Je li korisno refinancirati hipoteku? Pro i kontra, recenzije o bankama

Smanjenje stope hipoteka dovelo je do činjenice da su Rusi postali više vjerojatno da će podnijeti zahtjev za refinanciranje kredita. Banke ne zadovoljavaju ove zahtjeve. U srpnju 2017. prosječna kamatna stopa na zajam iznosila je 11%. Ovo je novi rekord u povijesti Centralne banke. Prije dvije godine hipoteke su izdane na 15%. Kako građani ostvaruju povoljne uvjete kreditiranja?

suština

Refinancing je program kojim možete vratiti dugove na stari zajam izdavanjem novog zajma. Usluga je podijeljena u dvije vrste:

1. Unutarnje re-registracije kredita na nove uvjete izrađujući dodatni ugovor.
2. Vanjska ponovna registracija je dobivanje kredita od druge banke. U tom će slučaju klijent morati ponovno unijeti postupak registracije ugovora. Postupak predviđa izradu novog računa kredita i njegovu sigurnost u prisutnosti dokumenata koji potvrđuju pravo vlasništva.

Je li to isplativo refinancing hipoteka?

Provođenje ponovnog izvršenja ugovora ima smisla, ako je veličina redovite isplate smanjena ili je stopa smanjena. Na primjer, klijent je primio hipoteku u iznosu od 200 tisuća dolara, koju je dužan vratiti 30 godina. Ugovor je servisiran na 12% godišnje. Mjesečna isplata iznosi 2.057 dolara. Je li isplativo refinancirati hipoteku ako se stopa kredita pada na 9%? Da, omogućit će dužniku spremanje 488 dolara mjesečno. Za trideset godina, uštede će biti 16 tisuća dolara.

Stručnjaci savjetuju refinanciranje hipoteka ako kamatna stopa padne za najmanje 2 pp. Prosječna tržišna stopa na tržištu danas je 10%. Prema tome, profitabilnije je rješavati problem refinanciranja klijenata koji su izdali hipoteke u 2015. godini. Tada je prosječna tržišna stopa iznosila 12%. Oni koji su kupili stanovanje samo prije godinu dana, morate čekati stopu rezanje na 9%.

Je li isplativo refinancirati hipoteku, ako je u ugovoru propisana isplata rente? Ne, prema ovoj shemi plaćanja, prva će isplata biti poslana za vraćanje kamate. Ako je proteklo više od pola vremena od sastavljanja ugovora, oni koji su prekoračeni, samo će donijeti gubitke.

Da biste provjerili je li profitabilan registar hipoteke refinancirati s VTB Bankom, možete učiniti sljedeće:

1. Potrebno je preuzeti trenutni raspored otplate i zbrojiti sva preostala plaćanja u okviru ugovora.
2. Zatim unesite početne uvjete u kalkulatoru kredita na web stranici banke: pojam koji preostaje u tekućem ugovoru, izračunat saldo duga.
3. Kalkulator će izračunati iznos mjesečne uplate.
4. Taj se iznos treba pomnožiti s brojem mjeseci koji odgovaraju pojamu novog kredita.
5. Potrebno je usporediti dobivene rezultate. Ako je razlika značajna, refinanciranje će biti profitabilno.

prednosti

Kao rezultat posudbe, kamatna stopa će se smanjiti, ali termin ugovora će se produžiti. Je li isplativo refinancirati hipoteku? Svjedodžbe klijenata potvrđuju da zajmoprimci sa stabilnim visokim prihodima mogu znatno uštedjeti novac. Ako ne dogovorite ugovor s bankom koja je izdala zajam, uvijek se možete prijaviti na drugu financijsku instituciju.

U smanjenju stope postoje i pozitivni trenuci. Prema središnjoj banci, od 1. kolovoza 2017. hipotekarni krediti odobreni su za 20% više nego u istom razdoblju prošle godine. Ukupni obujam kredita povećao se za 4,7 trilijuna dolara. rubalja.

Priprema

Da biste odgovorili na pitanje "Je li profitabilno refinancirati hipoteke u štedionici?" U određenom slučaju, potrebno je izračunati troškove.

