Što je bolje - zajam ili hipoteka za kupnju stanovanja?

Stjecanje vlastitih stanova uvijek je bilo hitno pitanje za mnoge mlade obitelji. U europskim zemljama, pitanje što je najbolje: zajam ili hipoteka, građanima općenito ne vrijedi. Razlog tome je da zapadne banke postavljaju previše razlike između ovih vrsta kredita. U Rusiji, naprotiv, jaz nije toliko opipljiv. Pa što nam je vrijedno preuzeti? Hipoteka ili potrošački kredit? Što je bolje? Moskva, i mnogi drugi gradovi Rusije, mogu se pohvaliti takvim kamatnim stopama:

13-14% - hipoteka;

17-20% - potrošački kredit.

Kao što možete vidjeti, razlika nije u osnovi velika. Stoga, pitanje što je najbolje: zajam ili hipoteka, dobiva sve veću popularnost. Razmotrimo i ovu temu, usporedimo sve prednosti i nedostatke tih vrsta kreditiranja stanovništvu.

Hipoteka: što je to

Prije razgovora o tome koja vrsta kredita je bolje poduzeti: zajam ili hipoteku, neka je nacrtati liniju između tih koncepata.

Pojam "hipoteka" podrazumijeva novac koji vam daje financijska institucija za kupnju stanova. Istodobno, ugovor o hipotekarnom kreditu odmah propisuje činjenicu da kupljeno stanovanje odmah postaje kolateralno. To znači to kupljen stan neće službeno pripadati vama dok ne isplatite dug. Vlasnik stanovanja bit će banka. Stoga, odgovor na pitanje o tome. bolje je da se - „kući iz banke” hipoteku ili kredit, u velikoj će mjeri ovisiti o tome želite li odmah postati vlasnik stana ili su spremne živjeti u godinama koje dolaze

Što izgleda potrošački kredit?

Potrošački kredit velikih banaka može izdati, a da čak i ne zanima gdje će novac biti potrošen. Štoviše, kupljena kuća ili stan odmah postaju vaša imovina i možete s njima ništa učiniti. Gotovo uvijek da biste dobili takav zajam morat ćete izvući jednog ili više jamaca. Također će biti potrebno osigurati depozit koji odgovara potrebnom iznosu. Prednost u ovom slučaju je činjenica da nije potrebno djelovati kao kolateral za stanovanje. To može biti skup automobil, brod, pristanište, vrijednosni papiri i još mnogo toga. Jedini uvjet je trošak hipoteke. Mora biti u skladu s veličinom zajma.

Zahtjevi bankarskih organizacija

Prednosti i nedostaci ovih vrsta kreditiranja bit će raspravljani u nastavku, no sada ćemo razgovarati o razlikama u zahtjevima banaka u oba slučaja. Uvjeti registracije i veličina paketa dokumenata također mogu postati teški argumenti u pitanju što je bolje - zajam ili hipoteka.

Pri registraciji potreba. financijska institucija zainteresirana je samo za zajmoprimce. Obično za ovjeru potrebno je dostaviti dokument koji potvrđuje prihode i osigurava dostupnost jamca solventa.

U vrijeme registracije banka hipotekarnih kredita dodatno provjerava i "čistoću" apartmana. S jedne strane, potrebno je puno dulje, ali s druge strane - možete biti sigurni da u budućnosti nitko neće moći izazvati posao. Ovakva banka jednostavno neće to dopustiti. Ako financijska institucija ima i najmanju sumnju u transparentnosti transakcije, jednostavno nećete izdati hipoteku.

Ako imate potrebni paket dokumenata i pozitivnu kreditnu povijest, potrošni zajam može se primiti za jedan dan. Odluka o dobivanju hipoteke može biti odgođena za 5-7 dana. A paket "hipoteka" dokumenata je neizmjerno veći.

Kamatna stopa

Dakle, zajam ili hipoteka za stanovanje? Što je bolje? Za precizniji odgovor na ovo pitanje trebali bismo detaljno razgovarati o pitanju preplatke.

Kao što znate, hipotekarni bankarski programi stalno se razvijaju i kontinuirano poboljšavaju. Danas, kamate na ovu vrstu kredita kreću se od 10,5 do 15% godišnje. A ako je zajam preuzeta u valuti, onda niže.

No potrošački programi također ne zaostaju. Ako ne uzmete u obzir fabulously skup ekspresni zajmovi, potrošačke stope rasta rijetko prelaze 20-21%. Čini se da je to puno više od hipoteke. Ali ovo je kako izgledati.

Za učinkovitu usporedbu, trebate obratiti pozornost ne samo na lik oklade, već i na stvarni preplatni iznos. Od hipoteka - dugoročni kredit, preplaćeni iznos za cijelo razdoblje može biti i do 150, ponekad i 200% od početne cijene. Potrošački krediti rijetko se izdaju za više od 7-8 godina. Za ovo razdoblje imat ćete vremena preplatiti najviše 50% troškova stanovanja. Dakle, iznos koji ste spremni platiti premiju kao rezultat toga, mogao biti još jedan jak argument na pitanje što je bolje: a potrošačkih kredita ili hipoteke.

