stajalište samo za dobrobit potrošača: ide gdje su krediti jeftiniji. Ako razmotrite refinanciranje hipotekarnog kredita, najbolje ponude pripadaju čelnicima industrije:

• Sberbank - 10-12%
• VTB -24 - 9,7%
• Gazprombank - 9,2%
• Rossbank - 8,7%
• Banka Rusije - 11,5%

U 2018. godini, u vezi s novim valom potražnje za nekretninama i rastom ekonomskih pokazatelja u zemlji, predviđeno je povećanje novih prijedloga.

Odbitak povrata

Odbitak od poreza je povrat poreza na dohodak osoba koje je prije poslodavac isplatio u obliku poreza na dohodak. Njegova je stopa 13%. Zakon propisuje slučajeve kada građanin može dobiti ta sredstva natrag. hipoteka refinanciranja uvjeti dopuštaju korištenje mreže socijalne zaštite, kao i porodiljnog kapitala i porezne olakšice, ako nisu koristili u početnoj upis hipoteke.

Ako namjeravate dobiti porezni odbitak, obavijestite kreditnog upravitelja unaprijed, jer se taj trenutak mora odražavati u bankovnom ugovoru.

Maksimalna veličina odbitka je 260.000 rubalja. U isto vrijeme postoje zahtjevi za vrijednost objekta: cijena ne bi trebala prelaziti 2 milijuna rubalja. Iznos odbitka raspodjeljuje se za godinu dana. Ako se cijeli iznos ne koristi u roku od jedne kalendarske godine, početkom iduće godine primatelj mora ponovno podnijeti zahtjev za plaćanje poreza i dobiti ostatak. Povratak se provodi na dva načina:

1. Prijenos na bankovni račun u korist reprogramiranja hipoteke.
2. Izdavanje obavijesti od poreznog ureda do odjela za račune na mjestu rada podnositelja zahtjeva. U tom slučaju novac se ne vraća, a prihod podnositelja zahtjeva oslobođen je od poreza na osobni dohodak na iznos odbitne.

zaključak

Kada dobijete hipoteku, svaka osoba treba gledati naprijed i voditi objektivnu analizu vlastitih prihoda. Rizici se prate u svakom koraku. U tom slučaju, trebali biste koristiti usluge dokazanih osiguravajućih društava.

Ako je dobit od refinanciranja očigledna, ali banka odbije, trebate kontaktirati drugu banku. No, masivni interes za refinanciranje uzrokuje ove institucije da preispitaju svoj pristup. Prema njihovim klijentima, neki nisu spremni dati kupcima svoje konkurente i spremni su raspravljati o novim uvjetima zajma. Teško je očekivati ​​temeljne promjene, ali postoji teorijska mogućnost pojednostavljivanja određenih pokazatelja.