Hipoteka: maksimalna dospijeća

Hipoteka za mnoge građane naše zemlje jedina je mogućnost kupnje njihovog stambenog prostora. Smatra se dugoročnim bankarskim proizvodom, koji je povezan s različitim rizicima. Obično za 10-15 godina, hipoteka je izdana. Maksimalna dospijeća u svakoj banci je drugačija. Potrebno je odabrati odgovarajuće razdoblje za potpuno plaćanje hipoteke bez odgađanja.

Koncept

Kakav je pojam hipoteke? Ovo je odobreno vremensko razdoblje tijekom kojeg klijent mora platiti troškove stanovanja s kamatama. Takve informacije navedene su u ugovoru o zajmu. Klijent može samostalno izabrati razdoblje tijekom kojeg će se sastaviti hipoteka. Maksimalna zrelost obično je prilično velika.

Prema bankarskim pravilima, kraći je termin, a manji iznos preplate. Plaćanja po kratkim rokovima su prilično velika, što stvara rizik neplaćanja ako zajmoprimac ima materijalne poteškoće. Čak i uz stabilan dohodak, potrebno je zaštititi, tj. Dugo uzeti zajam. Ako su sredstva dovoljna, možete isplatiti hipoteku uoči planiranog roka, čime ćete uštedjeti kamatu.

Što nude banke?

Ako je potrebno dizajnirati stambene kredite, trebali biste znati koliko ruskih banaka posuđuju. Koji je maksimalni rok hipoteke u Sberbanku? Ima 30 godina. I instaliran je na gotovo svim programima. Ako odaberete maksimalni rok hipoteke u Sberbanku, a također plaćate bez prijevremene otplate, tada će preplata biti velika. Stoga je potrebno prije pažljivo razmotriti.

Druge banke također imaju maksimalnu hipoteku. VTB 24 nudi izdavanje stambenih kredita do 50 godina. Nijedna kreditna institucija ne nudi takve uvjete. Programi su namijenjeni mladim profesionalcima i mladim roditeljima u dobi od 25 do 35 godina, jer oni pomažu da dobiju iznos za kupnju nekretnina po povoljnoj cijeni.

Koji je maksimalni rok hipoteke u drugim bankama? Druge institucije nude izdavanje zajma do 30-35 godina. U "Raiffeisenbank", "Promsvyazbank" je također izdana hipoteka. Maksimalna dospijeća je 25 godina. U "Rosselkhozbank" i "Gazprombank" ima 30 godina.

stope

Ovisno o razdoblju, stopa se može promijeniti. U ruskim bankama, kreće se od 11 do 16%. Veličina će biti veća ako nema predujma. Također postoje programi za nekretnine, za koje morate osigurati minimalne dokumente. Tada stopa može biti od 18%. Uz sudjelovanje u vladinim programima, bit će moguće dobiti hipoteku uz nisku kamatnu stopu od 8-14%.

zahtjevi

Da biste izdali hipoteku, morate ispunjavati određene uvjete:

• dob od 21 godine;
• državljanstvo Ruske Federacije;
• dostupnost službenog dohotka;
• registracija prije umirovljenja;
• rok plaćanja za zadnju ratu iznosi najviše 75 godina.

Zahtjevi mogu biti različiti u svakoj banci. Ponekad morate potvrditi iskustvo od 6 mjeseci na posljednjem poslu. Ako klijent ima nekretninu, to će vam pomoći da dogovorite hipoteku. Imovina se koristi kao kolateralna.

Važan kreditni zahtjev je pozitivna kreditna povijest. Ako su prethodno izdani krediti, ali nisu plaćeni u propisanom roku, može doći do odbijanja. Odsutnost takve priče može također dovesti do odbijanja zahtjeva. Često je potrebno imati jamca, tako da u slučaju neplaćanja obveze, prolaze do njega.

Koji god razdoblje odabrano, mnogi programi trebaju platiti prvu ratu. Može biti unutar 10-25% od cijene nekretnine. Često je potrebno imati određenu razinu prihoda, na primjer, od 25 tisuća rubalja. Što je veća razina plaće, to su veće šanse za dobivanje hipoteke i što je veći iznos naveden. Uzimaju se u obzir i druge vrste prihoda: od poslovanja, pod-radova, iznajmljivanja nekretnina.

Minimalno vrijeme

Hipotekarni krediti izdaju se na razdoblje od 1 godine. U praksi gotovo se ne primjenjuje godišnji zajam. Razlozi uključuju:

• velike isplate;
• visoke stope;
• pružajući jamstvo za povrat novca.

Ako postoji konstantan i visok prihod, onda za primanje nedostajuće iznose možete preuzeti potrošni zajam. Nedostatak kratkoročnog ugovora je poteškoća u reguliranju rasporeda i korištenja prijevremene uplate. Zajmoprimac mora mjesečno platiti velike iznose.

Kupci trebaju razmotriti:

• rizik od pada prihoda;
• vjerojatnost gubitka posla;
• dodatni troškovi;
• nedostatak rasta prihoda;
• inflacija.

