Što je hipoteka i kako ga dobiti? Dokumenti, predujam, kamate, otplata hipotekarnog kredita

U suvremenoj stvarnosti života, kada stanovništvo svijeta stalno raste, jedan od najhitnijih je stambeni problem. Nije nikakva tajna da nije svaka obitelj, a posebno mladih, može priuštiti kupiti svoje domove, tako da sve više i više ljudi su zainteresirani za ono što je hipoteka i kako to dobiti. Koje su prednosti ove vrste kreditiranja i vrijedi li to?

Bit hipoteka je da ako nemate dobru obitelj koja može osloboditi posuditi novac za kupnju kuće i imaju svoj stan što stvarno želite, možete otići u banku i dobiti potrebnu količinu. Međutim, ova vrsta kredita je malo drugačiji od uobičajenog potrošačkih kredita, na koje smo navikli. Što točno - razumjet ćemo.

Što je hipoteka i kako ga dobiti bez ikakvih problema?

Prije svega, morate shvatiti da je hipotekarni zajam ciljani zajam za stjecanje određene nekretnine, a za razliku od potrošačkog zajma, nećete moći raspolagati novcem po vlastitom nahođenju. Osim toga, u ovom slučaju, najčešće stečeni objekt - stan, trgovina, proizvodna soba - najčešće se osigurava. Stoga se može tvrditi da založno pravo osigurati obveze prema vjerovnicima i postoji hipoteka. Banke, slučajno, ne uzimaju samo stanovanje - hipoteka može biti auto, jahta, zemljište. Međutim, osobitost ovog tipa posudbe je da predmetom stečeni predmet postaje vlasništvo dužnika izravno od trenutka stjecanja.

U Rusiji je najčešća verzija ove vrste kreditiranja hipoteka za stanovanje. I, kao u pravilu, obećao da će banke kao što to dobiva stan, iako je, kao opcija, moguće je postaviti i postojećih nekretnina. Ove vrste usluga nude gotovo sve banke - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Svaka hipoteka kreditna institucija je uvijek prednost, jer čak i ako je dužnik ne može naći sredstva za isplatu duga, zalog ostaje u banci. Zato i drugi voljno izdaju takve zajmove, nastojeći ponuditi "povoljne" uvjete.

Tko će dobiti kredit i što je potrebno za to

Da bi stan u hipoteku postala stvarnost, morate se "znojiti", prikupljajući potrebne dokumente. No, mi ćemo govoriti o tome malo niže, ali sada ćemo napraviti portret prosječnog potencijalnog kupca može dobiti hipotekarni kredit:

1. Prije svega, dob - idealni raspon je od 23 do 65 godina.
2. Razina pouzdanosti - potreban vam je savršen kreditnu povijest. Ako je bilo, niste dostupni, prije nego što traže veliki kredit, potrajati nekoliko potrošača i lagano ih platiti. Naravno, potrošački kredit nije velik kao hipoteka, rate platiti ćete mnogo manji, ali prisutnost dva ili tri kredita isplaćuju na vrijeme je vrlo pozitivan utjecaj na svoju sliku u očima banke.
3. Radno iskustvo - više od dvije godine i posljednje mjesto rada - najmanje 6 mjeseci.
4. Prisutnost "bijele" prihoda, dovoljna za isplatu mjesečne uplate.
5. I, naravno, morate prikupiti ogroman popis dokumenata, a što je banka ozbiljnija, više će papira, potvrda i potvrda biti zatraženi.

Naravno, gore opisani zahtjevi - ovo je općenita verzija, u brošurama možete pronaći nekoliko drugih pokazatelja. Na primjer, neke banke na stranicama svojih prospekata navode da su spremne izdavati hipotekarne kredite pojedincima od 18 godina. Ili drugu opciju: navodno za pozitivan odgovor, ne trebate potvrdu o prihodu. Dakle, znate: najčešće je to samo potez oglašavanja. Klijenti koji znaju iz vlastitog iskustva o tome što je hipoteka i kako ga dobiti, kažu: ako ne ispunjavate gore navedene uvjete, nećete dobiti zajam za stan. A tko je zasigurno očekuje pozitivan odgovor?

