Страховой случай по ОСАГО. Выплаты по ОСАГО. Порядок действий в случае ДТП

В жизни каждого водителя однажды наступает момент, когда ему приходится вспомнить об автостраховке. Тогда одни радуются своей предусмотрительности, а другие сетуют на ошибки, так как им приходится компенсировать все затраты самостоятельно. В этой статье будет детально рассказано, что представляет собой страховой случай по ОСАГО, мы обсудим все нюансы его возникновения, оформления и получения выплаты.

Определение

Страховой случай – событие, которое нанесло ущерб объекту договора. ОСАГО страхуется жизнь, здоровье, имущество третьих лиц, то есть вред, нанесенный водителем кому-то. КАСКО компенсирует ущерб, полученный транспортным средством (ТС) владельца полиса.

Наступление страхового случая – повод обратиться в компанию за компенсацией. Но прежде чем человек получит выплату, происходит детальное изучение фактов и обстоятельств происшествия. Чтобы исключить случаи мошенничества, преднамеренных действий или умысел, компания будет детально изучать все документы.

Алгоритм

Все правила страхования, а также порядок действий пострадавшего прописываются в договоре. Если кратко, то алгоритм выглядит следующим образом:

• установить знак аварийной остановки;
• вызвать сотрудников милиции;
• не сдвигать машину с места;
• в случае согласия подписать справку о ДТП;
• вызвать эвакуатор;
• уведомить СК в ограниченные сроки.

Звонить в компанию сразу после ДТП не стоит. Во-первых, сотрудники едва ли подскажут правильный порядок действий и все нюансы оформления документов. Во-вторых, они спросят о наличии справок, подтверждающих наступление страхового случая. Поэтому стоит заранее ознакомиться с договором и изучить алгоритм действий.

В первую очередь

Если вы стали участником ДТП, то на месте аварии стоит выставить аварийные знаки. Если требуется, оказать помощь пострадавшим. Затем вызвать сотрудников ГИБДД, позвонив по номеру 002, 112, 911.

В период ожидания не стоит обсуждать какие-либо нюансы аварии со второй стороной. Эта информация затем может быть использована против вас. Это время стоит потратить на фиксацию регистрационных номеров машин, выяснение ФИО других участников ДТП, их номеров телефонов, желательно получить данные свидетелей, если таковые найдутся. За это же время стоит также составить заявление. Страховой случай должен быть описан в соответствии с требованиями, указанными в договоре.

Потерпевшему рекомендуется выяснить контактные данные виновника ДТП, название страховой компании, номер его полиса. Если участников аварии много (более двух машин), и четко определить, кто виноват в случившемся, тяжело, то стоит опросить все стороны и коллективно составить извещение о том, что произошел страховой случай по ОСАГО. Оно прикрепляется к полису.

Если второй водитель не согласен с изложенными фактами или просто не хочет подписывать документ, не нужно переживать. СК не имеет права отказать в выплате только из-за отсутствия заявления.

Важные моменты

До приезда сотрудников ГИБДД на месте аварии может многое поменяться. Поэтому, если есть с собой фотоаппарат или видеокамера, то стоит сразу заснять место происшествия (с четырех сторон) и пострадавших, если они имеются. Лучше всего сделать несколько фотографий с разных ракурсов и расстояний.

На месте ДТП менять ничего нельзя. Но если образовалась пробка, и пострадавших вынуждают освободить проезжую часть до приезда сотрудников милиции, то предварительно стоит составить схему аварии, в присутствии свидетелей зафиксировать положение ТС и подготовить заявление. Страховой случай должен быть оформлен по правилам, указанным в договоре. Если существуют предметы, которые имеют отношение к месту происшествия (например, осколки стекол), то следует принять все меры по их сохранению и ограничить объезд.

Если правила страхования предусматривают информирование компании о наступлении ДТП путем звонка по телефону, не постесняйтесь узнать фамилию сотрудника, который принял вызов. Если в дальнейшем его слова спровоцируют вас нарушить порядок оформления документов, то будет на кого ссылаться. Владельцы полисов КАСКО обязаны информировать СК самостоятельно.