• Prije svega, morate proučiti ugovor, obratite posebnu pozornost na točku koja se tiče bezgotovremenog prijevremenog otplata duga;
• dalje je potrebno izračunati veličinu povjerenstva i adekvatno procijeniti njegove sposobnosti;
• ako je odlučeno da se bavi obnavljanjem ugovora, onda je potrebno podnijeti zahtjev vjerovniku;
• odgovornim klijentima banke otići na sastanak i formalizirati restrukturiranje duga, on ne uvijek pruža zajam;
• ako nije moguće postići rezultat u jednoj banci, obratite se drugoj kreditnoj instituciji.

dokumenti

Za izdavanje refinanciranja hipoteke u Tinkoff banci, treba pripremiti niz dokumenata:

• primjerak putovnice;
• ovjerena kopija zapisa o radu (ugovor, ugovor);
• potvrda o prihodu (2-NDFL) iz mjesta rada;
• ugovor o životnom osiguranju dužnika;
• početni ugovor i bankovne izvještaje s rasporedom otplate duga.

Nakon popunjavanja upitnika, banka počinje procjenjivati ​​solventnost dužnika na temelju svojih podataka i ugovora o kreditu. Ako je zahtjev odobren, dužnik mora dostaviti dokumente za objekt nekretnine, potvrde s dugom i bez odgode, pismo s pojedinostima o računu s kojeg je otplata izvršena.

Izrađivanje aplikacije

Čim klijent primi pristanak banke da obnovi ugovor, započinje postupak. Dužnik će dobiti sredstva za povrat prethodnog kredita. Imovina će biti prenesena u novu bankovnu instituciju.

Klijent treba odmah pripremiti za dodatne troškove. Ako osiguravajuće društvo nije akreditirani partner banke, morat će ga zamijeniti. Inače, stopa kreditiranja će se povećati. U Sberbanku, odbijanje posudbe za život bit će nadoknađeno povećanjem stope za 1 postotni bod, u Absolut banci, a još više 4 str.

Ako je osiguranje izdano pri sklapanju ugovora s prvom bankom, dokument će jednostavno morati promijeniti korisnika. Također, u razdoblju od registracije novog ugovora (do dospijeća stare) naplaćuje se povećava stopa (1-2 str. N) za osiguranje života. Traje ne više od mjesec dana.

Što se događa na tržištu?

Sberbank refinanciranje hipoteka stopa smanjena na povijesnu razinu od dvije stotine stambeni kompleksi. Kupnja stanova u novoj zgradi može biti 7,4-10% godišnje, na sekundarnom tržištu - na 9-10%. Grupa „VTB” banka ima hipoteku pod 9,9-10%, a sredstva za kupnju novih stambenih pitanja pod 9,6-10%.

Pod istim uvjetima kao u "Sberbank", možete se prijaviti u banci "Otkrytie" hipoteka refinanciranje - na 10,2%. Absolut Bank i Uralsib također su smanjili stope na 6,5% za ograničeni broj novih stanova.

Stope refinanciranja ruskih banaka prikazane su u donjoj tablici.

Jedan od važnih uvjeta za posuđivanje je nedostatak delinkvencije, kazni i kazni. Ako je potrebno, najprije morate isplatiti dug, a zatim se prijaviti.

problem

Je li profitabilno refinancirati hipoteke kreditnim institucijama? U većini slučajeva, br. U pozadini nižih tržišnih stopa, banke pokušavaju zadržati kamatni prihod, što je od velike važnosti u nestabilnom sustavu. Stoga odbijaju promjenu uvjeta zajma. Klijenti čak ne dobivaju formalni razlog za odbijanje.

Po zakonu, zajmoprimac ima pravo refinancirati zajam, osim ako ugovor sadrži izravnu zabranu izvršenja ove operacije. Međutim, danas banke sve više uključuju ovu stavku u ugovor. To je već privuklo pozornost regulatora.

Kupci imaju jedinu priliku da promijene odluku banke. Morate osigurati garantno pismo ili predugovora o drugoj kreditnoj instituciji, pod kojima se Banka suglasi da prijevremeno zatvaranje kredita i dužnik izdati novu hipoteku s istim uvjetima, ali po nižoj kamatnoj stopi. U tom slučaju, vjerovnik će se susresti s klijentom jer će prijevremeni otplata ugovora znatno smanjiti svoj prihod od kamata. Dogovor će postati neprofitabilan.

Je li profitabilno refinancirati hipoteku: minusa

Gotovo je nemoguće dobiti reviziju uvjeta ugovora ako je dio duga uplaćen sredstvom matičnog kapitala, nekretnina je upisana u vlasnički udio roditelja i maloljetnika. Provesti takav objekt je vrlo teško.

