Problemi hipotekarnih kredita u Rusiji

Koncept "hipoteke" pojavio se na ruskom jeziku ne tako davno. Međutim, malo ljudi zna da usluge koje pružaju stanovnicima zemlje s novčanim kreditima za kupnju stanovanja postoje od 1917. Vrijedno je reći da su u to vrijeme takve operacije bile vrlo popularne, jer su takve transakcije strogo regulirane. Međutim, kada su se stanovi počeli distribuirati, ova je praksa izgubljena i nastavljena je tek relativno nedavno.

Danas, nažalost, takve ponude su povezane s građanima s najneugodnijim stvarima. To ne iznenađuje, jer sada problemi hipotekarnih kredita u Rusiji i perspektive razvoja usluga ove vrste su vrlo akutni. Što se događa s zajmovima. Zašto su sada manje popularni i uzrokuju toliko kritike?

Vlastita imovina građana i subvencije

Prije svega, problem hipotekarnih kredita počinje s činjenicom da je do sada samo 10% stanovništva ima svoj životni prostor, što je čest metrički prostor prelazi 18 m² po jednoj osobi. Na temelju toga samo 1% ljudi može kupiti nekretninu za zarađeni novac.

U konačnoj analizi, građani ne vide drugi način izlaska, kako organizirati hipoteku, iako u najnepovoljnijim uvjetima. Istodobno, na temelju gospodarske situacije, većina zajmoprimaca trebala bi dobiti državnu potporu. Međutim, to nije uvijek moguće zbog velikog broja stanovnika zemlje koji žele dobiti državne subvencije. Do danas, više od 20 milijuna ruskih građana želi izdati hipoteku. Polazeći od tih luda likova, postaje očito da programeri trebaju stalno graditi kuće, što je gotovo nemoguće učiniti u tako kratkom roku.

Glavni problem hipotekarnih zajmova u Rusiji je da će u ovoj situaciji država moći pružiti svima onima koji trebaju stan s društvenim programima samo 26 godina.

Također je vrijedno razmotriti da je zakonodavni okvir koji se odnosi na kreditiranje hipotekarnih kredita u zemlji još uvijek prilično sirovo. Stoga se pojavljuju dodatni problemi s stambenim kreditima i dodjelom subvencija.

inflacija

Čini se, kakav je odnos između poboljšane gospodarske situacije u zemlji i problema razvoja zajmova hipotekarnih kredita? Da, u stvari, prije oko 15 godina situacija u državi bila je vrlo složena, a razina inflacije u doslovnom smislu te riječi otišla je izvan granica. Danas situacija izgleda mnogo pozitivnije, ali još uvijek nije daleko od potpune stabilnosti. Prije svega se tiče kreditnog sustava.

Zbog nestabilne situacije građani jednostavno ne žele zadržati svoj novac u bankama. Prema tome, državne kreditne institucije jednostavno nemaju nigdje da bi dobili novac kako bi osigurao zajmove stanovništvu. To također dovodi do viših godišnjih stopa i drugih nepovoljnih kreditnih uvjeta.

Na kraju, hipoteka ne postaje masovni proizvod, već usluga koja se ne može priuštiti svima.

Opća gospodarska situacija

Svatko zna da je hipoteka zajam koji se isplati u prilično dugom vremenskom razdoblju. U pravilu se takav zajam odobrava za razdoblje od 20 do 30 godina. Dakle, problemi hipotekarnih kredita u Ruskoj Federaciji.

Činjenica je da banke koje pružaju takve dugoročne kredite trebaju imati barem neka jamstva plaćanja kako ne bi izgubile ekonomsku stabilnost. S druge strane, sami borrowers također žele biti sigurni da će biti u mogućnosti platiti stambenog prostora, za koji su već napravili vrlo impresivne početne uplate. Ali kako možete dobiti jamstva ako se prihod stanovništva periodički mijenja? To dovodi do financijskih skokova i padova, koji su opet usko povezani s općom ekonomskom situacijom širom svijeta.

Na toj osnovi, kreditne institucije su prisiljene uzeti u obzir rizike, a u slučaju neplaćanja zajma naplatiti novčane kazne od dužnika. Zato da biste dobili hipoteku danas, ne može svatko, kao u slučaju kašnjenja ili nemogućnosti da vrati uzeti kredit osoba mora osigurati druge resurse da banka može uzeti u obzir preostali dug.

