Rano otplata hipoteke: uvjeti, dokumenti

Ako odlučite vratiti zajam ispred vremena, morate se upoznati sa svim pojedinostima ugovora. Banke su neprofitna prijevremena otplata hipoteke. Stoga, oni propisuju restriktivne uvjete u dokumentima.

srce

rano otplata zajma znači da je zajam isplaćen ispred rasporeda. Zove se potpuna ako klijent pridaje cijeli iznos odjednom. Djelomično prijevremeno otplata hipoteke podrazumijeva povećanje mjesečnih uplata za 2-3 puta (ovisno o uvjetima ugovora). U drugom slučaju, uz smanjenje duga, raspored plaćanja se mijenja.

sheme

Sposobnost otplaćivanja duga prerano ovisi o kreditnom sustavu: postoji anuitet ili diferencirane isplate. Ako se dug duguje sve vrijeme u jednakim iznosima, onda u prvih nekoliko godina gotovo sva sredstva šalju da vrate kamatu. Tako banka maksimizira profit i minimizira rizike.

Isplativo je za klijenta shema s diferenciranim plaćanjima. Prva isplata će biti vrlo velika, jer se sastoje od tijela zajma i interesa koji se obračunava na saldo. Kako se dug otplaćuje, iznos će se postupno smanjivati.

Prednosti dužnika

Najatraktivniji za klijenta je diferencirana shema. Tijelo i kamate na zajam isplaćuju se u jednakim obrocima. Nije važno, nakon koliko godina (3, 5 ili 10) dužnik će htjeti zatvoriti zajam. Jednostavno će morati položiti saldo.

Shema renta ima manje prednosti. Prvih nekoliko godina, gotovo sva sredstva poslana su da vrate kamate. Kada klijent odluči zatvoriti dug, on će već platiti takvu proviziju, da uvođenje iznosa iznosa odjednom obiteljski proračun neće spasiti.

Ako dužnik i dalje odluči ranije otplatu hipoteke (na primjer, u Sberbanku), kreditna institucija će ponovno izračunati. Zatim postoje dvije mogućnosti:

• klijent će zadržati izvorni rok hipoteke, ali mjesečne isplate će se smanjiti;
• smanjiti trajanje ugovora, a iznos isplata ostaje isti.

Kalkulator otplate hipoteke možete pronaći na web stranicama bilo koje kreditne institucije. Uz to možete izračunati približnu količinu plaćanja i usporediti dvije sheme pozajmljivanja. Ali izračun se može obaviti samostalno.

primjer

Klijent želi izdati hipoteku za 1 milijun rubalja. za razdoblje od 20 godina (240 mjeseci) na 12% godišnje. Najprije određujemo iznos mjesečne uplate i kamate.

Različitim shemama:

1000: 240 = 4, 166 tisuća rubalja. - Tijelo kredita.

Izračun kamate provodi se množenjem ravnoteže godišnjom stopom i podijeli vrijednost za 12 mjeseci:

1000 h 0.12: 12 = 10 tisuća rubalja. Je li zbroj interesa.

Stoga će iznos standardne mjesečne uplate biti:

4 166 + 10 000 = 14.166 tisuća rubalja.

Prema shemi renta:

1000 x (0.01 + (0.01: (1 + 0.01)²⁴⁰ -1)) = 11 011 tisuća rubalja. - iznos plaće za anuitet, gdje:

• 0,01 = 1:12;
• 240 - broj mjeseci posudbe.

Za usporedbu, izračunajte postotak prve uplate:

1000 h 0.12: 12 = 10 tisuća rubalja.

To je, od 11 011 tisuća rubalja. u prvom mjesecu samo 1 011 rubalja. bit će usmjerena na otplatu tijela zajma, a ostatak - na kamate.

U 10 godina klijent će platiti banci: 11 011 120 = 1321, 32 tisuće rubalja.

Kroz isti termin na diferenciranoj shemi klijent će platiti za mjesec dana:

4,166 + (1000 - (4,166 h 120)) h 0,12: 12 = 9,167 tisuća rubalja.

Rani otplata hipoteke, u kojoj je korištena shema s diferenciranim plaćanjima, povoljan je samo u prvoj polovici ugovora. Tijekom godina, iznos plaćanja se smanjuje, većina kamata će biti isplaćena.

nijanse

Kao što praksa pokazuje, ako dužnik očekuje da će prijevremeno otplatiti hipoteku, on ne samo da treba odabrati pravi bolji program, ali i napraviti veliki iznos u mjesec dana.