U takvim je okolnostima teško izvršiti plaćanja. Stoga, to treba uzeti u obzir prilikom izrade ugovora. Kršenje rasporeda plaćanja utjecat će na kreditnu povijest, zbog čega vjerojatno neće biti odobrenja aplikacija u budućnosti. Da bi se rizik smanjio, banke nude osiguranje.

Koliko dugo trebam odabrati?

Ovo pitanje je od interesa za mnoge zajmoprimce. Prosječno razdoblje je 10-15 godina. Kao što možete vidjeti iz statistike, to je dovoljno platiti za zajam. U usporedbi sa zapadnim i američkim kupcima koji dugo plaćaju hipoteku, Rusi vole brzo riješiti dug. Razlozi su prekoračenja - u SAD-u stopa je 1-2%, au Rusiji ta brojka iznosi 12-15%, pa preko 30 godina dobivaju se velike preplate. To se razlikuje u hipoteku u različitim zemljama.

Maksimalna dospijeća omogućuje dužnik odabrati željeni rok. Sljedeći savjeti treba uzeti u obzir:

• rizik kašnjenja u kratkom roku je visok ako se financijska situacija pogorša;
• odabirom dugog razdoblja, zajam se može isplatiti ispred rasporeda s djelomičnim obrocima, smanjujući konačni prekoračenje;
• rano plaćanje sada u većini banaka provodi bez kazni i provizije.

Preplatu na različite uvjete

Ispada da je maksimalni rok hipoteke u Rusiji u svakoj banci drugačiji. Ako odaberete duži period, preplatka će biti veća. Na primjer, ako izdate zajam od 1 milijun rubalja za 5 godina na 13%, tada će preplatiti 360.000 rubalja.

Kada je ugovor formaliziran 15 godina, preplata će biti 1,3 milijuna rubalja, a stopa će biti 13,5%. Kao rezultat toga, dobivanje hipoteke je bolje za kraće razdoblje. Istovremeno, mora se uzeti u obzir financijski položaj, prije izdavanja hipoteke. Može se odabrati maksimalna zrelost, ali trebate platiti unaprijed.

Rano plaćanje

Ranije plaćanje je bolje na početku pojma kad postoje postoci. U tom slučaju, morate smanjiti iznos glavnice duga, jer se kamate obračunavaju na saldo. U drugoj polovici otplate, prijevremena isplata neće biti tako primjetna.

Ako je poznato da će prijevremeni otplata, primjerice, nakon primanja maternističkog kapitala ili subvencioniranja mlade obitelji, poželjno je dogovoriti hipoteku na kratko vrijeme. Način plaćanja treba imenovati na temelju stvarne financijske situacije.

Promjena rasporeda plaćanja

Većina kamata naplaćuje se na početku registracije, a zatim se otplaćuje glavni dug. Ruske banke obično plaćaju rente. Prva plaća, a zatim dug. Ako se izvrši prijevremena otplata, tada se veličina duga mijenja. Na parcijalnom plaćanju raspored plaćanja se mijenja.

Obično se korisnicima nude:

• smanjenje kredita, a isplata ostaje ista;
• smanjiti plaćanje, ostavljajući broj mjeseci.

S ranim plaćanjem, što je povoljnije - smanjenje vremena ili iznosa? U prvom slučaju, mjesečno opterećenje se ne smanjuje, a kamata će biti manja zbog kratkog razdoblja. Druga mogućnost uključuje smanjenje mjesečnih plaćanja.

Kada je redukcija razdoblja povoljna?

Zahvaljujući ranoj isplati od 50 do 100 tisuća rubalja, taj se rok smanjuje za nekoliko mjeseci. Ako sve izračunate na kalkulatoru kredita, onda s jednokratnom ranom otplatom, prednost je smanjenje razdoblja. Budući da će iznos plaćanja biti isti, preplatka će biti manja.

Stručnjaci savjetuju da daju hipoteku za maksimalno razdoblje, a ako je moguće, isplati ispred roka. To će spasiti kućište, čak i ako je malo pretplaćeno. Odredite kako najbolje platiti hipoteku, ispred rasporeda ili ne, trebaju se temeljiti na njihovoj situaciji. Potrebno je uzeti u obzir inflaciju, kako se novac amortizira. Pri visokoj stopi preporuča se da ne plati zajam prije roka, već da kupuje robu.

Kada je bolje platiti rano?

Ako je hipoteka sastavljena dugo, bolje je odabrati prijevremenu otplatu u prvoj godini. To će uštedjeti puno. Ako nema novca suvišnog za isplate, potrebno je ugasiti hipoteku kao situaciju i ugovor s bankom dopustiti. Na primjer, Sberbank utvrđuje da je prijevremena isplata moguće 3 mjeseca nakon prve uplate, jer nije isplativo za to da se brzo otplaćuje. Druge banke mogu imati svoje zahtjeve. Ali što je brži dug, to će više spasiti interes.