Niska solventnost građana

Ako govorimo o problemima i izgledima za razvoj hipotekarnih zajmova, treba shvatiti da ova industrija izravno ovisi o stanovnicima zemlje, odnosno, na razini njihove zarade. Do danas, više od 60% populacije treba poboljšati stambene uvjete. Čini se da hipoteka može biti pravi spas za te ljude. No, nažalost, svatko ne može osigurati banci potrebne dokumente koji potvrđuju visinu zarade.

Prema uvjeti hipotekarnih kredita, zajam se daje osobi ako mjesečna isplata ne prelazi 40% službenog dohotka građanina i njegovih rođaka. Dakle, ako svaki mjesec dužnik će platiti oko 30 tisuća rubalja, onda on mora zaraditi najmanje 75 tisuća rubalja.

Nažalost, danas prosječna plaća ne doseže ovu razinu. To dovodi do dodatnih problema stambeno hipotekarno kreditiranje. Mnogi građani u nastojanju da dobiju dragocjeni kredit ukazuju na svoje potvrde napuhane plaće, a zatim se ne nose s kreditnim obvezama.

Monopolizacija tržišta

Primarno stambeno tržište u Rusiji još uvijek je "neprozirno". Tvrtke koje se bave izgradnjom kuća, ne toliko, u vezi s tim između poduzeća postoji gotovo nema konkurencije. Zbog toga, programeri mogu priuštiti da bi cijene nekretnina na visokoj razini, što dovodi do stvarnog prigrabili i višim cijenama od početnih i naknadnih doprinosa na kredite.

Prema tome, jedini rješavanje problema hipotekarnih kredita je pad cijena novih zgrada. Da bi se to dogodilo, potrebno je razviti građevinsko tržište. Ako se nove građevinske tvrtke pojavljuju u zemlji, to će omogućiti ne samo smanjenje troškova stanovanja, već i pružanje pogodnosti stanovništvu. Tek tada hipoteka postaje javni proizvod.

Načini ulaganja sredstava

Nastavljajući uzeti u obzir probleme kreditiranja hipotekarnih kredita, valja razmotriti novac koji ulazi u banke od pojedinaca, koji se obično pohranjuju ne više od godinu dana.

U državnom proračunu i financijskim organizacijama jednostavno nema dovoljno novca za subvencionirane subvencije. Uspostaviti državnih programa podrška stanovništva za hipoteke, potrebno je postići stabilizaciju tržišta dionica. To znači da će se dijelom problemi hipotekarnih kredita u Rusiji riješiti nakon što se vrijedne dionice i vrijednosnice počnu aktivno prodavati i kupiti.

To može biti dobar "make-up" za financijske institucije koje pružaju kredite za kupnju stanova. Budući da u ovom slučaju banke dobivaju novac ne od fizičke, već pravne osobe, onda će se zadržati (sukladno tome i okrenuti) novca za dulje razdoblje.

Politika migracije

Svatko zna da je u glavnom gradu i velikim gradovima Rusije život puno bolji nego u regijama. Stoga ne čudi da se ljudi više vole preseliti na mjesta s prosperitetnijom i stabilnijom situacijom. Godišnje u Moskvi, Sankt Peterburgu i drugim megalostima, veliki broj migranata iz cijele zemlje žuri. U tom smislu, i potražnja za stanovanje je u porastu, što dovodi do još skuplje stanova. Sukladno tome, kamate na kredite također se povećavaju, a stanovništvo se suočava s novim problemima kreditiranja hipotekarnih kredita.

Kako bi se odgovorilo na njih, treba poduzeti sveobuhvatne mjere koje će utjecati ne samo na građevinske i kreditne organizacije, već i na poboljšanje mikroekonomike zemlje. Naravno, takva globalna pitanja ne mogu se riješiti u jednom danu.

Broj socijalnih programa

Stambeni krediti su jedan od alata koji su dizajnirani za rješavanje problema hipotekarnih kredita. Do danas postoji niz aktivnosti usmjerenih na poboljšanje uvjeta za mlade obitelji, nastavnike, vojno osoblje i ostale segmente stanovništva. Međutim, prema statistikama, većina tih programa treba ozbiljna poboljšanja.

Dodatne subvencije se razvijaju za mlade liječnike i velike obitelji. No, loša vijest je da većina financijskih organizacija jednostavno nije zainteresirana za takve programe, jer će se u ovom slučaju smanjiti njihovi prihodi. Jedina situacija kada banka ide za socijalno hipotekarno kreditiranje je kada sama država nadoknađuje financijske gubitke.

Dakle, problemi razvoja hipotekarnih kredita u Rusiji doista su globalne prirode, a trenutačno ih je jednostavno nemoguće riješiti. Ipak, država poduzima aktivne mjere kako bi smanjila stope stambenih kredita.