Оформление страхового случая по ОСАГО

Инспектор ГИБДД по приезде обязан забрать у всех участников аварии свидетельства о регистрации ТС, водительские права и полисы. На основе сведений всех сторон составляется схема ДТП, в которой подробно расписываются все обстоятельства аварии. В справку нужно вписать личные данные свидетелей, если такие имеются, и пассажиров. Если информация изложена верно, то бумагу можно подписывать. Если человек считает, что документы по страховому случаю ОСАГО составлены неправильно, то это также стоит зафиксировать в извещении. В таком случае необходимо указать «Не согласен» и расписаться.

Пострадавшему инспектор обязан выдать копию протокола о правонарушении, справку, схему ДТП (план местности и расположение авто, скорость движения, длина тормозного пути, описание места столкновения), данные об осмотре ТС и разъяснения всех участников и свидетелей. В этих бумагах должны быть разборчиво указаны ФИО и должность инспектора. Если документы не могут быть выданы сразу, то необходимо уточнить точное время рассмотрения дела и явиться в указанное место и в указанные сроки.

Если ДТП повлекло тяжелый ущерб здоровью пострадавшего, то к документам необходимо приложить акт медицинского освидетельствования. Процедура осуществляется на месте аварии или в лечебном учреждении в присутствии двух свидетелей. Вот как должен быть зафиксирован конкретный страховой случай ОСАГО – ДТП.

Нюансы

После ДТП следует тщательно проверить нанесенные автомобилю повреждения. Затем сотрудник ГИБДД должен их четко описать, а также включить в акт фразу «Возможны скрытые дефекты». В ином случае СК не оплатит расходы на ремонт повреждений, которые не были описаны ранее.

Также следует проверить правильность заполнения протоколов и справок, точность указанных данных о месте и времени ДТП, сведения об участниках и ТС. Все исправления должны заверяться печатью, подписью и фразой «исправленному верить». Документ должен составляться одним почерком.

Эвакуировать автомобиль можно после документального оформления ДТП с разрешения инспектора.

Другие варианты

Если ТС пострадало в результате стихийного бедствия, например урагана или падения рекламного щита, то за справкой о происшествии следует обратиться в местное отделение Росгидрометеоцентра. Если машина пострадала в результате огня, то соответствующий документ можно получить у пожарной охраны.

Владельцы полисов КАСКО для получения компенсации за ущерб, нанесенный третьими лицами, должны написать заявление в территориально отделение милиции и взять справку, подтверждающую факт хищения деталей. Аналогичным образом стоит поступать в случае хищения ТС.

Если наступил страховой случай ОСАГО (ДТП), а виновник получал полис в другом городе, то нужно обратиться в местный филиал компании. Выплата возмещения должна осуществляться в удобном для пострадавшего месте (городе).

Вот как происходит оформление страхового случая по ОСАГО.

Чего делать нельзя

• Передвигать автомобиль или относящиеся к месту ДПТ предметы до приезда сотрудника ГИБДД без очень веских причин.
• Поддаваться на угрозы участников и оплачивать ущерб другой стороне до приезда милиции.
• Впадать в панику.

Уведомление СК

Сроки, в которые клиент обязан заявить о происшествии, указаны в договоре. По ОСАГО, они составляют 15 дней с момента происшествия, по КАСКО – 3 рабочих дня во всех случаях, кроме угона. В последнем варианте у человека остается только 24 часа. Затем необходимо явиться в филиал СК и предоставить полный пакет документов. Его список также есть в договоре. У человека есть 15 дней для сбора бумаг. Хотя очень часто время это не регламентируется.

Если с места аварии пострадавший не получил никаких документов, то соответствующий запрос может сделать СК. От клиента потребуется предоставить паспорт, оригинал полиса, копии квитанций, свидетельство о регистрации авто, водительские права, оригинал «Извещения», банковские реквизиты пострадавшей стороны, заявление в двух экземплярах на получение выплаты по страховым случаям. Бумаги должны быть заверены печатью, датами и пронумерованы.