Dakle, najvjerojatnije ćete dobiti zajam ako:

• imate najmanje 20% troškova kupljenog stanovanja za predujam;
• vaša službena plaća je najmanje dva puta mjesečna uplata;
• hipoteka se izdaju za stan, a ne za zemljište ili privatnu kuću;
• svi sposobni članovi obitelji imaju formalnu zaposlenost uz "bijelu" plaću;
• postoji još jedna nekretnina već u vašem vlasništvu pravo vlasništva (neće joj biti potrebno i hipoteka);
• nemate nenaplaćene zajmove i druge dužničke obveze;
• ne djelujete kao jamac za zajmove rođaka ili poznanika;
• radno iskustvo na posljednjem mjestu rada je više od 2-3 godine;
• možete pružiti jednog ili dva jamstva za solvente (zahtijeva se vrlo često, ali ne uvijek).

dokumenti

Dakle, odlučili ste da je jedini izlaz da poboljšate svoje životne uvjete - hipoteku. Banke će od vas zahtijevati impresivan paket dokumenata. Dopustite da se više pustimo na to.

Općeniti popis izgleda ovako:

• upitnik banke;
• zahtjev za registraciju hipoteke - ponekad se može izdati online posjetom službene internetske stranice ustanove;
• fotokopiju građanske putovnice ili dokument koji ju zamjenjuje;
• kopija potvrde o mirovinskom osiguranju;
• potvrda (preslika) o prijavi poreza na području Ruske Federacije (TIN);
• Muškarci vojne dobi također će trebati kopiju vojne karte;
• fotokopije dokumenata o primljenom obrazovanju - diplome, potvrde itd.;
• preslike potvrda o braku / razvodu, rođenje djece;
• brak ugovor (primjerak), ako postoji;
• fotokopiju zapisnika (svih stranica) s potvrdom o upisu poslodavca;
• sve dokumente koji potvrđuju iznos i izvor vaših prihoda - poreza na dohodak Obrazac 2, izjave bankovnih računa, primanje alimentacije ili redovne financijske pomoći i tako dalje ..

U nekim bankama ti dokumenti su dovoljni, ali najčešće hipotekarni kredit zahtijeva mnogo veći broj vrijednosnih papira. Na primjer, najvjerojatnije ćete morati pripremiti:

• obrazac 9 - potvrda o upisu u mjestu prebivališta;
• fotokopije građanskih putovnica svih osoba koje žive zajedno s vama, kao i najbližih rođaka (roditelji, djeca, supružnici), bez obzira na mjesto prebivališta;
• potvrdu o visini mirovine i presliku mirovinske potvrde za radnike koji nisu radnici odgovarajuće dobi;
• kopije potvrda o smrti svih preminulih članova uže obitelji - supružnika, roditelja ili djece.

I opet dokumente

Ako imate bilo kakve skupe nekretnine, trebate pravnih dokumenata potvrđuje pravo vlasništva - .. račune o prodaji, dar, privatizacije certifikate na vikend, stan, auto, itd Također ćete trebati potvrdu o obrascu 7, karakterizirana parametrima koje posjedujete stan / ne-stambene prostore.

Budući da posjedujete dionice, obveznice itd., Morat ćete dati izvatku iz registra vlasnika vrijednosnih papira.

Hipoteka za stanovanje je odgovorno poslovanje. Tako da definitivno treba pružiti dokaz svoje odanosti - kreditne povijesti, kopija potvrde za pravovremeno plaćanje telefon i komunalije, najam za posljednjih nekoliko mjeseci, i to je bolje za godinu ili dvije.

Ako imate račune u bankama - kartice, tekući, depozit, kredit, na zahtjev itd., - trebat će vam dokumenti koji potvrđuju njihovu dostupnost.

Uz sve to dobiti kredit, budite sigurni da zaliha robe gore potvrdu da niste registrirani u mentalnom i odvikavanja klinici.

Kad nazovete na banku, trebat će vam ne samo kopije, ali i originale navedenih vrijednosnih papira, a ako imate sudužnika, isti paket dokumenata moraju biti spremni i na njega.

I opet dokumente

Dodatni dokumenti mogu biti potrebni za one koji rade "za sebe" i imaju svoje poslovanje. To može uključivati ​​kopije konstitutivnih dokumenata, računovodstvo izjave o prisutnosti dobit / gubitak u posljednjih nekoliko godina, osoblje, kopije ključnih ugovora, bilanci - općenito, svi dokumenti koji mogu potvrditi financijsku stabilnost Vaše tvrtke i njegova sposobnost da dinamičan razvoj.