Prednost je ne samo ako novac koji će dužnik koristiti kredit za u ovom trenutku može donijeti veće prinose ulaganjem, na primjer, depozita ili druge imovine. Depozit može postati profitabilniji ako je razdoblje zajma 25 ili više godina, jer će se mjesečna isplata polako smanjivati.

Postupak za polaganje sredstava

Nakon što dužnik odluči prijevremenu otplatu hipoteke u Sberbanku, mora odlučiti o načinu prikupljanja sredstava. Bolje je platiti mjesečne tranše u većoj količini nego povremeno platiti dva do tri puta veću količinu. Ali, prvo, klijent ne može uvijek doprinijeti u takvom iznosu. Drugo, banke su same predvidjele ograničenja. Na primjer, oni prihvaćaju prijevremenu otplatu samo na dan otpisivanja sredstava, najprije se moraju prijaviti za promjenu u shemi. Ako se dužnik tada promijeni, morat će platiti novčanu kaznu. Stoga odluka ovog pitanja ovisi o tome želi li klijent pisati mjesečnu izjavu, otići u banku za novi raspored, brinuti o tome nepredviđeni troškovi i tako dalje.

Otplata hipoteke od matičnog kapitala

Zakonom je predviđeno korištenje mobilnog telefona za kupnju ili izgradnju nekretnina. Možete potrošiti novac da biste platili uplatu, iznos glavnice ili kamate. Za zajmoprimca, najnepovoljnija je prva shema. Prvo, nisu svaka banka prihvatila matapital kao predujam, a drugo, kamate su povećane pod takvim programima. Bilo je to da ako kupac ne može izvršiti prvu uplatu, onda je insolventan ili nepouzdan. Danas banke daju ustupke, ali dodatno osiguravaju i njihove rizike.

Najčešće, državna sredstva plaćaju glavnicu duga. Prijenos novca na račun kamata ima smisla, ako platitelj ne planira unaprijed isplata kredita. U tom će slučaju platiti proviziju na štetu sredstava mobilne telefonije, smanjujući mjesečnu tranšu.

U banci morate osigurati takve dokumente kako biste isplatili hipoteku:

• putovnica;
• potvrda o prijemu putničke službe;
• zahtjev za otplatu zajma.

Zaposlenik banke izdaje potvrdu koja sadrži podatke o preostalom iznosu duga i kamata, potvrdu o vlasništvu.

Mirovinski fond mora odobriti otplatu hipoteke matičnim kapitalom. Zbog toga je potrebno prikupiti i dati takav paket dokumenata:

• putovnicu osobe koja ima pravo na državna sredstva;
• potvrda;
• dokumenti koji potvrđuju obvezu plaćanja zajma: ugovor o hipoteku i potvrdu banke;
• potvrda o pravo vlasništva nad stanom, ugovor o prodaji;
• izjava u PF o želji dužnika da prenese sredstva na račun kredita;
• drugi dokumenti na zahtjev.

Zaposlenik PF mora izdati potvrdu o primitku dokumenata i navesti u njemu datum prijema. U roku od mjesec dana odlucit ce se platiti bankovna sredstva ili odbiti.

osiguranje

Obvezni uvjet za program hipoteke je osiguranje duga ili imovine, a ponekad i oboje. Nakon što je zajam zatvoren prije isteka, klijent ima pravo tražiti naknadu za dio troškova usluga. Ugovor o stambenom osiguranju može biti prekinut i ispred rasporeda (ako ne proturječi uvjetima kreditiranja), plaćajući veliki gubitak. Tada će se mjesečna isplata smanjiti za iznos osiguranja.

refinanciranje

Klijent se može prijaviti na drugu banku radi reorganizacije hipoteke: promjena načina plaćanja, trajanja programa, stope i ostalih uvjeta. Promjena vjerovnika ne znači uklanjanje tereta. Stan će i dalje ostati na hipoteku, ali već s nekom drugom ustanovom. Unatoč očitim nedostacima (prikupljanje novog paketa dokumenata, obnova ugovora, dodatne provizije), ova je metoda prikladna ako klijent želi promijeniti shemu povrata zajma na privlačniju.