Страхование от несчастного случая. Договор страхования от несчастных случаев

С каждым годом развитие рынка страхования в России набирает обороты. Это и не удивительно, ведь страховка является практически единственным способом материально поддержать себя и своих близких в случае наступления непредвиденной ситуации. Один из самых популярных видов такой поддержки — страхование от несчастного случая.

Экскурс в историю

У этого вида страхования довольно глубокие корни, но если не слишком погружаться в историю, то можно сказать, что его появление связано с требованием морского права Висби, зафиксированного в 1541 году в Великобритании. Там сказано, что владелец морского судна, нанимая команду, обязан застраховать жизнь и здоровье капитана от возможных несчастных случаев.

Уже в XVII веке в Голландии была разработана специальная шкала для солдат-волонтеров, по которой им причитались различные денежные компенсации в зависимости от степени полученного увечья. В XVIII и XIX веках страхование от несчастного случая также получило широкое распространение в Германии и Англии, где стали создаваться так называемые союзы взаимопомощи.

В Россию этот вид страхования пришел на заре XX века, с принятием в 1903 году закона, гарантировавшего рабочим горнодобывающей отрасли и сотрудникам различных фабрик, а также членам их семей получение денежных компенсаций в случае потери трудоспособности или смерти на производстве. Долгое время страхование от несчастного случая являлось частью страхования жизни и лишь с течением времени, спустя почти сто лет, стало самостоятельным.

Основные понятия

Существует несколько видов страхования от несчастного случая, но все их можно разделить на две большие категории: обязательное (гарантированное законом) страхование отдельных категорий граждан и добровольное — заключающееся в оформлении договора на обоюдовыгодных условиях. В первом случае выплаты по договору проводит Фонд страхования от несчастного случая, а во втором финансовые риски берет на себя страховая компания. В любом случае объектом страхования выступают имущественные интересы граждан, связанные с потерей трудоспособности, получением увечья или наступлением смерти в результате несчастного случая.

Несчастным случаем может быть признана ситуация, когда внешнее воздействие на организм застрахованного было внезапным и непредвиденным. Ключевым тут является фактор внезапности, так как если человек осознавал наступление неприятных последствий и не предотвратил их, то чаще всего в страховой выплате будет отказано. Например, если вы, катаясь на лыжах, споткнулись о камень и сломали ногу, то это будет несчастный случай, а когда сильно обгорели, проведя несколько часов на пляже — это уже ваши проблемы, так как вы осознавали вероятные последствия и в любую минуту могли прекратить действие разрушительного характера.

Объем ответственности

Поскольку условия страхования четко прописываются в договоре, то в объем ответственности попадает не просто получение травмы в результате непредвиденного внешнего воздействия, а именно страховой несчастный случай, то есть только то, что оговорено контрактом. Все разнообразие последствий наступления таких обстоятельств можно разделить на 3 большие категории:

• временная нетрудоспособность;
• частичная или полная инвалидность;
• смерть.

Все эти последствия составляют объем страховой ответственности и могут быть включены в договор вместе, отдельно (например, выплаты осуществляются только при получении инвалидности) или в различных комбинациях.

Обязательное страхование в РФ

Для некоторых категорий граждан Российской Федерации, в зависимости от сферы из трудовой деятельности, предусмотрено социальное страхование от несчастного случая, регулируемое Федеральным законом № 125 от 24 июля 1998 года. Действие такого вида страховки ограничено случаями ухудшения здоровья, связанными с получением травм и увечий непосредственно на производстве или за пределами предприятия, но в рабочее время (а также по пути к месту работы и домой). Особенностью такого вида страховки является то, что выплаты по ней производит исключительно работодатель.

Еще недавно к обязательному страхованию можно было отнести страхование здоровья пассажиров, пользующихся услугами всех видов водного, воздушного и наземного транспорта. С некоторых пор такая страховка заменена на необходимость страхования ответственности перевозчиков.

Особая страховка для военных

Такой вид обязательного страхования защищает граждан, чья профессиональная деятельность изначально связана с риском для жизни. К ним относятся сотрудники Министерства чрезвычайных ситуаций, военнослужащие, спасатели, сотрудники МВД и судебной и налоговой системы и другие. Финансовое покрытие рисков по такому виду страховки обеспечивается за счет федерального бюджета.

Итак, что гарантирует военнослужащим страхование от несчастных случаев (ФЗ № 52 от 28.03.1998):

• получение легкой травмы - 5 окладов;
• при тяжелом ранении (травме, увечье) — 10 окладов;
• получение травмы (ранения), повлекшей наступление инвалидности III гр. — 25 окладов;
• при назначении инвалидности II гр. — 50 окладов;
• инвалидность I гр. — 75 ежемесячных окладов;
• получение травмы, приведшей к смерти застрахованного, гарантирует получение 25 ежемесячных окладов каждому выгодоприобретателю.

Подстрахуемся дополнительно

Если вы привыкли заботиться о себе и своих близких самостоятельно, вам подойдет договор страхования от несчастных случаев, заключенный на добровольной основе. Основной особенностью такого договора является то, что вы сами можете выбрать перечень рисков, которые хотите застраховать, а также сумму и срок страховки.