Ako ste privatni poduzetnik bez pravne osobe, banka će najvjerojatnije tražiti od vas da pružite:

• potvrda o registraciji;
• račune za plaćanje poreza i doprinosa različitim fondovima;
• kopije bankovnih izvještaja o bankama za posljednjih nekoliko godina;
• knjiga računa o troškovima i dohotku (ako je);
• preslike ugovora o najmu i drugih dokumenata koji potvrđuju vašu stabilnost i solventnost;

Kao što možete vidjeti, stan u hipoteku je vrlo problematičan posao. Nakon što su podneseni svi potrebni dokumenti, potrebno je čekati odluku banke o izdavanju hipoteke. Obično razdoblje pregleda može potrajati od dana do nekoliko tjedana, no neke banke nude uslugu "izraziti hipoteku", kada se odluka može donijeti u dva do tri sata. Nakon što ste dobili preliminarno odobrenje, možete početi tražiti stan.

Kako odabrati banku: najprofitabilnijih hipotekarnih kredita

Ako je dug popis potrebnih dokumenata, neće vas plašiti, a ti samo ojačao u svojoj odluci da se kredit nekretnina, neka je uzeti bliži pogled na pitanje kako je točno odabrati najpovoljniju ponudu. Jasno je da se otplate hipoteke - dugo i prilično skupo, ali platiti kao što znate, ne želim nikoga. O tome što tražiti prilikom odabira kreditnu instituciju?

1. Prije svega, trebali biste pažljivo proučiti programe koje nude banke. Istovremeno, pokušajte obratiti pažnju na institucije koje već nekoliko godina djeluju na tržištu i imaju dokazanu reputaciju.
2. Ako već imate karticu (bilo koji) od bilo koje od banaka, i jeste li zadovoljni sa svojim radom, prije svega obratite pažnju na ovaj pothvat. Pitanje je da obično stalnim klijentima mnoge financijske institucije nude posebnu, povoljniju uvjeti kreditiranja, od ljudi koji su se prvi put obratili.
3. Obratite pažnju ne samo na kamatnu stopu, već i na vjerojatan broj jednokratnih uplata, čija količina na kraju može biti prilično velika. Banka može izvršiti takve "provizije" za izvršenje različitih potvrda, osiguranja i drugih usluga.
4. Obavezno proučite mogućnost prijevremene otplate zajma. Na primjer, u banci, kao „VTB”, hipoteka može biti isplaćene početkom bez problema, i drugih kreditnih organizacija, u ovom slučaju zahtijeva klijent platiti neke dodatne kazne i kazne. To također može utjecati na vaš izbor.
5. Gotovo svaka bankarska institucija ima vlastitu web stranicu, gdje možete lako pronaći hipoteku kalkulator. Vrlo je prikladno: popunjavanjem odgovarajućih polja možete grubo izračunati koliko ćete morati platiti mjesečno. Usporedite te brojke, prolazeći kroz stranice nekoliko banaka i odredite najprikladniju ponudu.

Kako se ne bi zbunili s velikim brojem prijedloga, možete sami stvoriti mali stol, gdje će stupci biti uvjeti zajma, a linije - nekoliko banaka koje nude hipoteku. Budite sigurni da koristite hipoteku kalkulator - to će uvelike olakšati vaše izračune i pomoći odrediti ukupnu overpayment i veličinu mjesečne uplate.

Stupci (kriteriji) mogu biti:

• trajanje hipoteke;
• kamatna stopa;
• mjesečna plaćanja;
• povjerenstava trećih strana, jednokratna plaćanja;
• Potrebno je potvrditi dohodak;
• mogućnost prijevremene otplate;
• iznos početnog obveznog doprinosa;
• sankcije za kasno plaćanje mjesečne naknade;
• promotivne ponude.

Naravno, predloženi popis kriterija koje možete dodati prema vlastitom nahođenju. Nemojte žuriti odabrati banku s najnižom kamatnom stopom - možda svi ostali uvjeti neće biti toliko profitabilni. Procijenite sve stavke u kompleksu.

Socijalni hipotekarni kredit

Postoji još jedna stavka koju trebate obratiti pozornost prilikom odabira banke. Činjenica je da za neke kategorije građana osigurava takozvani socijalni hipoteka - koncesije kreditiranja u cilju stambenog zbrinjavanja ranjivih ljudi koji jednostavno nisu u mogućnosti kupiti stan u „komercijalne hipoteka”.