Tijekom proteklih nekoliko godina veliki broj banaka ušao je u popis onih koji takve usluge pružaju javnosti. Mnogi od njih nude povoljnije uvjete, a ljudi imaju izbor. To sugerira da je država procijenila sve postojeće probleme hipotekarnih kredita, a načine njihova rješavanja već su izloženi. Stoga će uskoro stanovanje biti povoljnije za ruske građane. S razvojem socijalnih programa i nastankom novih građevinskih tvrtki, situacija s kupnjom nekretnina postupno se stabilizira.

Izgledi za razvoj hipoteke

Ako govorimo o budućnosti stambenih kredita, onda sve ovisi o potražnji. Budući da danas ne postoji alternativa koja bi mogla zamijeniti hipoteku, lako je zaključiti da će se tijekom vremena popularnost ovog smjera samo povećati.

Govoreći o problemima i izgledima za razvoj hipotekarnih zajmova, većina stručnjaka daje prilično optimistične prognoze. Međutim, u međuvremenu, stopa je uglavnom na srednjim menadžerima, čija plaća su stabilnija.

Ako govorimo o fluktuaciji stopa, danas su 5% viši od razine inflacije. Ako ih se snažno smanji, banke će se suočiti s financijskim problemima koji bi mogli dovesti do manjka hipoteka.

Treba također uzeti u obzir da sada, uz hipotekarne kredite, financijske institucije su osigurane od mogućih rizika putem kolaterala. Međutim, to ih ne štiti od mogućeg bankrota dužnika. Ako postoji neizvršenje, iznos osiguranja osobe koja prima zajam pokrivat će samo dio glavnice. Polazeći od toga, financijska struktura riskira više od samog građanina. Stoga je važno uzeti u obzir sve kreditne rizike i razviti odgovarajuće programe.

Načini rješavanja problema

Ako banke budu uvjerene u 100-postotnu naknadu za moguće gubitke, zajmoprimatelji neće biti podložni takvim strožim zahtjevima za dobivanje hipoteke, a predujam se može značajno smanjiti.

Do danas, kako bi se osigurala njihova imovina, financijske institucije zahtijevaju od zajmoprimaca da plate parcijalnu naknadu za stanovanje, koja se plaća prilikom donošenja zajma i iznosi oko 30% troškova cijelog stana. Naravno, ne može svatko učiniti taj iznos u isto vrijeme. To tjera građane da iznajmljuju stanove umjesto da formaliziraju dugoročne kreditne odnose s bankom.

U SAD-u je taj problem već riješen, a danas američke banke izdaju kredite bez inicijalnih doprinosa, odnosno 100% troškova stanova. To je postalo moguće tek nakon razvoja sustava hipotekarnih rizika. Ako ova praksa počne raditi u Rusiji, onda će neko vrijeme domaće banke također početi izdavati veće zajmove.

Ipak, nije sve tako jednostavno. Govoreći o kreditiranju hipoteka, problemima i izgledima za njihovo rješenje, nemojte zaboraviti tržišni rizici. Činjenica je da postoji mogućnost snažnog smanjenja troškova stanovanja. Takva će situacija negativno utjecati na zajmoprimca i kreditnu instituciju.

Kupnja stambenog prostora, svaka osoba želi biti sigurna da će s vremenom, njegova vrijednost ne samo da neće pasti, već i značajno povećati. Zahvaljujući tome, u 10 godina možete napraviti prilično dobar posao prodaje stan. Banka je također neprofitna takva situacija, jer u ovom slučaju će biti prisiljena smanjiti godišnju kamatnu stopu. Stoga, iako nema stabilnosti na tržištu nekretnina, bit će teško postići optimalne uvjete za kreditiranje na ovom području.

Osim toga, vrijedno je obratiti pozornost na takav koncept kao rizik likvidnosti. To znači vjerojatnost da banka neće moći ispuniti svoje obveze u određenom razdoblju zbog neravnoteže postojeće imovine. U tom slučaju, obveze neće biti dovoljne za potrebna plaćanja.

Slične situacije nastaju zbog hipotekarnih kredita nastalih zbog kratkoročnih kredita i depozita. A oni, pak, ne žele shvatiti građane.

Dakle, moguće je postići stabilnost u području hipotekarnih zajmova samo ako je ovo pitanje riješeno u svim gore opisanim uputama. Što više građana uložit će hipoteke, depozite i male zajmove, više sredstava bit će dostupne od financijskih institucija. Isto se odnosi i na građevinske tvrtke, kao i programe vlada, koji se postupno razvijaju.