Cijeli trošak kredita - što je to? Formula za izračun CPM-a

Vrlo često, kada namjeravamo uzeti zajam, obraćamo pozornost na plakate za oglašavanje organizacija koje nude takvu uslugu. Potpuno isplativo kamatna stopa,

Kamatna stopa nije baš ono što dobivate kada otkrijete ugovor. Iznos preplate najčešće uključuje troškove papira i raznih komisija. Pa što je cijeli trošak zajma? Što je to i kako izračunati iznos preplatke? Pokušajmo razumjeti ovo pitanje.

Što je PUK?

Dakle, koja je ukupna cijena kredit? definicija govori nam da ovaj pojam sažima sve moguće isplate i mjesečne uplate na zajam. Prema ruskom zakonodavstvu, taj iznos treba biti naveden na prvoj stranici ugovor o zajmu, preciznije, u gornjem desnom kutu. Informacije se trebaju kružiti u kvadratnom okviru i ispisati u najvećem fontu koji se može koristiti u ovom slučaju. Natpis treba zauzimati ne manje od 5% cjelokupnog područja stranice. Dakle, ako na potpisivanju ugovora vidite velike figure zatvorene u crnom kvadratnom okviru - to je ukupni trošak zajma. Ono što je, jednostavnim riječima može se objasniti ovako. To je cijeli iznos koji ćete platiti kao rezultat ugovora o zajmu. Uključuje kamate, provizije, jednokratne naknade, plaćanje u korist trećih strana i tako dalje.

Odakle dolazi taj koncept?

Jedini razlog za pojavu takvog koncepta može se smatrati zlouporabom pojedinih financijskih institucija. Zaključili su da su, obećavajući niske kamatne stope kupcima, banke "zaboravile" reći o svim pripadajućim troškovima koji se oslanjaju na ugovor. Prisutnost dodatnih plaćanja može toliko nizak niske kamate da to uopće nije bitno.

Negativna strana takvog kreditiranja je nemogućnost klijenta da stvarno procijeni izglede i izračuna svoju snagu u povratu duga. Tužno može završiti. Klijent koji nije sposoban platiti ogromne iznose mora se pribjeći restrukturiranje duga. U isto vrijeme, kreditna povijest dužnika pati.

Naravno, prije nego što otvorena prijevara i dalje ne dostigne - svi uvjeti i preplata su otvoreno registrirani u ugovoru. No, svi građani nemaju dostatnu razinu obrazovanja, tako da bez pomoći odvjetnika i ekonomista mora razumjeti njezinu zamršenost. Sve to je dovelo do činjenice da je u 2013. godini vlada donijela zakon koji obvezuje sve financijske institucije da klijentu upozori na takav pokazatelj kao i ukupni trošak zajma.

Nadamo se da ovo razumijete. Sada razgovarajmo o tome gdje ga možete naučiti i kako sami izračunati ovu figuru.

Kako ćete znati cijeli trošak zajma?

Kao što je već spomenuto, takve informacije moraju biti javno dostupne. Možete izravno pitati menadžera: "Koji su puni troškovi zajma?" Što je to i gdje gledati, već znate. Zato možete pogledati prvu stranicu ugovora. Ako ne vidite pravu figuru na pravom mjestu, postoji razlog za razmišljanje, ali ne sakriti ništa od vas. Iskrena banka ne zadržava zbroj CPM-a. To pokazuje "čistoću" namjera, a također stvara pozitivnu sliku institucije na financijskom tržištu.

Da biste razumjeli kako izračunati cijeli trošak zajma, morate znati što se uzima u obzir pri izračunu i što se ne uzima u obzir.

Što je uključeno u PUK?

Nisu svi iznosi koje plaća klijent koriste za izračunavanje realne stope. Izračun kredita (kalkulator vam je koristan) može uključivati ​​takve parametre:

• učestalost (učestalost) otplate kredita;
• plaćanja za namiru i novčane usluge;
• plaćanje kamata;
• plaćanje u korist 3 osobe čije su usluge potrebne za izdavanje novčanog zajma;
• proviziju (naknadu) za obradu zahtjeva ili izdavanje zajma;
• trošak izdavanja platne kartice ili elektroničkog instrumenta plaćanja koji je stavljen u trenutku sklapanja ugovora;
• plaćanje za otvaranje tekućeg računa.

Treće strane u ovom slučaju mogu biti:

• programeri;
• stručni procjenitelj;
• bilježnik;
• organizacija osiguranja;

Od zaključenja ugovora o kreditu razdoblje nekoliko godina je vrlo teško predvidjeti što će se stope trećih osoba nakon nekog vremena, u izračun ukupnog zbroja tih kredita se koriste koje postoje u trenutku sklapanja ugovora.

Što ne pripada tamo?

Isprebno je znati da se pri izračunu CPM-a ne uzimaju u obzir svi plaćanja vezani uz kreditnu obradu. Iznimke su:

1. Troškovi koji nisu obuhvaćeni kreditnim uvjetima, ali su propisani zakonom.
2. Plaćanje kazni i kazne zbog neispunjavanja uvjeta ugovora o zajmu.
3. Komisija, dostupna u ugovoru i ovisno o ponašanju klijenta.