Revizija uvjeta ugovora može utjecati na zahtjeve banke Rusije. Prema propisima regulatora, za svaki izdani kredit, financijska institucija mora formirati rezervu. To podrazumijeva zamrzavanje sredstava i može utjecati na poštivanje propisa.

Je li isplativo refinancirati hipoteku? Ne uvijek, jer postupak za ponovno izdavanje dokumenata morat će platiti novac. Prve isplate novog zajma usmjerit će se na otplatu kamate. I konačno, najvažniji nedostatak - dužnik će izgubiti porezne olakšice. U slučaju refinanciranja, to više nije hipoteka, već ugovor o zajmu osiguran od strane nekretnina. Dakle, zajmoprimci gube porezne odbitke.

Kada je profitabilno refinancirati hipoteku? Ova je operacija ekonomski opravdana samo u jednom slučaju: ako novi zajmodavac ima minimalnu stopu od 2 pp niže od prethodnog. Stoga, postoji toliko mnogo ljudi koji žele dobiti refinanciranje.

Recenzije

Cijena izdanja posuđivanja je od velike važnosti. Je li to isplativo refinancing hipoteka? Svjedodžbe klijenata potvrđuju da se provizija ne naplaćuje za ponovnu registraciju. Međutim, početna banka može uzeti novac za izdavanje svake potvrde. Prosječna cijena takvih dokumenata je 1 tisuća rubalja.

Dužnik će morati platiti za notarizaciju transakcije i usluge vrednovanja tvrtke samostalno. Trošak prerade prvi dokument je 1,5-2 tisuća rubalja, a drugi - 4 tisuće rubalja. Tek nakon uknjižbe svih dokumenata uklanjaju teret hipotekom i registrira se prema novom ugovoru u Regalati.

Ostale vrste na posudbi

Na posuđivanje se pruža ne samo za hipoteke, već i za kreditnu karticu, gotovinski zajam ili kredit za automobil. Najbrži je način reorganizirati zajmove potrošača, a najduži je hipoteka. Imovina hipoteke treba biti ponovno registrirana i nositi se s osiguranjem. Općenito, prednost usluge je da se novi zajam izdaju po povoljnijim uvjetima, mjesečna isplata se smanjuje. Dužnik može izmijeniti i valutu.

Uslužni mehanizam je vrlo jednostavan. Banka prenosi sredstva na račun na kojemu je otpisan dug. Dužnik je dužan izvršiti prijevremenu otplatu u prvoj banci, a to bi trebalo biti učinjeno prije krajnjeg roka za davanje novog plaćanja.

Obično prva dva mjeseca stopa na zajam u novoj banci raste. Međutim, druga shema može raditi. Za razdoblje otplate starih zajmova dodjeljuju se 40-50 dana. Na kraju tog razdoblja stopa se povećava. Tako, na primjer, dolaze u Alfa-Bank. Pri refinanciranju kredita, vlasnik plaće za plaću se dostavlja na povlašteni iznos od 11,99%. Može izdati novi ugovor za 7 godina i refinancirati dug u roku od 3 milijuna rubalja. Za korisnike koji nisu plaće, ograničenje se smanjuje na 2 milijuna rubalja.

Situacija na tržištu

Refinancija je jedna od ključnih usluga banke. Dakle, ozbiljna konkurencija razvijena na tržištu. Neke financijske institucije pružaju online uslugu. Kupci Alfa-Banke trebaju samo popuniti upitnik putem internetske banke i dobiti odgovore na sva pitanja u chatu.

Za preliminarne izračune na stranicama smješteni su online kalkulatori. Kada ponovno izdate zajam, možete povećati iznos kredita i dobiti saldo u gotovini. Vraćanje duga korisnicima može putem online bankarstva.

Nije dopuštena financijska institucija za operaciju. Banke nerado prihvaćaju odluku klijenata da ih servisiraju druge institucije koje posuduju. Nitko ne želi izgubiti profitabilne korisnike.

Sami banci ponuditi ovu uslugu prvenstveno pravnim osobama kako bi dobili klijenta za složenu uslugu, a ne samo za kreditni program. Pojedinci se češće pripisuju kreditima potrošača. Ponovna registracija osiguranih kredita je iznimno rijetka.