Сотрудники компании в обязательном порядке проводят экспертизу. Если повреждения очень серьезные, то на место аварии должен выехать эксперт. В зависимости от результатов оценки назначается сумма, подлежащая выплате. С момента подачи документов у СК есть 20 дней для принятия решения.

Порядок проведения экспертизы

Часто возникает ситуация, когда человек не согласен с оценкой и суммой выплаты. Чтобы разрешить проблему, нужно провести независимую экспертизу с участием оценщиков, у которых есть лицензия на осуществление этой операции, и представителей СК. Приглашение сотрудникам компании придется отправлять заказным письмом не позднее трех дней до даты осмотра. Если предварительная сумма ущерба составляет больше 120 тысяч рублей, то следует пригласить на экспертизу также виновника ДТП. Такие действия при страховом случае ОСАГО помогут в дальнейшем пострадавшей стороне получить возмещение через суд. Представители СК часто игнорируют независимые расследования. Но здесь важен факт письменного подтверждения отправленных уведомлений. Если СК отказалась от выплаты компенсации или вообще не ответила в течение 30 дней после получения документов, следует обращаться в суд.

Как оформить страховой случай по ОСАГО без справок?

В последнее время появилась практика регистрации аварии по «Европротоколу» без участия сотрудников ГИБДД. Чтобы по такому принципу оформить ДТП, необходимо использовать специальные бланки, разработанные СК. Они принимаются в течение 5 дней с момента аварии.

Условия оформления: все участники должны быть застрахованы, разногласий по поводу повреждений и схемы ДТП быть не должно. Только тогда водители смогут оформить документы по упрощенной системе. «Извещение о ДТП» должно быть пописано всеми участниками и передано в СК. В таком случае пострадавший не может предъявлять дополнительные требования к страховщику, но компания имеет право провести экспертизу для разъяснения условий аварии.

Страховка «Росгосстрах»: особенности ОСАГО

• Максимальный размер материальной компенсации — 400 тыс. руб.
• Предельные выплаты по страховым случаям, оформленным «Европейским протоколом», — 50 тыс. руб., если оба участника ДТП получили полис после 01.08.2014. В остальных случаях – 25 тыс. руб.
• Максимальная сумма компенсации по «Европейскому протоколу», оформленному при наступлении ДТП в Москве, Санкт-Петербурге и соответствующих областях, которые были зафиксированы техническими средствами контроля, — 400 тыс. руб.
• Страховка «Росгосстрах» выплачивается в денежной форме или путем выдачи направления на ремонт. Во втором случае учитывается износ деталей, подлежащих замене. Автомобиль может обслуживаться только на тех СТО, с которыми у СК заключен договор на проведение ремонтных работ.
• Срок урегулирования вопросов — 20 рабочих дней.

Изменения в законодательстве на 2015 год

В прошлом году Госдума приняла поправки к закону, увеличив лимит выплат по материальному ущербу и изменив порог износа. Если наступил страховой случай по ОСАГО, то автовладелец теперь может самостоятельно выбирать способ получения компенсации (наличными или направлением на ремонт). Возмещать средства будет только СК пострадавшего, независимо от того, в какой компании обслуживается виновник ДТП. В Госдуме считают, что переадресация в местный филиал страховщика другого участника ДТП только затягивала процесс получения компенсации. Раньше в таких случаях была предусмотрена выплата штрафа в размере 0,1 % от суммы возмещения за каждый день просрочки. Новыми поправками к закону размер этой комиссии увеличен до 1 %.

Штрафы предусмотрены также в случае отказа сотрудников СК продать полис ОСАГО заинтересованным лицам. Их размер составляет 50 тыс. руб. В качестве альтернативы компании могут быть навязаны дополнительные услуги на эту же сумму.

Изменились также максимальные выплаты по полисам «Росгосстрах» ОСАГО. Страховой случай, который произошел на территории Москвы, Санкт-Петербурга и Ленинградской области оценивается в 400 тыс. руб. При этом участники ДТП должны будут предоставить данные с видеофиксаторов обоих автомобилей. Для других регионов лимит ограничен суммой в 50 тыс. руб.