Glavna razlika ove vrste kreditiranja je trošak jednog četvornog metra kupljenog stambenog prostora. Da biste sudjelovali u programu, morate napisati zahtjev za poboljšanje uvjeta stanovanja i registrirati se kod Uprave u vašem prebivalištu. Tu će se vaša prijava pregledati i donijeti odgovarajuću odluku. Jedan od glavnih kriterija za postavljanje takvog zapisa je poštivanje Rezolucije Kabineta ministara RT br. 190, iz koje slijedi da je standard za osiguranje ukupne površine stanovanja po osobi 18 m².

Sudionici programa "Socijalni hipoteka" mogu biti, na primjer, državni zaposlenici. Kredit se može izdati samo na 7% godišnje i do 28,5 godina, a najčešće ni ne zahtijeva uplatu.

Međutim, nisu sve banke radile s ovom vrstom kreditiranja. Potrebne informacije o tome gdje se može izdati, kao i jesu li ga možete zatražiti, mogu se naći u upravi grada (okruga). Najčešće postoji odjel odgovoran za stambenu politiku.

Krediti mladoj obitelji

Ako stariji ljudi uglavnom primili stanovanje u sovjetskim vremenima, hipoteka za mlade obitelji - to je sada gotovo jedini način da bi stekli vlastito stanovanje i osamostaliti se. Srećom, ovu vrstu pozajmljivanja također podržava država.

Svaka mlada obitelj može sudjelovati u saveznom programu i kvalificirati se za državnu subvenciju za kupnju vlastitog stanovanja. Uobičajeno područje za obitelj od 2 osobe je 42 četvornih metara. Takva obitelj može potraživati ​​subvenciju od 35% troškova stanovanja. Ako mladi par ima djecu, stambena norma izračunava se kao 18 m² po osobi, a veličina subvencije povećava se na 40% troškova stanova.

Državna hipoteka mladim ljudima može se osigurati ne samo ako su u braku - "pojedinačni ljudi" također mogu podnijeti zahtjev za povlašteni zajam. U tu se svrhu oživljava praksa studentskih građevinskih timova koji se formiraju na mnogim sveučilištima diljem zemlje. Nakon što je borac ovog odreda napravio "stotinu i pedeset smjene" u korist domovine, on dobiva pravo na registracija hipoteke na stan po cijeni. Dakle, nakon malo posla možete kupiti kuću 2-3 puta jeftinija od tržišne vrijednosti.

Hipoteka za vojsku

Nacionalni program "Vojna hipoteka" je još jedna mogućnost za podršku stanovništvu. Cilj programa je poboljšanje životnih uvjeta vojnika kroz financirani hipotekarni sustav. Sve ovisi o vojnom rangu sudionika i datumu potpisivanja prvog ugovora za uslugu.

Suština programa „Vojna hipoteka” leži u činjenici da se svake godine na osobnom računu svakog serviser države navodi određeni iznos, iznos koji se redovito pregledani od strane ruske vlade, ovisno o razini inflacije i drugim pokazateljima. Tijekom vremena, akumulirani iznos može se koristiti kao prva rata hipoteke.

Pro i kontra

Sada kada ste barem uopćeno shvatili što je hipoteka i kako ga nabaviti, jednostavno je nemoguće ne zadržati se na glavnim prednostima i nedostacima ove metode posudbe.

Bez sumnje, glavna prednost hipoteke je da sada možete dobiti svoj stan, umjesto da ga spremite godinama, "zrikavajući se u uglovima". Budući da se zajam sastavlja dugi niz godina, mjesečna isplata obično nije prevelika, a može ga se isplaćivati ​​prosječni ruski.

Međutim, unatoč "duginim" izgledima, ne treba zaboraviti na nedostatke, među kojima, na prvom mjestu, treba nazvati ogroman preplatak na kamate, ponekad dosežući više od 100%. Osim toga, gotovo svaki hipotekarni ugovor nužno uključuje troškove trećih strana - za održavanje računa kredita, za pregled aplikacije, razna osiguranja, provizije i tako dalje. Sve to u ukupnom iznosu može doseći 8-10% troškova početne obroke. Pa, naravno, ogroman popis dokumenata, iako to ne čudi, jer banka vjeruje vama mnogo novca i vrlo dugo vremena.