Izračunajte dodatne troškove

Posudba potrošača rijetko je popraćena dodatnim kaznama. U ekstremnim slučajevima, oni jednostavno mogu biti napušteni.

U slučaju hipoteke, nećete moći izbjeći dodatne uplate. Takvi troškovi, primjerice, uključuju obvezno osiguranje imovine. Osim toga, financijska institucija može vas obvezati na osiguranje ne samo kupljenog stanovanja, već i života i zdravlja, kao i inzistirati na naslov osiguranja prava vlasništva. Sve to značajno povećava troškove dužnika.

Postoji još jedna važna činjenica. Nijedna banka neće vam dati hipoteku bez nezavisne procjene imovine. Nepotrebno je reći da će dužnik morati provesti ovu procjenu na svoj trošak. Registracija nekih certifikata i dozvola također može biti zaračunata.

Pro i kontra od hipoteke

Pa što je bolje: zajam ili hipoteka? Razmislimo o tome.

Kao i svaka druga vrsta zajma, hipoteka krediti imaju i pozitivne i negativne kvalitete. Među najboljim strankama može se identificirati sljedeće:

• Najniže kamatne stope. To postaje moguće jer je rizik ne-povratka u ovom slučaju vrlo neznatan. Prvo, banka vrlo pažljivo provjerava dužnik i imovinu koja se stječe. Drugo, ako nešto pođe krivo, stan će jednostavno ostati u vlasništvu banke. A ovo je vrlo likvidna veza.
• U nekim slučajevima moguće je izdati subvenciju ili dobiti popust od države. Zatim će kamatna stopa za potrošača smanjiti na 6-8%.
• Dugoročni krediti, u kombinaciji s minimalnom kamatnom stopom, omogućuju Vam da mjesečno plaćanje bude što je moguće više moguće.

Tu su, međutim, negativni aspekti ovdje. Na primjer, to su:

• Potreba za početnim doprinosom ne manjim od 10% troškova stečenog objekta. Još se treba akumulirati.
• Samo preplata grabežljivca. Za iznos koji plaćate na kraju, možete kupiti dva, a ponekad i tri apartmana.
• Značajni dodatni troškovi, koji se ne mogu izbjeći.
• Hipotekarni kredit ne može biti mali. Dobivanje iznosa manje od pola milijuna rubalja prilično je teško. To je zbog činjenice da su glavni troškovi financijske institucije u ovom slučaju prilično veliki.
• Ograničenje vlasništva do potpunog otplata zajma. Možete boraviti u kupljenom smještaju. Ali ovdje za iznajmljivanje stanova, prodaja, razmjena, davanje ili stvaranje s njim bilo kakva druga pravno značajna djelovanja neće raditi. Također, nemoguće je napraviti obnovu. To će zahtijevati pisano dopuštenje banke.
• Rano otplati hipotekarni zajam bez korištenja kazni ponekad je teško.

Prednosti i nedostaci kreditiranja potrošača

I dalje mislite da je za vas bolja hipoteka? Kredit za stan također ima svoje prednosti:

• Sve se prijave smatraju što je brže moguće i novac se može primiti u roku od 24 sata.
• Zajmoprimci su podložni mnogo manje strožim zahtjevima.
• Pri izradi potrošačkog kredita morate pripremiti mnogo manji paket dokumenata.
• Možete dobiti bilo koji iznos. Ni gornja ni niža granica nisu u načelu neograničene.
• Nema potrebe za vlastitom štednjom. Možete kupiti stan bez novca čak i za prvu ratu.
• Neke banke mogu izdavati novac bez kolaterala. Bit će dovoljno da ima dobar jamac za solvente.
• Ako se kompetentno približite izboru kreditnog paketa, preplata može biti vrlo mala.
• Zajmoprimac odmah postaje vlasnik stambenog prostora i može ga, na primjer, iznajmiti. To može znatno ubrzati otplatu zajma.

Prepreke kreditiranju potrošača:

• U usporedbi s hipotekama, kamatna stopa može biti prilično visoka.
• Postoje poteškoće u potvrđivanju solventnosti zajmoprimca. Neke banke ne razmatraju mogućnost privlačenja suobveznika u svrhu povećanja maksimalnog iznosa kredita.

Sažimo rezultate

Ako pažljivo analiziramo sve gore navedeno, može se primijetiti da je općenito, da bi se ostvario san o vlastitom stanu, bolje je i dalje koristiti hipoteku. Međutim, ako većina iznosa već imate i za odlučujući korak je manje od pola milijuna, potrošnja je upravo ono što vam je potrebno. Pogotovo u slučaju kada očekujete da ćete uskoro primiti dodatna sredstva, a kupnju stanova treba odmah kupiti i ne postoji način čekanja. Štoviše, ako imate dobre prihode, ali to ne možete službeno potvrditi, nećete dobiti hipoteku.