По вашему выбору можно оформить полис на несколько дней (если, например, вы собрались отдохнуть в горах) или выбрать вариант страховки, покрывающей абсолютно все ваши риски круглосуточно в течение нескольких лет — все зависит от того, насколько большие взносы вы можете себе позволить.

Весь рынок добровольного страхования можно условно разделить на 2 группы — индивидуальное и коллективное. В чем же заключаются отличия?

Каждый сам за себя

Индивидуальное страхование от несчастного случая предполагает заключение договора с физлицом, а действие его в этом случае распространяется как на самого страхователя, так и на членов его семьи (в случае гибели застрахованного). Оно может быть полным или частичным.

В первом случае гарантия действия договора распространяется на все сферы жизни застрахованного (как частную, так и профессиональную) в течение всего срока контракта. При частичном страховании можно выбрать конкретный период вашей жизни: во время отдыха или командировки, на период занятий спортом и так далее.

Также страхование от несчастного случая может быть включено в качестве дополнительного в пакет, предусматривающий более полный перечень оказания услуг.

Коллективное страхование

Довольно популярным сегодня стало и коллективное страхование работников от несчастных случаев, такую опцию предлагают сегодня в дополнение к социальному пакету многие крупные компании. Особенностью такого вида страхования является то, что страхователем в данном случае выступает работодатель, а выгодоприобретателем — застрахованное лицо либо члены его семьи.

В предыдущие годы коллективное страхование в РФ приобрело довольно широкую популярность в силу особенностей законодательства в налоговой сфере, которое гарантировало возможность возврата страховых взносов и льготное налогообложение выплат по страховке. На сегодняшний день налоговый режим в этой сфере сильно ужесточен, что сделало коллективное страхование менее привлекательным для работодателя.

Что может стать страховым случаем

Так как выплаты по договору страхования от несчастного случая полностью или частично производятся после наступления определенного события, стоит отдельно остановиться на том, что же такое страховой случай. Таковыми признаются события, прописанные в договоре и произошедшие в период его действия, повлекшие за собой гибель застрахованного лица либо частичную или полную потерю им трудоспособности.

К ним относятся:

• травмы (увечья), полученные вследствие несчастного случая;
• непреднамеренное отравление химвеществами, ядовитыми растениями, лекарственными средствами, недоброкачественными продуктами питания (кроме токсикологических инфекций — дизентерии, сальмонеллеза и т. д.);
• внезапное заболевание полиомиелитом, клещевым энцефалитом;
• внематочная беременность или патология родов, приведшая к удалению внутренних органов половой сферы (яичников, матки, фаллопиевых труб);
• вывихи, переломы, ожоги, травмы и разрывы внутренних органов, произошедшие случайно, а также случаи удаления органов в результате ошибочных медицинских манипуляций;
• случаи непреднамеренного попадания в дыхательные пути инородных предметов, анафилактический шок, утопление;
• переохлаждение организма, повлекшее за собой тяжелые последствия (кроме смерти от простуды);
• смерть застрахованного от причин, перечисленных выше, произошедшая во время действия договора.

За что страховку не дают

Существует также перечень событий, наступление которых не может быть расценено как страховой случай:

• если увечья (травмы) были получены застрахованным во время совершения им противоправных действий;
• когда телесные повреждения были умышленно нанесены застрахованным самому себе;
• отравление или травмы были получены в результате попытки совершения самоубийства;
• если ранения, травмы и увечья были получены в результате управления любым транспортным средством в состоянии наркотического, токсического или алкогольного опьянения, а также в случае передачи управления другому лицу, находящемуся в таком состоянии;
• когда неблагоприятные последствия для организма произошли вследствие профилактических, диагностических или лечебных мероприятий, проводимых по инициативе застрахованного и не связанных с лечением заболевания, полученного вследствие наступления страхового события;
• смерть в результате вышеперечисленных причин.

Сколько это стоит

Одной из наиболее важных тем, волнующих граждан, желающих дополнительно защитить свою жизнь и здоровье, является вопрос о том, сколько же стоит страхование от несчастных случаев. Тарифы тут напрямую зависят от перечня страховых случаев, внесенных в договор, и личности страхователя. Диапазон достаточно широк — от 0,10% , если страхуется только риск смерти, до 12-15% для полисов широкого спектра действия.

На величину страхового взноса могут повлиять:

• пол и возраст застрахованного — считается, что у мужчин риск получения травмы выше, а граждан более солидного возраста вообще страхуют неохотно;
• образ жизни — вы любите экстремальные виды отдыха или занимаетесь спортом, связанным с повышенной травматичностью;
• профессия — чем она опаснее, тем выше тариф;
• состояние здоровья клиента — если вы страдаете серьезными заболеваниями, тариф возрастает многократно;
• количество рисков, подлежащих страхованию — чем больше, тем дороже;
• срок страхования и количество застрахованных лиц — семейные полисы обычно дешевле индивидуальных;
• другие факторы - в зависимости от политики страховой компании.

Периодичность выплат также оговаривается в договоре — взносы можно осуществлять одноразово, ежегодно, помесячно или каждый квартал. Страховые компании на сегодняшний день предлагают довольно широкий выбор планов и тарифов, так что найти подходящий не составит труда.