Поправки также предусматривают введение тарифного коридора, чтобы компании могли снижать цены на полисы. Но как сильно это повлияет на стоимость «автогражданки», пока неизвестно. По предварительным подсчетам Российского союза автостраховщиков (РСА), тариф может увеличиться в цене на 24,2 %. С 2016 года он будет корректироваться Центробанком.

Сроки досудебного урегулирования споров сокращены до 25 дней. За первые 20 необходимо провести экспертизу и принять решение относительно выплаты. На само урегулирование остается еще 5 дней. Этого времени не достаточно для полноценной обработки каждого страхового случая. Риск в том, что могут активизироваться автоюристы, которые предлагают клиентам выплатить компенсацию наличными в обмен на уступку права требования. Затем такие специалисты отчуждают у СК суммы, в разы превышающие размеры ущерба. Здесь и компания терпит убытки, и клиент полностью сумму возмещения на руки не получает. Замкнутый круг.

Комментарии специалистов

По мнению сотрудников РСА, существует еще одна проблема. За компенсацией клиенты обращаются не в компанию, а в суд.

Пример

Человек приобрел полис «Росгосстрах» ОСАГО. Страховой случай наступил в результате ДТП. Клиент, не вызывая сотрудников СК, обращается к частному оценщику с целью проведения экспертизы. Но сколько людей, столько и мнений. Один эксперт посчитает, что для восстановления авто потребуется 1 тыс. руб., а второй назовет сумму в 10 тыс. руб. С полученным заключением клиент обращается сразу в суд. По статистике, каждый 4-й страховщик действует по такой схеме. Это не нормальная ситуация.

В правилах или договоре имеется памятка клиентам, которую можно было бы озаглавить как «Наступил страховой случай. Что делать?» В ней четко прописан алгоритм действий. В первую очередь нужно уведомить сотрудников ГИБДД. По статистике, 8–9 % случаев фиксируются «Европротоколом». Увеличение лимитов выплат будет только стимулировать участников ДТП оформлять аварии без сотрудников ДПС. В теории такая мера должна будет существенно снизить пробки на дорогах. Водителям не придется по несколько часов ждать сотрудников полиции. Но на практике пострадавший не сможет предъявить СК дополнительные требования. Бумага только называется «Европротоколом», но оформляется она с русским подтекстом.

Что касается возмещения ущерба в виде ремонта авто, то здесь ситуация тоже неоднозначная. СТО, с которым у СК заключен контракт, может находиться за 100 км от пострадавшего. Водителю все равно придется доплачивать за новые детали. Кстати, с новыми поправками к закону, предельный износ запчастей сокращен с 80 до 50 %. А в случае некачественного ремонта разбираться с СТО придется самостоятельно, хотя договор заключала СК.

Особенности износа

Размер ущерба определяется суммированием стоимостей деталей, подлежащих замене или ремонту, с учетом износа. Это относительный показатель. Он характеризует степень использования узлов и агрегатов машины в ходе ее эксплуатации. Выражается он в денежных единицах. Чем больше лет автомобилю, тем меньше стоимость деталей. Именно эта трактовка вызывает массу споров между пострадавшими и СК.

Для каждого вида деталей установлены свои правила расчета износа. Этот параметр калькулируется только для узлов, которые подлежат полной замене. Если деталь можно восстановить, то страховщик должен оплатить весь ремонт. Затраты на покупку краски и услуги автосервиса также должны быть компенсированы в полном объеме. Это же относится и к средствам безопасности (подушки, ремни), без которых использование авто запрещено. Калькуляция затрат должна происходить на дату совершения ДТП, а не тогда, когда проводится экспертиза.

Вывод

Страхование автогражданской ответственности является обязательным для всех водителей. Но оформляются такие полисы чаще всего на период проведения техосмотра, где ключевым фактором является цена. Если у водителя есть длительный безаварийный опыт вождения, то проблем быть не должно. Но вероятность наступления страхового случая существует всегда. Поэтому стоит заранее ознакомиться с правилами составления документов и алгоритмом действий в случае возникновения аварии.