Posljednja točka je sljedeća:

• Kazna za prijevremenu otplatu zajma.
• Povjerenstvo za povlačenje novca na bankomatu. Neke banke izdaju novac samo prijenosom na debitnu karticu. U tom slučaju, ako pokušate povući cijeli iznos ili dio svoje usluge na "neautorizirani" bankomat, bit ćete zadržani s dodatnim postotkom.
• Naknada za davanje informacija o iznosu duga putem SMS-a ili e-maila.
• Naknada za obavljanje transakcija u valuti koja nije ona u kojoj je zajam izdan. Na primjer, ako imate kreditnu karticu rublja, a kupili ste ga u japanskoj mrežnoj trgovini.
• Komisija koju banka tereti za odobravanje sredstava iz druge kreditne institucije.
• Plaćanje za mogućnost obustavljanja bankovnih transakcija (zaključavanje kartice).

formula

Točan izračun ovog pokazatelja je u načelu nemoguć, budući da sve ovisi o tome jesu li ispunjeni izvorni uvjeti kredita, sve do najmanjih pojedinosti. Uputstvo Banke Rusije za izračunavanje CPM-a sugerira takvu kompliciranu formulu koja nije svima zaposlenik banke može ispravno izračunati sve od prvog puta. Što mogu reći o običnim stanovnicima.

U ovom članku nudimo mnogo jednostavniji (iako prilično grub) izračun kredita. Kalkulator koji još trebate, ali izračun ne traži mnogo vremena. Dakle, formula: UCS = SCp + Ck + N, gdje:

• SCr - iznos zajma (zajam);
• Sk - vrijednost svih povjerenstava, jednokratno i periodično;
• P - kamatna stopa;
• CPM je ukupni trošak zajma.

Svi podaci u ovoj formuli izraženi su prirodno, odnosno, u valuti zajma. Ukupni iznos provizije izračunava se dodavanjem svih poznatih vrijednosti za cijelo razdoblje ugovora. Iznos ukupnog iznosa otplate% stopa može se naći u rasporedu plaćanja. Mora biti osigurana od strane banke.

Primjer izračuna ukupnih troškova kredita

Pogledajmo u praksi kako se izračunava cijeli trošak zajma. primjer:

• kredit od 320 y. tj. 3 godine uz godišnju stopu od 16%;
• provizija za zajam - 2%;
• plaćanje gotovinskim uslugama - 1,2%.

Prvo, morate odrediti iznos glavnice, možete ga vidjeti u ugovoru o zajmu. U našem slučaju, s metodom plaćanja anuiteta, iznos preplata iznosi 85 godina. e.

Smatramo veličinu provizije za izdavanje: 320 y. e. * 2% = 6.4 u. e.

Sada ćemo znati koliko će provizija za gotovinske usluge biti: (320 USD + 82 USD) * 1,2% = 4,86 ​​у. e.

Nakon svih izračuna, možete odrediti ukupni iznos: 320 y. e. + 85 y. e. + 6.4 y. e. + 4,86 ​​y. e = 416,26 y. e.

Općenito, ništa nije komplicirano. Naravno, ovo nije cijeli iznos novca koji će izaći pri izračunavanju kompleksne formule koju je predložila država. Ali razlike neće biti previše značajne. Za preciznije izračune možete koristiti razne kalkulatore kredita koji su obilno postavljeni na Internet.

Koja je analiza pokazatelja UCS-a?

Svjesnost o punoj vrijednosti zajma prije svega daje jasnu predodžbu stvarnog iznosa preplate kada se zajam otplaćuje. Tako se na naizgled jednakim kamatnim stopama može birati bankovni proizvod, što će biti jeftinije. Istina, nemojte zaboraviti da procjena UCS ne uzima u obzir puno čimbenika - u praksi sve ne mora biti isto kao u izračunima.

Na primjer, osoba može pronaći sredstva i vratiti zajmove prije vremena. U tom će slučaju iznos preplata biti znatno smanjen. Ali može doći na drugačiji način. Nepoštivanje uvjeta ugovora može dovesti do nametanja kazni, što će uvelike povećati iznos preplatke. Stoga, prilikom odabira bankarskog proizvoda, ne biste se trebali oslanjati na maksimalne vrijednosti punih troškova zajma, trebali biste pokušati osigurati sve mogućnosti.

Državna kontrola naselja

Jedna od važnih funkcija središnje banke je praćenje ostalih kreditnih i financijskih institucija. Svrha takve pozornosti je osigurati da banke ne zloupotrebljavaju svoj utjecaj i ne prebrojavaju kamatne stope. S tim u vezi, središnja banka kvartalno prikuplja potrebne informacije i objavljuje prosječne tržišne vrijednosti CPM-a za različite vrste kredita. Sve kreditne institucije dužne su uzeti u obzir ove pokazatelje. Ponudi uvjete pod kojima ukupna vrijednost kredita premašuje tržišni prosjek za više od 1/3, banke nisu prihvatljive.

CPM-ovi objavljeni središnjim bankama doista su prosječni. Uostalom, oni se računaju na temelju podataka dobivenih od najmanje 100 glavnih vjerovnika, ili 1/3 financijskih institucija u zemlji pružaju nikakvu posebnu zajam proizvod.